Esprit Riche : Un esprit riche pour une vie riche

Location saisonnière : 52 minutes pour tout comprendre

Posted on 19. avr, 2013 by Michael.

J’ai le plaisir de vous livrer une interview de Ludovic Matten qui est l’auteur du livre sur la location saisonnière : Comment ils se sont enrichis grâce à la location saisonnière (version Kindle) et du blog Passion Locatif. Il a aussi écrit un ebook « S’enrichir grâce à la location saisonnière ».

Pendant 52 minutes, nous abordons sans détour ce qu’est la location saisonnière, ce qu’elle n’est pas et surtout quel est le meilleur moyen de s’y lancer.

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Comment Cyrille a repris la main sur ses finances sans se prendre la tête

Posted on 15. avr, 2013 by Michael.

Voici un témoignage intéressant : Cyrille, 24 ans est en couple. Il est ingénieur Recherche & Développement.

Il raconte simplement comment il a repris la main sur son argent et, en quelques changements clés, est redevenu confiant sur son budget !

Lisez son email car vous verrez qu’il s’agit de décisions simples prises avec clarté.

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[Le budget de] Guillaume, 33 ans, 4 enfants et commercial en mécanique

Posted on 05. fév, 2013 by Michael.

Chaque mois je publie l’une de vos histoires avec l’argent en vous donnant la parole sur votre budget. Rien de tel pour inspirer et aider les autres en racontant votre histoire avec l’argent, vos réussites, vos échecs, vos idées, parler argent simplement comme nous pouvons rarement le faire au quotidien. Il n’est pas question de juger mais de partager façon Esprit Riche : de la responsabilité, une dose d’ambition et de la simplicité pour s’améliorer et atteindre notre objectif. J’attends votre contribution, contactez-moi ici.

- Peux-tu te présenter ? (seul(e), en couple, lieu de vie…)

J’ai 33 ans et une situation un peu particulière. J’ai 3 enfants (8, 6 et 4 ans) d’un premier mariage, qui vivent avec moi une semaine sur deux.  Je suis aujourd’hui remarié et j’attends mon 4e enfant pour le mois d’avril 2013. J’ai habité 10 ans sur la région parisienne et depuis 1 an et demi, j’habite sur la région de Tours. Je suis commercial en mécanique pour une société allemande. J’ai la chance de travailler de chez moi et d’avoir un secteur géographique assez petit (2h de route maximum pour voir mes clients).

- Quelle est ta situation financière ? (qui travaille, niveau de revenus, dépenses, comment tu gères…)

A l’heure actuelle, ma femme ne travaille pas du fait de nos choix de vie qui nous ont conduits à quitter Paris. Nous avons donc mon seul revenu pour vivre : 2300€ nets/mois. Nous sommes locataire de notre résidence principale (650€/mois) jusque maintenant par choix, même si, du fait de l’économie actuelle et des prix immobiliers de la région, j’étudie la possibilité d’acheter notre résidence principale. Nous avons également acheté une petite maison de 50m2 et 450m2 de terrain que j’ai entièrement rénové l’année dernière et que je loue aujourd’hui à ma mère. Cet investissement a 2 objectifs : apprendre à gérer un investissement locatif et aider ma mère qui a très peu de revenus à se loger (quand elle ne pourra plus payer de loyer, quitte à l’aider je préfère capitaliser pour moi plutôt que de payer un loyer pour elle dans un logement que je ne maîtrise pas).

Ma femme et moi avons une méthode pour éviter les déconvenues en fin de mois. Nous avons établi un budget qui nous permet environ 200 à 250€ par semaine pour vivre au quotidien (hors loyer, impôts et charges). Pour éviter les dépenses superflues, nous retirons cette somme en liquide. Ça nous permet de voir ce que nous dépensons. Depuis maintenant 3 mois, ma femme n’a plus du tout de revenus, ce qui fait que nous avons quelques mois entre l’arrivée du bébé et le moment où elle retravaillera (après l’été 2013) pendant lequel nous ne mettons plus d’argent de côté. Cependant, j’ai une certaine capacité d’endettement qui me permet d’envisager un autre investissement locatif autofinancé pour 2013 (mon banquier est déjà prêt à me suivre).

Pour ce qui est des économies que j’ai faites dès le début, je me suis orienté rapidement vers un métier à « avantages » (voiture de fonction, primes sur objectif), car j’ai une formation technique à la base qui ne me prédestinait pas du tout à mon métier de commercial. D’autre part, j’ai ouvert un compte commun chez Fortuneo qui ne me coûte rien, j’ai transféré l’abonnement téléphone de ma femme vers SFR pour bénéficier d’avantages avec notre box. Et moi j’ai pris un abonnement téléphonique Free pour 2€/mois.

