Développement personnel : Est-il possible de vraiment changer ?

Ce mois-ci dans A la croisée des blogs, le thème imposé est « Est-il possible de vraiment changer ? » et je me suis donc prêté à ce petit exercice sur ce sujet classique du développement personnel.

Si je devais résumer ma réponse en quelques mots ce serait : encore heureux bordel !

Imaginons que vous êtes coincé dans un domaine de votre vie : argent, relation ou travail (les astrologues n’ont rien inventé !) et que vous devez changer quelque chose, pensez-vous pouvoir le faire ?

Soyez le changement que vous voulez voir dans le monde

Changer est facile et instantané, ce qui est long c’est le processus avant : ce que l’on appelle développement personnel. Notre monde moderne nous pousse souvent à croire que changer est impossible : changer, ce n’est pas aller chez le psy et espérer se faire réparer. Ce procédé est long, couteux et il faut encore que vous souhaitiez changer pour avoir une chance que cela marche !

Le changement est un instant, une décision ferme poussée le plus souvent par le refus de quelque chose. Nous savons instinctivement ce que nous ne voulons pas mais la plupart d’entre nous ne sait pas ce qu’il veut vraiment.

Il n’y a donc pas de pilule miracle mais pour autant changer se fait en un instant lorsque les conditions sont réunies.

C’est un point de départ : fuir ce que l’on ne veut pas.

L’alcoolique qui ne veut pas finir malade, le fumeur qui veut voir grandir ses enfants, le salarié qui veut accomplir son potentiel, le célibataire qui veut une vie de couple, le pauvre qui ne veut plus demander de l’argent : tous vont cheminer tranquillement jusqu’au jour où ils décident le changement.

Vous avez certainement eu dans votre entourage le cas d’un ami que vous avez toujours connu célibataire et qui un jour vous présente sa copine. Vous connaissez peut-être des gens qui finissent leurs mois dans le rouge et un jour vous présentent leur épargne de précaution.

Occupez-vous du pourquoi et le comment se résoudra tout seul

Celui qui espère et croise les doigts  n’éprouve pas assez de douleur pour changer. Si vous vous plaignez de ne pas avoir assez d’argent, il est fort probable que le manque d’argent n’est pas suffisamment douloureux pour que vous agissiez. Si votre supérieur est un con mais que vous avez besoin de votre poste car vous tenez à votre style de vie, vous allez encaisser le problème sans rien changer. Si la douleur devient intolérable, la question ne sera plus pourquoi changer mais comment changer.

Etes-vous prêt à encaisser la douleur pendant longtemps ?

NE GASPILLEZ PAS VOTRE TEMPS A CHERCHER COMMENT CHANGER, TROUVEZ POURQUOI LE FAIRE !

Changer est possible, heureusement

Dans le couple, on dit souvent qu’il ne faut pas essayer de changer l’autre et c’est très vrai : le changement vient de soi, pas d’une injonction extérieure qui aurait même tendance à renforcer le comportement que l’on souhaite voir disparaitre. Il faut accepter la responsabilité du changement ou du non-changement et celle-ci ne peut être que personnelle.

Vous devez vouloir. Le drame et le mystère avec ce sujet, c’est que tout le monde peut changer mais tout le monde ne le fera pas. Il y a un certain fatalisme derrière cette phrase mais je suis convaincu que tout le monde n’est pas fait pour changer.

Tout le monde peut trouver un moyen d’augmenter ses revenus ou de réduire ses dépenses. Tout le monde peut trouver un partenaire pour créer une famille. Pourtant tout le monde ne le fera pas.

On ne fait pas boire un âne qui n’a pas soif

L’un des grands risques lorsqu’on écrit un blog sur des sujets comme l’argent ou lorsqu’on est passionné par un domaine, c’est de vouloir changer les gens malgré eux. Honnêtement ce n’est pas ma nature et c’est pourquoi j’ai tendance à avoir une approche distante avec mon propre blog. Je n’espère pas que tout le monde va correctement gérer son argent et vivre une meilleure vie et je n’irai pas essayer de convaincre tous les passants qu’il faut agir et s’éduquer financièrement.

Le changement doit venir de la personne : celui qui n’a pas peur de lire un livre, suivre un séminaire, faire des recherches sur internet, parler aux gens. Celui qui est actif « mérite » le changement et l’obtiendra. Il n’a jamais été aussi facile de s’informer pourtant l’ignorance est encore à la source de nombreux blocages.

