Esprit Riche : Un esprit riche pour une vie riche

7 jours pour optimiser vos finances personnelles

Posted on 07. avr, 2010 by Michael.

Ce mois-ci A la croisée des blogs vous propose le thème « 7 jours pour… » et j’ai naturellement choisi « Optimiser vos finances personnelles« .

Avoir ses comptes sous contrôle est le meilleur moyen d’arriver à atteindre ses objectifs non-financiers : lorsque votre argent travaille pour vous, il vous libère des contraintes matérielles, il permet de construire un mur financier autour de votre famille et de financer vos rêves.

Les finances personnelles sont la base de nombreuses décisions : puis-je changer de travail ? Où habiter ? Puis-je aller au restaurant ce soir ?

Si vous y réfléchissez bien, c’est peut-être l’une des principales contraintes de votre vie. On trouvera toujours 2 ou 3 allumés pour nous vanter les vertus de la frugalité et du fait de vivre chichement et même si ne pas sur-consommer est important, ses effets sur vos finances seront limités.

Ce que je vous propose, c’est un plan simple et synthétique pour optimiser vos finances personnelles. Comment passe-t-on de comptes non gérés (probablement dans un état inquiétant) à des comptes maîtrisés et qui deviennent un élément de support pour votre vie ?

Suivez le guide !

Jour 1 – Faire l’état des lieux

Quel est l’état de la situation ? Avez-vous poser à plat votre patrimoine et regardé l’état de vos comptes ?

Devez-vous rembourser un crédit et choisir une stratégie ?

Passez la première journée à faire l’inventaire. Comptez.

Qu’avez-vous en votre possession ? Qu’est-ce qui n’est pas encore à vous ? Combien devez-vous payer chaque mois ?

L’élément clé que vous devez obtenir, c’est de savoir si votre patrimoine progresse ou régresse chaque année.

Jour 2 – Définissez vos objectifs

Que voulez-vous accomplir ? Combien voulez-vous placer en épargne ? Avez-vous une épargne de précaution solide ?

Décrivez vos objectifs financiers mensuels en utilisant les éléments suivants :

• montant à épargner
• montant à investir
• montant à dépenser en loisir
• montant à dépenser de manière contrainte (loyer/transport)

Y’a-t-il des postes qui doivent progresser ? D’autres qui doivent diminuer ?

Jour 3 – Coupez dans le lard

Identifiez les dépenses les plus importantes à supprimer.

Dans l’ordre d’importance on retrouve toujours : le logement, le transport et l’alimentation.

S’il y a un poste sur lequel vous devez faire très attention à la qualité, c’est l’alimentation. Ne vous résignez pas à manger « mal » sous prétexte que vous avez peu d’argent car c’est une composante essentielle de votre état d’esprit.

Identifiez tous les abonnements dont vous vous servez peu – cinéma, sport, télévision et résiliez-les. Préférez payer à l’utilisation même si c’est plus cher qu’avec l’abonnement. Il est très rare que l’on exploite vraiment les abonnements que l’on prend.

Passez en revue les dépenses inutiles du quotidien, faites une réflexion autour de la frugalité.

Identifiez tous les abonnements aux magazines et faites des choix : idéalement vous ne devriez en avoir qu’un ou deux. Préférez les services de revue de presse si vous devez faire de la veille sur un secteur particulier.

Jour 4 – Optimisez vos comptes

Simplifiez-vous la vie en ayant des moyens de paiements adaptés à vos objectifs. Créez plusieurs comptes d’épargne pour vous aider à identifier vos projets.

Choisissez une banque qui vous rend service. Ne payez plus votre carte bleue.

Pour chaque projet d’importance comme un voyage ou l’achat véhicule créez un compte dédiée et alimentez-le chaque mois, même modestement. Ma banque actuelle, Boursorama Banque, me permet de créer un compte épargne en 3 clics en ligne. J’ai ainsi un compte par projet dont le coût est > 3000 € et dont l’horizon est à plus de 6 mois.

Simplifiez votre manière de gérer et arrêtez de jongler pour éviter les frais ou pour faire plaisir à votre banquier. Vos comptes doivent être maîtrisés. Ils doivent supporter vos projets personnels et ne rien vous coûter.

Jour 5 -Epargnez

Alimentez vos comptes d’épargne. Le mieux reste de mettre en place un virement automatique depuis votre compte courant dès le début du mois. Prévoyez 10 % de vos revenus.

Passez en revue les solutions pour votre épargne.

L’épargne doit être la première dépense que vous devez faire chaque mois, avant même de payer votre loyer. Vous devez épargner et investir avant de payez vos dépenses subies. Si vous n’arrivez pas à le faire, c’est que vous vivez au dessus de vos moyens.