Nous avons aussi avec ma femme créée une petite société de vente de tricots pour bébés. Et même si aujourd’hui cette société ne permet pas de nous payer, c’est déjà un début.

- Comment en es-tu arrivé là ? (Choix, erreurs, idées…)

Je n’ai jamais su gérer un budget et je ne me suis jamais intéressé à l’argent. Jusqu’en 2011, j’étais dans le déni en rêvant au jour où je deviendrais riche mais sans agir. Je me donnais plein d’excuses pour ne pas agir : je n’ai pas d’argent, je n’ai pas le temps, j’ai des enfants, je ne peux pas changer de vie comme ça, etc.

En 2011, j’ai vendu l’appartement que je possédais avec mon ex-femme (nous étions séparés depuis 1 an et demi). Cette vente m’a permis de récupérer 35 000€. J’ai donc remboursé toutes les dettes que j’avais pu accumuler avec elle. J’ai aussi remboursé les dettes que ma nouvelle femme avait de manière à repartir totalement à 0. Je me suis donc retrouvé avec 14 000€. C’est la première fois de ma vie qu’une telle chose m’arrivait. C’est à ce moment-là que je me suis posé la question de quoi faire avec cet argent. Et j’ai commencé à lire les livres de Robert Kiyosaki et surtout de Michael Ferrari : Devenez Riche. Ces livres ont été des électrochocs pour moi. J’ai appris à comprendre à quoi servait un livret, ce qu’étaient des intérêts, à comprendre les principes de l’enrichissement par l’immobilier locatif, de comprendre ce que sont qu’une action et des dividendes. Et surtout, je me suis mis à agir. J’ai aussi participé au séminaire sur l’immobilier d’Olivier Seban.

Toutes ces démarches ont vraiment eu des impacts positifs pour moi et je me suis mis à réfléchir différemment.

- Quels sont tes objectifs avec l’argent en ce moment ? (Épargner, rembourser une dette, investir…)

Aujourd’hui, mes objectifs sont d’investir dans de l’immobilier locatif et dès que ma femme retravaillera, d’épargner comme auparavant. L’immobilier est pour moi la seule et unique façon de se créer un patrimoine sans mise de départ. Et surtout c’est un domaine qui me passionne !!

- Quels sont tes objectifs à plus long terme ? (Indépendance financière, créer ton activité, acquérir une résidence principale, fonder une famille, augmenter tes revenus…)

A plus long terme, mon objectif est de me permettre d’être indépendant d’ici 30 ans. A l’âge où je n’aurai pas de pension de retraite (car celle-ci n’existera plus…). Et surtout je veux inculquer à mes enfants ce qu’on ne m’a jamais appris. Savoir comment faire pour créer de la richesse et ne pas avoir peur de l’argent. Réussir à leur faire comprendre qu’avoir de l’argent n’est pas une honte et qu’il faut être fier de posséder des richesses. Je veux leur inculquer tout cela pour qu’il puisse démarrer avec de bons outils et commencer ce que je fais, mais 10 ans avant moi.

Et sinon à moyen terme (10 à 15 ans) mes revenus commenceront mécaniquement à augmenter du fait des différents crédits immobiliers qui commenceront à se terminer.

- Quel est le conseil que tu voudrais partager ou l’approche que tu recommandes lorsqu’il s’agit d’argent ?

Ne pas avoir peur de l’argent et le respecter, l’argent vous le rendra bien ! Apprenez, formez-vous et n’écoutez pas les autres qui vous conseillent mais ne font rien (exemple : le banquier est un partenaire obligatoire dans un investissement immobilier, mais souvent il en sait moins que vous sur la stratégie d’un tel investissement). Augmentez votre confiance en vous et agissez ! Et surtout arrêtez avec les excuses qui vous bloquent, et quand vous aurez compris ça, l’impossible sera atteignable !

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[Le budget de] Philippe, 25 ans, consultant junior à Paris

Posted on 07. jan, 2013 by Michael.

Chaque mois je publie l’une de vos histoires avec l’argent en vous donnant la parole sur votre budget. Rien de tel pour inspirer et aider les autres en racontant votre histoire avec l’argent, vos réussites, vos échecs, vos idées, parler argent simplement comme nous pouvons rarement le faire au quotidien. Il n’est pas question de juger mais de partager façon Esprit Riche : de la responsabilité, une dose d’ambition et de la simplicité pour s’améliorer et atteindre notre objectif. J’attends votre contribution, contactez-moi ici.