Vous êtes aux commandes

Lorsqu’un fumeur continue à fumer malgré toute l’information disponible actuellement, il ne pourra pas dire que ce n’est pas de sa faute. Si vous avez des crédits sur le dos et que vous êtes financièrement à sec, vous ne pouvez pas rejeter la faute sur votre banquier ou votre patron.

Vous êtes en charge de votre vie et des changements qui peuvent s’y produire.

Est-il possible de vraiment changer ? Oui j’en suis convaincu. Ce n’est pas pour autant que l’on oublie ou que l’on renie le comportement précédent mais celui-ci deviendra une base, une référence qui montrera le chemin parcouru. Il servira à mesurer le progrès effectué.

Changer ne peut pas uniquement reposer sur notre volonté au quotidien car elle est bien trop faible et limitée et je crois que le fait d’aller vers un style de vie est un moteur puissant. Si vous souhaitez ne plus jamais avoir de dettes et d’inquiétudes au sujet de l’argent, croyez-moi que les moyens existent et que l’ampleur de l’objectif est une source inépuisable d’énergie.

L’objectif grandiose est fort et permet de garder le cap !

Image par kevindooley

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Publié le 06 mar 2010 par Michael.

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Votre résidence principale n’est PAS un actif

Il y a quelques temps déjà, j’avais traité ce sujet et mon intuition me dit que beaucoup d’information reste à faire sur le thème.

Je vous propose de répondre à la question :

« Acheter sa résidence principale est-ce investir dans un actif ? »

De nombreuses erreurs d’appréciations circulent sur ce sujet. Je vous propose de les passer en revue et de tuer le mythe de la résidence principale génératrice de richesse.

Acheter votre résidence principale vous rend bien souvent plus pauvre que de louer et pas forcément pour les raisons que vous croyez !

Tout d’abord un actif, c’est quelque chose qui rapporte de l’argent. Ce n’est pas quelque chose qui vous en fait économiser ou qui vous évite de payer un loyer : c’est quelque chose qui vous rend plus riche.

Si vous voulez partir en mini-retraite en Amérique du sud, vos actifs vous rendront plus riche.

Ce qui est « magique » avec le fait d’avoir un cashflow, c’est que cela vous fais toucher du doigt ce que c’est que d’avoir des revenus passifs.

Acheter ne génère pas de cashflow

Il est évident qu’acheter sa résidence principale ne génère pas de cashflow, je pense qu’à ce point du raisonnement tout le monde est d’accord. Tout le monde doit se loger et vous avez le choix entre acheter et louer. Dans l’absolu l’un ne vaut pas mieux que l’autre mais ne prenez pas des vessies pour des lanternes. Acheter sa résidence principale en pensant investir dans un actif est une illusion.

Notre objectif quotidien, c’est d’avoir du cashflow. Nous allons travailler chaque jour pour en générer un peu tant bien que mal : si vous signez l’acquisition d’une résidence principale, vous signez pour un cashflow négatif pendant 20 ans avec l’espoir de bénéficier d’un logement à l’issue du crédit.

Voici un rapide calcul :

Imaginons que je loue 40 m² dans Paris pour 1000 € par mois. L’achat de l’appartement en question me coûtera en ce moment environ 300 000 € dont je devrais emprunter la majeure partie de la somme soit un emprunt de 280 000 € dont le coût total du crédit s’élève à 444 444 €

Comment voulez-vous générer un cashflow ainsi ? Est-ce que le prix justifie l’achat ?

Etre propriétaire coûte plus cher qu’être locataire dans la plupart des situations mais même indépendamment de cela acheter n’est pas investir dans un actif et ne saurait être justifié par ce moyen.

Les logements sont constitués de 2 composantes majeures : le bâti et le terrain.

Il est très rare que le bâti prenne de la valeur. Le rythme grandissant des normes écologiques ne fait qu’accélérer le mouvement de dépréciation du bâti. Les épaves thermiques n’ont que très peu de valeur intrinsèque  et ce qui fait la véritable valeur c’est plutôt l’emplacement et donc le terrain.

Pour vous en convaincre, essayez de voir si actuellement on reconstruirait la plupart des vieux immeubles de centre ville pour le prix auxquels ils sont actuellement vendus.