- Peux-tu te présenter ? (seul(e), en couple, lieu de vie…)

Je vis seul à Paris, j’ai 25 ans, je suis diplômé d’une école de commerce. Je suis salarié dans une grande entreprise, j’y travaille en tant que consultant junior depuis plus d’un an.

- Quelle est ta situation financière ? (qui travaille, niveau de revenus, dépenses, comment tu gères…)

Je gagne 2400€ net/mois.

Je me suis vraiment intéressé à la gestion de mon argent quand j’ai commencé à travailler. J’ai fait un simple comparatif revenus / dépenses puis un « camembert » de mes dépenses. J’ai pu constater que je n’étais pas frugal du tout : tout mon salaire passait dans des restos (je suis passionné de gastronomie), sorties,….Depuis que je n’étais plus étudiant, je dépensais 3 fois plus par mois, ma consommation s’était adaptée à mon salaire, je n’épargnais donc rien. Le premier effort à faire était donc sur la réduction des dépenses. J’ai commencé par optimiser mes dépenses : par exemple nouvelle box sans option inutile (+25€/mois), nouveau forfait téléphonique avec le même nombre d’heures de communication, mais moins cher (+20€/mois), ouverture d’un compte Boursorama pour avoir une carte bleue gratuite (+5€/mois). Ça fait 50€/mois de gagnés avec peu d’efforts (et donc 600€ en un an).

Aujourd’hui, au niveau des dépenses, j’ai 900€ de charges fixes par mois (appart+charges+téléphone). Je consacre environ 700€ pour le reste (alimentation, week-ends, restos…) et il me reste 800€ que j’épargne. Ensuite je n’ai pas un budget réglé à l’euro près, c’est une moyenne. Je pourrai n’économiser que 600€ un mois si je pars un week-end à Madrid par exemple et économiser 1000€ un mois où je ne fais pas grand-chose. Tout cela me permet de vivre confortablement.

J’ai économisé 12 000€ depuis que je travaille.
J’ai investi 2500€ dans des pièces d’or, au cas où, et pour commencer à diversifier mon (petit) patrimoine.
J’ai pour projet d’acheter un appartement à Paris, mais pas tout de suite. J’en ai visité quelques-uns pour me « faire la main » et être prêt lorsqu’une bonne affaire se présentera.

- Comment en es-tu arrivé là ? (choix, erreurs, idées…)

J’essaie d’énormément me former tant que je suis jeune sur des sujets qui « durent dans le temps » et qui serviront donc toute ma vie, contrairement à des sujets plus éphémères qui n’auront que peu d’impact sur moi dans 10 ans (comme par exemple la star academy). Internet est un outil formidable pour ça, car il est possible de se former sur à peu près n’importe quel sujet gratuitement.
Dans cette optique, je me suis beaucoup renseigné sur l’alimentation : comment manger sainement, où trouver les bons produits, comment les sélectionner, comment avoir une alimentation équilibrée et adaptée à mon mode de vie. Pour aller plus loin, j’ai investi dans un coach spécialisé sur le sujet que j’ai payé 300€ pour 4 séances de 1h30 de formation. Et c’est là un des meilleurs investissements que j’ai réalisé de ma vie! (le coach était vraiment bon) Lorsque l’on sait où chercher, on peut trouver des produits excellents et très bon marché. Souvent sous forme brute et pas préparés ou packagés (et donc beaucoup moins cher). Je me suis mis à la cuisine et je dois dire que j’adore ça. Ca permet à la fois de manger mieux, moins cher et plus sainement. C’est très satisfaisant de cuisiner un plat avec des ingrédients de qualité que d’acheter quelque chose de tout fait.
Un chiffre intéressant sur ce sujet : les végétariens vivent en moyenne 8 ans de plus que les gens qui mangent normalement. Je ne suis pas végétarien et je suis même plutôt contre le végétarisme, mais ce chiffre montre quelque chose, c’est que les personnes qui font attention à ce qu’ils mangent – les végétariens ont une bonne connaissance de l’alimentation et des besoins – vivent plus longtemps, et donc passent un plus grand nombre d’années en « forme ».
Je pense aussi mettre en oeuvre des idées plus originales dans les mois qui viennent, comme acheter 1 ou 2 Poules par exemple. Une poule pondeuse coûte 5€, vit environ 5 ans, mange des céréales (3€/an), demande très peu d’entretien (remettre de la nourriture tous les 2 jours) et produit environ 2 oeufs tous les 3 jours. Vu que dans le commerce les boîtes de 6 oeufs valent 2€ ou plus (et pour une qualité moindre), la poule est rentabilisée en quelques semaines. Et je trouve l’idée amusante. Vu que j’habite à Paris, je mettrai ça en place chez mes parents qui ont un jardin pour commencer. Dans le même genre je me renseigne pour faire un potager. J’apprends aussi à fabriquer des choses moi-même, comme par exemple de la lessive à partir de savon de Marseille.
En règle générale j’aime bien être capable de faire des choses diverses de manière autonome , par exemple faire une vidange sur ma vieille voiture (ce n’est plus possible maintenant, ces malins d’industriels ont mis en place un système électronique qui oblige à faire faire sa vidange chez le concessionnaire, et à payer le prix fort!), réparer une porte, recoudre un vêtement, mais aussi gérer son argent sans avoir recours à un conseiller ou autre. Non seulement ça fait économiser de l’argent mais c’est aussi plus satisfaisant de savoir qu’on porte son vieux jean qu’on a recousu soi-même, ou qu’on a vidangé sa voiture.
Je pense que c’est aussi une façon de devenir indépendant financièrement. En produisant soi-même une partie de ce qu’on mange et de ce qu’on utilise, on devient moins dépendant

Un point important aussi est de ne pas tomber dans le piège de la surconsommation. C’est une erreur que j’ai faite et dont j’essaie de me défaire un maximum. Par exemple, il y a un peu plus d’un an, j’ai fait un état des lieux de ma garde-robe et j’ai été assez étonné : la moitié des vêtements n’ont été que très peu (voire jamais) portés. Je ne suis pourtant pas un obsédé des fringues, mais il se trouve que j’ai acheté beaucoup de vêtements que je n’ai pas mis. Sûrement achetés trop vite ou sur un coup de tête. J’ai donc du dépenser beaucoup d’argent inutilement. Je fais attention à ça depuis mais je dois dire que ce n’est pas toujours facile.

Ça peut paraître bête mais sur le coup mais quand je vois quelque chose qui a l’air bien, j’ai souvent envie de l’acheter. Je m’impose maintenant un temps de réflexion. Si je vois un produit qui me parait bien, je ne l’achète pas et je sors du magasin (bon sauf si ça coûte 5€ hein!). Si en y repensant quelques jours après je me dis que c’est une bonne affaire, j’y retourne et je le prends, mais la plupart du temps c’est juste un coup de tête et ça ne va pas plus loin. J’ai économisé pas mal d’achats inutiles avec cette petite méthode, et je me retrouve finalement avec moins d’articles mais de meilleure qualité et qui se conservent plus longtemps. Ce qui est encourageant c’est que j’ai l’impression que ce besoin de surconsommer disparaît de plus en plus au fur et à mesure qu’on se « désintoxique » (c’est comme le sucre), c’est-à-dire qu’une fois qu’on a pris la bonne habitude de ne pas acheter n’importe quoi, on la garde sans trop d’efforts et ce « besoin » d’acheter s’amenuise. Il ne faut pas non plus tomber dans l’autre travers qui consiste à s’habiller avec des fripes et ressembler à un clochard pour économiser son argent, mais je pense qu’il faut avoir une approche mesurée en achetant de beaux vêtements, de qualité, et qui durent dans le temps (et surtout qu’on met!).
Je parle de vêtements, mais ça s’applique aussi à d’autres choses : les iPhone (la honte, je n’ai que le 4, il me FAUT le 5), les séjours en promo, la 2ème voiture alors qu’on en a une qui fonctionne très bien dans le garage,…

Un concept que je trouve intéressant aussi est de faire des échanges et services gagnant-gagnant avec ses voisins/amis/relations,… Par exemple : tu répares ma moto et je donne des cours de maths à ta fille, je te donne des oeufs de mes poules et tu me donnes un potiron qui pousse dans ton jardin, tu répares mon pantalon de costume que j’ai craqué avec ta machine à coudre et je te donne des conseils pour placer ton argent. Tu me tricotes un pull et je répare ta plomberie. C’est assez simple mais ça peut permettre d’économiser pas mal d’argent si on généralise ce système et qu’on a un bon réseau. Quand je vois les prix pratiqués à Paris pour 3 points de couture (30€) ou un plombier (60€ l’heure+40€ de déplacement!) je me dis qu’il est possible d’économiser beaucoup d’argent. J’ai moi-même souvent utilisé ce genre de « deals ».

Une erreur que j’ai faite est de ne pas avoir négocié mon salaire en arrivant à mon travail. J’estimais que le travail était relativement bien payé et que ça ne valait pas le coup de négocier. Avec le recul, je pense que j’aurais pu gagner 2000 à 4000€/an. Et de toute façon si ça ne marchait pas je n’avais rien à perdre.