Le bâti se déprécie et le moyen de lutter contre ça c’est de l’entretenir et cela coûte cher. Si en tant que locataire vous avez peur pour votre caution à chaque fois que vous quittez un logement, en tant que propriétaire ce sont les taxes et les travaux (obligatoires si copropriété) qui effraient.

Le terrain est bien souvent ce qui conserve ou fait perdre la valeur d’un bien. Un bel appartement situé dans un quartier qui a mauvaise réputation perdra beaucoup de valeur alors que bien situé, un appartement moyen sera toujours côté.

Taxe foncière et entretien

En 2008, l’UNPI (Union nationale de la propriété immobilière) dénonçait une augmentation de 37% de la taxe foncière en 5 ans. Qu’ils se rassurent 2009, accoucha sur une augmentation de 50% de la taxe foncière à Paris et bien qu’elle soit plus modérée dans les autres villes, l’augmentation de la taxe foncière est significative.

L’autre phénomène plus discret et très humain, c’est simplement que lorsqu’on détient un bien, nous avons tendance à dépenser plus d’argent pour le meubler et l’entretenir.

Regardons ce simulateur.

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Sur le long terme, je suis gagnant

Ce document mis au point par le déjà vénérable Friggit dont vous trouverez les travaux ici montre une chose : le prix des logements varie de manière cyclique. Ne laissez pas la bulle immobilière de ces dernières années vous aveugler : beaucoup de gens perdent de l’argent en achetant au mauvais moment et en vendant… au mauvais moment.

Sur le long terme, vous pouvez tout à fait ne pas être financièrement gagnant. C’est même assez probable. Nous nous laissons tromper par les comparaisons entre les francs et les euros mais faites bien vos comptes avec des francs convertis et corrigés de l’inflation pour faire vos comparaisons.

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Mais si je mets ma résidence principale en location, c’est un actif ?

Vous pouvez mettre en location votre résidence principale et si par chance vous obtenez un rendement positif vous aurez un actif entre vos mains !

Cependant, comme on ne réfléchit pas de la même manière lorsqu’on achète pour soi ou qu’on investit votre rendement ne sera pas optimal et souvent négatif.

En m’endettant je profite de l’inflation

L’inflation en tant que bénéfice secondaire à un investissement pourquoi pas mais comme raison pour s’endetter sur 25 ans c’est tout de même pas très convaincant.

La justification du loyer

Ma définition d’un actif, c’est que c’est quelque chose qui génère un cashflow. Posséder un actif vous rend plus riche chaque mois. Posséder sa résidence principale ne vous rend pas plus riche chaque mois. Dans le meilleur des cas, cela vous fait, au bout de 20 ans, économiser un loyer.

Certains pensent justifier l’achat de sa résidence principale en arguant que si l’on ne paye pas son crédit à la banque on doit de toute façon payer son loyer et c’est absolument vrai !

Je n’ai jamais dit le contraire. Je n’ai jamais dit qu’il ne fallait pas acheter sa résidence principale mais n’appelez pas ça un actif, vous vous mentez.

Le fait d’être propriétaire est évidemment un moyen de faire des économies sur le très long terme mais ceci ne vous rendra pas riche. Cela vous rendra juste propriétaire de votre logement.

C’est la capitalisation pour les nuls.

L’argument de la capitalisation

L’argument de la capitalisation revient souvent mais là encore, il ne tient pas face à un raisonnement simple et froid.

Le raisonnement est celui-là : acheter sa résidence principale permet de se constituer un patrimoine grâce à la capitalisation et donc au fait de rembourser progressivement son emprunt à la banque.

Alors voici ce que je vous propose : je vais vous prêter 500 euros et vous allez m’en rendre 1000 en pensant avoir capitalisé 500 €. Bel investissement non ?

La haine d’engraisser son propriétaire n’est pas non plus ce qui transforme votre achat en actif.

L’autre manière de le voir c’est de dire : que je vous propose un investissement avec 15 % de droits d’entrée, 10 % de droits de garde, que vous allez payer 2 fois le prix de départ à cause des intérêts et qui vous permettra éventuellement d’économiser votre loyer dans 20 ans. Qui est partant ? Pas très tentant non ?