- Quels sont tes objectifs avec l’argent en ce moment ? (épargner, rembourser une dette, investir…)

Je n’ai pas de dette, mon but pour le moment est d’épargner un maximum jusqu’à ce que je puisse réaliser un premier investissement, un appartement je pense, et générer mes premiers revenus passifs. Maintenant que j’ai en partie rationalisé mes dépenses, je cherche en parallèle à augmenter mes revenus, sans dépenser plus, afin d’épargner un maximum. Déjà en augmentant mon salaire, mais aussi en créant une source de revenus complémentaires. Je pense à lancer un blog/site avec un pote qui en a déjà un qui marche bien et qui génère pas mal d’argent.

- Quels sont tes objectifs à plus long terme ? (indépendance financière, créer ton activité, acquérir une résidence principale, fonder une famille, augmenter tes revenus…)

Quand j’étais petit, j’adorais jouer au Monopoly. J’adorais le concept d’avoir des propriétés qui rapportent sans rien faire quand quelqu’un tombe dessus. Mon but à plus long terme est d’avoir un patrimoine (immobilier ou non) qui génère ce type de revenus sans intervention de ma part. Et donc de devenir indépendant financièrement.

Pour ce faire, j’ai plusieurs pistes : monter mon activité et/ou acheter plusieurs appartements. Je ne veux pas mettre d’argent en bourse – du moins pour l’instant – car, n’étant pas expert, j’ai plus de chances d’y perdre que d’y gagner.
Une piste que j’explore aussi est d’aller vivre quelques mois ou années dans un pays où le coût de la vie est très bas, comme la Thaïlande par exemple, tout en ayant des revenus qui viennent de France. Il est possible de vivre très bien pour peu (le gros budget est l’aller-retour en avion!), tout en économisant en parallèle.

Je n’ai pas fixé un âge pour arrêter de travailler. J’aimerais au moins avoir assez pour me mettre à mi-temps vers 35-40 ans, et arrêter vers 45-50 ans.

- Quel est le conseil que tu voudrais partager ou l’approche que tu recommandes lorsqu’il s’agit d’argent ?

Tout le monde l’a déjà dit mais je ne peux que le souligner : commencer tôt!
Pour les jeunes je conseillerais de travailler 1 mois pendant les vacances d’été, ça permet de se faire un peu d’argent et d’être confronté assez tôt à la réalité du travail.
Et surtout lisez esprit riche

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Mon passage sur Europe 1 : radins ou économes ?

Posted on 18. déc, 2012 by Michael.

J’ai fait une intervention sur Europe 1 dans l’émission Le débat animée par Patrick Roger. Au menu : l’argent dans la consommation et plus particulièrement la différence entre radin et économe. Le sujet : Sommes-nous tous radins ? Cela tombe bien, c’est une question abordée dans mon livre Devenez Riche !

Lorsqu’on parle d’argent, ne ratez pas le livre de Philippe Geffroy qui intervient tous les vendredis sur ce blog : Soignez vos problèmes d’argent.

J’ai eu le plaisir d’être aux côtés de :

- Valérie Dewerte, rédactrice en chef du site radins.com

- Antoine Jouteau, Directeur Marketing et Commercial du site leboncoin.fr

- Gérard Mermet, sociologue de la consommation auteur de Francoscopie, les Français au quotidien

Prêtez une oreille attentive aux mots qu’utilisent les intervenants pour parler d’argent, c’est très amusant…

Ecoutez l’émission avec seulement mon intervention (25 minutes)

Ecoutez l’émission entière (48 minutes)

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Comment gagner 120 € en 20 minutes

Posted on 08. déc, 2012 by Michael.

Voici un court témoignage d’un lecteur qui a réussi à gagner 120 € en 20 minutes en appliquant une idée simple de Devenez Riche.

« Ils » vont me haïr. Écoutez comment une approche simple et directe peut aussi vous faire gagner de l’argent.

Toujours ici ? Comparez les banques en ligne ou négociez avec votre banquier !

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[Le budget de] Lydie, 28 ans Chef d’équipe SEO, émigrée au Canada

Posted on 05. déc, 2012 by Michael.

Chaque mois je publie l’une de vos histoires avec l’argent en vous donnant la parole sur votre budget. Rien de tel pour inspirer et aider les autres en racontant votre histoire avec l’argent, vos réussites, vos échecs, vos idées, parler argent simplement comme nous pouvons rarement le faire au quotidien. Il n’est pas question de juger mais de partager façon Esprit Riche : de la responsabilité, une dose d’ambition et de la simplicité pour s’améliorer et atteindre notre objectif. J’attends votre contribution, par ici.

Mon budget de modeuse émigrée

Peux-tu te présenter ? (seul(e), en couple, lieu de vie…)

Je m’appelle Lydie, j’ai 28 ans, je suis célibataire sans enfant et je travaille depuis 3 ans dans une agence web, à Montréal où je suis augmentée annuellement.
Après mes études en communication et publicité, j’ai décidé d’immigrer en 2009 pour profiter de la vitalité économique du Québec. Pour des raisons d’économies, je vis en colocation entre le Plateau et le Mile End, à la croisée des anglophones et des francophones, à deux pas du travail et de mes lieux de prédilection pour sortir. J’économise donc les 72$ de carte OPUS mensuelle, la carte de transport en commun. Je fais du vélo d’avril à ce que la neige recouvre les trottoirs, et l’hiver je marche emmitouflée dans un manteau bon pour le Pôle Nord et des bottes Pajar en poil. Autrement dit, j’ai investi les années précédentes.

Quelle est ta situation financière ? (qui travaille, niveau de revenus, dépenses, comment tu gères…)

Je gagne assez bien ma vie (je préfère rester discrète), je paie un loyer que je juge très correct de 583$ tout compris, pour un 5 ½ (un T5). J’ai un visa de travail alors je n’ai pas le droit de disposer de tous les produits financiers.
Je gère mes finances avec Mint parce que c’est très facile et rapide. L’application permet de voir la répartition de son budget par poste de dépenses. Les camemberts proposés rendent bien justice à vos intérêts et petits péchés, comme le shopping. Grâce à Mint, je sais quels sont mes frais fixes, parce que l’application se connecte à mon compte bancaire. En décidant de budgets mensuels maximum par types de dépenses, je suis arrivée à diminuer le montant d’argent liquide dépensé que je trouvais très élevé et j’ai placé la somme sur mon compte épargne.
J’ai une carte débit, reliée à mon compte chèque, pour mes retraits et paiements quotidiens mais elle ne permet pas de payer en ligne. Pour ce faire et construire une cote de crédit (une note qui permet d’obtenir des crédits à de meilleurs taux, n’existe pas en France), il faut une carte de crédit. J’ai une VISA, mais, il faut rembourser tous les mois et si je ne suis pas capable, la banque m’avance l’argent que j’ai déboursé contre intérêts. C’est en quelque sorte une formule de dépannage mais il ne faut pas la prendre pour acquis. Il est important de faire un virement depuis son compte chèque vers sa carte de crédit une fois les achats effectués. En effet, le taux est à 19% environ, je suis donc très prudente et j’utilise l’application de la Banque TD sur mon iPhone pour gérer mes comptes.

Quels sont tes objectifs avec l’argent en ce moment ? (épargner, rembourser une dette, investir…)

Je suis autonome, je suis encore dans les années « plaisirs » où je peux dépenser sans avoir peur de payer mon hypothèque, donc je peux me faire des petits cadeaux. Je suis bien consciente que cela durera qu’un temps mais pourquoi ne pas en profiter ? Cependant, mon objectif est d’épargner d’abord pour m’acheter des meubles, à court terme.
À moyen terme, je veux aussi épargner pour épargner dans le sens où je souhaite avoir un « coussin de sécurité » au cas où j’ai un accident de la vie. Mes parents m’ont ainsi éduqué dans ce sens et je suis, du coup, assez sensibilisée à ces enjeux. Mais, la perspective est assez effrayante.
Éventuellement, à moyen-long terme, j’aurais un projet immobilier, comme l’achat d’un appartement, dans les 3 années à venir.
Pour parvenir à ces projets, j’ai un compte épargne mais il n’est vraiment pas intéressant, le taux est minime ! J’ai hâte d’avoir ma résidence permanente, l’étape ultime avant la citoyenneté pour pouvoir souscrire à des comptes beaucoup plus intéressants en termes d’épargne, je vise notamment le compte suisse celi La Capitale, parce qu’il est non imposable et propose un taux de 2% en ce moment, soit comme mon livret A en France avec le Crédit Agricole.
Quels sont tes objectifs à plus long terme ? (indépendance financière, créer ton activité, acquérir une résidence principale, fonder une famille, augmenter tes revenus…)
Globalement, en tant que jeune professionnelle ayant étudiée à l’université, mes études sont payées depuis bien longtemps, j’ai toujours travaillé donc je suis habituée à maîtriser les gros achats nécessaires. Pour autant, je trouve que je ne me préoccupe pas assez de mon avenir financier, dans le sens où ma situation est un peu intermédiaire, je choisis aussi de ne pas trop y penser et je vis au jour le jour. Je sors, je peste contre les choses que je trouve chères, mais je suis une fanatique des chaussures.
Mais mon projet à long terme serait de m’établir au Canada, donc d’acquérir un bien immobilier, ce qui implique planifier l’acquisition et le remboursement de mon hypothèque.
Quel est le conseil que tu voudrais partager ou l’approche que tu recommandes lorsqu’il s’agit d’argent ?
Mon conseil porterait sur les petites dépenses du quotidien, qui paraissent innocentes mais qui en réalité se chiffrent en plusieurs centaines de dollars ou d’euros. Je les limite au maximum parce que ce sont des habitudes coûteuses et aisément remplaçables pour moi.
Ma priorité de dépense de loisirs, c’est le shopping ! Alors je peux aisément couper sur les restos et les cinés pour m’acheter un beau manteau ou la paire de bottes qui me fait rêver. Effectivement, ce n’est pas la priorité de tout le monde de réduire ce qui, pour certains, sont de vrais petits plaisirs du quotidien. Mais, j’aimerais préciser que je vis la mode comme un investissement, je choisis de belles matières et des coupes intemporelles. C’est ma façon de me construire un certain patrimoine.
Ainsi, j’ai des habitudes d’économies du quotidien pour assouvir mes dépenses assumées en shopping : j’amène mon lunch au travail, je ne prends pas de café à emporter, je lis les magazines en ligne, je vais au cinéma le mardi soir pour profiter du tarif promotionnel, j’achète en ligne sur les sites sans frais de livraison… Et je sors dans les 5 à 7, où les boissons sont gratuites !