L’illusion de la résidence principale comme un actif est encore fort. Je pense que le meilleur moyen de le dire, c’est qu’acheter sa résidence principale en pensant investir dans un actif c’est un peu comme acheter une voiture en pensant avoir fait un bon investissement qui va nous économiser des tickets de bus.

Acheter n’est intéressant que lorsque c’est moins cher que louer et même dans ce cas, acheter n’est pas investir dans un actif mais c’est déjà une décision rationnelle d’un point de vue économique.

C’est pour les enfants

Pourquoi pas mais est-ce que cela justifie les sacrifices durant 20 ans ? Mon petit doigt me dit que vos enfants ne voudront pas forcément vivre dans cette grande maison (si par chance elle est correctement située).

C’est pour ma retraite

Le bien que vous avez acheté sera souvent trop grand et non adapté à votre vie de futur vieux (grabataire?). Il reste le capital en cas de revente mais il y a des placements plus intelligents et adaptés à cet objectif si c’est la raison qui vous pousse à le faire. Et si vous aviez 5 appartements en location à la place ?

Est-ce que cela veut dire qu’il ne faut pas acheter ? Non bien sûr mais votre vocabulaire défini votre monde, ne l’oubliez pas.

Je ne suis pas contre le fait d’acheter sa résidence principale, je le ferai certainement un jour mais ce n’est clairement pas ma priorité : je veux d’abord créer avoir des actifs.

image par :: Hello Mizu ::

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Publié le 06 jan 2010 par Michael.

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Comment devenir plus riche en 2010 ?

Jim Rohn raconte l’une de ses premières rencontres avec son mentor où celui-ci lui demande quel est son plan de marche pour devenir riche et où Jim Rohn répond « Si j’avais plus d’argent j’aurais un meilleur plan ».

Son mentor lui dit alors « Si tu avais un meilleur plan, tu aurais plus d’argent ».

Si nous avons commencé l’année en abordant les résolutions, n’oublions pas un point important : l’argent !

Alors comment terminer l’année 2010 en étant plus riche ? Comment établir son plan ?

Mettre au point votre plan

Il y a une approche simple pour établir son plan financier. J’aime cette approche car elle évacue les problèmes que l’on peut rencontrer si l’on réfléchit sans diriger notre pensée. Si vous appliquez cette méthode, vous verrez les résultats se produire au fil des mois !

1 – Tout d’abord déterminez votre objectif. Que voulez-vous obtenir ? En terme financier quelle est votre situation cible ?

2 – Ensuite, prenez ce fameux objectif et déclinez-le en stratégie. La stratégie décrit simplement ce que vous allez faire pour atteindre votre objectif. La stratégie, c’est l’approche que vous allez choisir. Imaginez ce que ferait une armée : si l’objectif est de conquérir un territoire, les stratégies pour y arriver sont nombreuses comme par exemple utiliser l’aérien, le maritime, le terrestre et d’organiser la chorégraphie de tout ce beau monde.

3 – Enfin, ancrez la stratégie dans la réalité en décrivant les tactiques de mise en oeuvre. Notre armée devra choisir quoi faire de ses avions, de ses bateaux et de ses véhicules. Le nombre de tactique peut être très important et faire ou défaire la stratégie.

Ces 3 étapes sont simples mais essentielles.

Voici un exemple :

Objectif : « Acquérir des biens immobiliers pour avoir du cashflow »,

Stratégie : « Profitez des cycles de hausses et de baisse pour acheter au bon moment »,

Tactique : « Investir dans des supports qui évoluent à contre-courant de l’immobilier, développer mes compétences de gestion et d’investisseur en immobilier ».

Un autre exemple :

Objectif : « Avoir 2000 € de revenus passifs ou semi-passifs »,

Stratégie : « Créer plusieurs sources de revenus complémentaires sur internet »,

Tactique : « Mettre en oeuvre une idée de business à la fois dans des domaines différents, me former au ecommerce, apprendre à déléguer ».

Évidemment, selon son ampleur l’objectif ne sera pas atteint en une année et peut devenir un véritable programme patrimonial. Ce qui compte ce sont les stratégies et les tactiques. Chaque année peut-être l’occasion de mettre en œuvre une nouvelle tactique.

En déclinant simplement votre plan, vous allez être en mesure de définir ce que vous devez précisément faire cette année.

Ecrivez-le et affichez-le !