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Votre argent : le budget de Vanessa 30 ans, professeur

Posted on 07. nov, 2012 by Michael.

Vanessa m’a contacté en me disant : « Hey, pourquoi tu ne présentes pas le budget des lecteurs de temps à autres ? ». Je trouvais que c’est une bonne idée car cela permet de voir comment font les autres avec leur argent tout en dédramatisant ce sujet encore tabou. J’inaugure donc cette rubrique où chaque mois vous découvrirez le budget d’une personne. C’est donc un essai. Dites-moi ce que vous en pensez et surtout manifestez-vous pour intervenir à votre tour !
Ma réponse à Vanessa était donc « Ok, tu veux commencer ? ». Elle a accepté, voici ses réponses.

Chaque mois je publie l’une de vos histoires avec l’argent. Rien de tel pour inspirer, partager et aider les autres en racontant votre histoire avec l’argent, vos réussites, vos échecs, vos idées, ouvrir les portes de son budget, parler argent simplement. Pour être publié le mois prochain, contactez-moi ici.

- Peux-tu te présenter ? (seul(e), en couple, lieu de vie…)

Je m’appelle Vanessa, j’ai 30 ans et je vis dans une petite ville. Je suis célibataire et élève ma fille de 4 ans.

- Quelle est ta situation financière ? (qui travaille, niveau de revenus, dépenses, comment tu gères…)

Je me suis installée en Australie à 22 ans. J’étais enseignante là-bas, mais mes revenus étaient plus précaires que maintenant, puisque j’étais payée à l’heure et engagée pour des périodes de 2 à 6 mois, selon l’école où je travaillais.

Je n’y avais aucune protection sociale (arrêt maladie, congé maternité etc…) et il fallait toujours économiser en prévision d’une baisse de salaire.

Je suis revenue en France depuis trois ans. La première année, le retour a été difficile. Je n’avais pas de sécurité sociale, j’étais au chômage et vivait avant 500 euros d’allocation de parent isolé.

Tout va mieux à présent et ma situation professionnelle est stable depuis deux ans. Je suis professeur contractuel et mon contrat est renouvelé annuellement.

Mes revenus (salaires et divers) sont actuellement d’environ 2100 euros net mensuels. Je suis dans une situation privilégiée: étant hébergée, j’arrive à économiser 40% de mon salaire, mais cela ne devrait pas durer à moyen terme.

A mon retour en France, j’ai essayé de me faire une éducation financière en lisant des blogs, des magazines, en demandant conseils à des proches… J’y suis allée par étape, épargne accessible au départ: Livret A et Livrets non réglementées (banques en ligne), puis ouverture d’un PEL, d’une assurance-vie et d’un PEA.

A ce jour, j’ai 9000 euros réparti sur tous ces supports, et aucune dette. J’ai acheté ma voiture cash.

Même si j’aime savoir où j’en suis, je ne fais pas une fixation sur les chiffres. Par exemple, avec mon PEA, je ne suis pas les actions. C’est de l’investissement à long terme.

J’utilise l’application Linxo qui me dit si mes comptes sont dans le rouge, et me prévient en cas de retraits ou de dépôts importants.

Les vacances sont sacrées. Je suis avec des enfants toute l’année, et j’ai besoin de faire des pauses, d’avoir du temps pour moi et retrouver un peu de silence. Je vais à l’étranger deux fois par an. Je suis économe pendant l’année scolaire, mais en vacances, c’est une autre histoire !

- Comment en es-tu arrivé là ? (choix, erreurs, idées…)

J’ai commencé à épargner en Australie, dès que j’ai eu ma première paye, si petite qu’elle ait été !

J’ai toujours travaillé en étudiant (j’ai fait 5 ans d’étude). A 25 ans, j’avais -au vu de mes faibles revenus- mis une important somme de côté. Par exemple, j’investissais systématiquement la totalité de mon « tax return » (les impôts sont prélevés à la source, et en fin d’année fiscale  il est possible d’en récupérer une partie grâce aux déductions d’impôts)

Juste avant la crise de 2008, la bourse se portait très bien. J’utilisais le système du « Marging Lending ». Si j’investissais par exemple $500, la banque avançait la même somme, ce qui me permettait d’investir 2 fois plus vite. Chaque mois, je pouvais choisir de rembourser ou d’investir plus. Les taux demandés étaient inférieurs à ce que rapportaient mes placements, j’étais donc gagnante.

L’inflation étant très élevée (et les taux d’emprunt également, mais cela ne me concernait pas, étant locataire), les livrets d’épargne étaient très bien rémunérés, de l’ordre de 8%.

A ce jour, les taux sont toujours meilleurs qu’en France. La petite somme qu’il me reste là bas est placée et ‘bloquée’ pendant plusieurs mois avec des taux allant jusqu’à 4.90%. Les intérêts sont taxés à 10% pour les non-résidents.

Mon principal frein pour épargner plus a été de quitter le domicile parental très jeune, et donc d’avoir dépensé beaucoup en loyer, en vivant dans de grandes villes.

Le fait d’avoir eu un enfant puis de l’élever seule m’a coûté en termes de perte de revenus et de frais de garde. Mon épargne si difficilement gagnée a fondu comme neige au soleil en quelques mois sans activité !

- Quels sont tes objectif avec l’argent en ce moment ? (épargner, rembourser une dette, investir…)

J’ai deux objectifs cette année : reconstituer l’épargne que j’avais avant la naissance de ma fille et protéger mon enfant en cas de disparition ou de perte de revenus. Je regrette de ne pas avoir pris de mutuelle car ma fille a eu des soucis médicaux.
- Quels sont tes objectifs à plus long terme ? (indépendance financière, créer ton activité, acquérir une résidence principale, fonder une famille, augmenter tes revenus…)

Mon objectif à long terme est d’être propriétaire, même si étant seule avec un CDD, je n’y arriverai pas sans un bon apport.

Pour cela j’aimerais augmenter mes revenus. J’ai un peu de temps libre, que j’utilise pour lire (revues et blogs financiers principalement)

Je ne souhaite pas trop bloquer mon argent dans le système français car je vais probablement retourner en Australie.

- Quel est le conseil que tu voudrais partager ou l’approche que tu recommandes lorsqu’il s’agit d’argent ?

Epargner le plus tôt possible. Etablir des buts précis. Dans mon cas, ils sont simples : travailler le moins longtemps possible et voyager. Pour cela,  j’ai toujours eu deux types d’épargne : l’épargne accessible et l’épargne bloquée. Une fois le but établi, il faut se connaître et savoir ce que l’on peut sacrifier sans avoir la sensation de se priver. Je n’ai pas hésité à avoir deux jobs étudiants ou à ne pas m’offrir de nouveaux vêtements ou certaines sorties pendant un an pour y parvenir.

Je me paye en premier. Le jour où je reçois ma paie, je vire une somme fixe que je répartis sur mon LEP, mon PEL et mon Assurance-vie. Je connais mes frais fixes (baby-sitter, essence, téléphone, œuvres caritatives etc..), et je me débrouille pour gérer le reste (alimentaire, sorties..).

Cela me force à épargner. J’ai une peur bleue des crédits. Je refuse de m’endetter pour des biens de consommation.

Pour finir, je dirais que la vie est faite d’aléas et on doit accepter de repartir de rien. Les moments difficiles (séparation, perte d’emploi, deuil..) peuvent arriver. Plus que l’argent, les liens sociaux sont primordiaux et pouvoir compter sur sa famille et ses amis en période de coup dur est une vraie bouée de sauvetage.

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