Préparez un bilan comptable

Faites l’inventaire de vos possessions à l’heure actuelle, une photo à l’instant t. Pour cela vous pouvez utiliser ce document.

Tracer la route droite, celle sans embuche qui prend en compte vos revenus prévisibles sur l’année. Là où l’exercice devient intéressant, c’est lorsque vous devez imaginer comment devrait être votre patrimoine à la fin de l’année si certaines de vos tactiques fonctionnent.

Faites vos hypothèses. Ce qui compte ce n’est pas de faire juste mais surtout de voir les possibilités qui s’offrent à vous !

Voici ce qui est encore mieux à partir de là : vous ne travaillez plus seulement pour vivre, vous travaillez aussi pour devenir riche. Votre effort va se concentrer sur la réalisation de nouvelles sources de revenus.

Pouvez-vous imaginer ce que c’est de ne plus se lever le matin pour aller payer les factures mais en se disant je travaille pour devenir plus riche ? Je peux vous dire que c’est un changement de paradigme.

Tout comme une entreprise, votre système familial peut être vu comme une entité produisant des biens et des services (votre bien-être et celui de votre famille, les services que vous rendez à votre employeur et à vos clients) et possédant un bilan à la fin de l’année : allez-vous être plus riche à la fin de l’année ?

Postez dans les commentaires l’état de votre patrimoine ainsi que votre objectif et vos stratégies/tactiques pour la fin de l’année, nous ferons le point dans un an !

image par kiki99

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Publié le 04 jan 2010 par Michael.

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Indépendance financière en 5 étapes : suivez le guide vers la liberté

Comment atteindre l’indépendance financière ?

Tous ceux qui y sont arrivés vous diront la même chose : c’est simple. Tous ceux qui s’y essaient vous diront une chose : je ne sais pas par où commencer ni comment m’y prendre.

Dans mes études sur le sujet, j’ai découvert des schémas récurrents. Inévitablement, ceux qui visent l’indépendance financière reproduisent ce schéma. Les variations restent marginales.

Comme pour toutes les échelles de progression, celle de l’indépendance financière répond à une logique de niveau comme dans les jeux vidéos. Tout le monde commence au premier niveau et il y a de l’expérience à acquérir et des actions à effectuer pour passer au second niveau et ainsi de suite jusqu’au dernier niveau.

Vous devez résoudre les problèmes logistiques, les peurs intimes et développer les compétences à chaque étape pour passer au niveau supérieur. Les clés ? L’éducation financière et le développement personnel. Bienvenue sur Esprit Riche

L’histoire commence toujours ainsi :

1 – Gagner suffisamment pour couvrir vos dépenses

Bienvenue dans la Rat Race. Si vous terminez vos mois en négatif et que votre banquier est la personne qui vous passe le plus de coup de fil, c’est le défi que vous devez surmonter. Votre vocabulaire est composé de mots comme débit, agios et « c’est trop cher ».

Beaucoup de gens, et de plus en plus, en sont là. Ils se battent pour arriver à joindre les 2 bouts.

Dans cette situation, vous êtes sur le fil car le moindre accident peut vous faire sombrer dans de graves problèmes financiers et vous mener au surendettement. (Instant promo : J’ai écrit un livre pour vous aider sur le sujet « Sortir de l’endettement« ).

Vous vivez dans la peur de perdre votre emploi et vous êtes prêt à faire des choses que vous n’auriez normalement pas accepté pour le garder. Chaque décision pouvant avoir un impact financier est évidemment difficile à prendre et vous paralyse pendant des semaines.

Entreprendre vous parait être suicidaire et inconcevable.

Vous pensez que tous ceux qui ont de l’argent magouillent. Vous le voyez bien, vous êtes honnête et vous n’avez rien. A ce stade, l’école a produit des dégâts collatéraux vous empêchant d’envisager avoir de l’aisance financière. En fait, vous pensez que la vie est une tartine de merde et qu’il faut bien en manger tous les jours.

C’est le premier niveau : gagner suffisamment pour couvrir ses dépenses. Un peu plus tard, il s’agit de gagner suffisamment pour couvrir ses dépenses et celles de sa famille.

J’ai eu la chance de n’être dans cette situation que pendant mes études. A cette époque il était bien plus facile et acceptable de vivre avec très peu.

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Publié le 16 déc 2009 par Michael.

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