L’idéal c’est de programmer un ou deux virements vers vos comptes d’épargne pour vous constituer une épargne de précaution suffisante : 6 mois de dépenses courantes à votre train actuel. Ensuite passez à la phase suivante :

Jour 6 – Investissez

Prévoyez 15 % de vos revenus et placez votre argent. Très personnel, les supports de placement doivent être choisi avec soin. La solution prudente actuelle reste l’assurance-vie. Même si les intérêts sont modestes, elle permet de bénéficier d’un placement sécurisé (sur le fond en euros) et de vous mettre le pied à l’étrier. La règle générale, c’est que plus vous êtes jeune, plus il faut prendre de risques avec votre argent. Ce qu’il faut éviter, c’est de se retrouver à 50 ans à jouer en bourse pour essayer de rattraper tous les investissements que vous n’avez pas fait auparavant.

Investissez tout de suite : le plus tôt sera le mieux. Einstein a dit que les intérêts composés étaient une merveille difficilement compréhensible pour le cerveau humain : c’est l’un des rares facteurs qui peut rendre quelqu’un de modeste mais de discipliné riche en 40 ans.

Jour 7 – Récompensez-vous

Si vous avez appliqué ce plan, que vos comptes sont sous contrôle, vos moyens de paiement sont simples et gratuits, que vous épargnez et que vous investissez avant de payer vos dépenses courantes vous méritez bien une petite récompense.

C’est l’occasion de fêter votre engagement en vous faisant plaisir – que cela soit en dépensant de l’argent ou non. Faites-le vraiment : autorisez-vous un geste qui vous fait plaisir. Avoir des comptes optimisés, c’est bien mais profiter de la vie c’est encore mieux !

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Trop de trucs chez soi

Posted on 15. oct, 2009 by Michael.

Nous avons trop de choses chez nous et cela nous coûte beaucoup trop d’argent. En lisant cet article vous pourriez devenir frugal et plus riche dès demain !

L’habitude d’accumuler des choses est récente. Je me souviens de photos que j’ai vu de maisons de mes anciens dans les années 60 ou 70 et les intérieurs étaient souvent assez vides. Il y avait quelques meubles massifs et parfois quelques bibelots mais cela restait spartiate.

Désormais et depuis longtemps, c’est l’abondance. Les choses coûtent si peu chères à fabriquer et à acheter que l’on s’offre facilement des choses pour chez soi, il est aussi devenu de bon ton d’offrir des objets aux autres en dépit de leur goût. Le choix des choses à accumuler est aussi beaucoup plus large. Auparavant, vous ne pouviez guère accumuler autre chose que des livres mais nous voilà avec DVD, CD, livres, décorations, magazines…

La plupart de ces choses n’ont aucune valeur marchande. Pour vous en convaincre, allez à une brocante et vous trouverez des Blu-ray récents à 3 €. Elles n’ont souvent que la valeur que l’on leur accorde et celle-ci a une tendance naturelle à augmenter avec le temps.

Plus on voit quelque chose, plus on se familiarise avec et plus on tend à lui donner de l’importance alors qu’en fait ça reste le même bibelot à 2 € fabriqué en Chine et que vous avez payé 15 €.

Nous avons ainsi tendance à accumuler avec le temps de plus en plus de choses au fil des modes ou des changements technologiques : demandez à ceux qui possèdent des cassettes vidéos.

Je n’ai pas de DVD pour cette raison. En fait, le support ne m’intéresse pas bien que ça soit ce que vendent les producteurs (si quelqu’un pouvait leur faire passer le message…), je ne veux que le contenu et je veux que ce contenu ne prennent pas de la place chez moi. J’ai bien sûr reçu quelques DVD en cadeaux à diverses occasions mais ce sont là des objets particuliers qui ont autant d’importance d’un point de vue du contenu que pour le symbole du cadeau.

Le film n’a pas besoin de support pour être regardé. Le livre est différent bien que des solutions sérieuses de livre électronique arrivent sur le marché. J’ai pas mal de livres et je pense que c’est un objet particulier : le seul que j’accumule sans problème.

Quoi qu’il en soit, je sais que lorsque je n’avais pas d’argent et que la pièce dans laquelle je vivais était désespérément vide, je cherchais par tous les moyens à la remplir quitte à ce que ça soit avec des choses sans véritable importance pour moi.

Plus tard, j’ai compris que je cherchais simplement à croire que mon intérieur avait de la valeur. Je pensais qu’en accumulant des choses qui avaient à ce moment là de la valeur pour moi, j’allais améliorer la valeur de l’ensemble. Maintenant j’ai surtout tendance à considérer que le moins possible est le mieux : le minimalisme est le luxe des riches.

Vous reconnaissez d’ailleurs souvent les maisons de personnes riches de celles des pauvres à ce type de détails : l’un pratique le minimalisme, l’autre accumule l’apparence de valeur.

Lorsque j’ai commencé à avoir de l’argent, j’ai emménagé dans un appartement dont la plupart des meubles avaient été fabriqué avec des cartons de livraison de nourriture (de gros cartons épais). Ce n’était pas par économie mais parce que je trouvais ça marrant de pouvoir vivre ainsi et que je savais qu’en quelques heures je pouvais remeubler totalement l’appartement. Bien évidemment lorsque mon amie arriva pour emménager avec moi, nous avons dû acheter de vrais meubles

Le truc, c’est que les choses sont le reflet de nos croyances et de notre sentiment de sécurité. Ce sentiment peut à lui seul vous maintenir dans la relative pauvreté (moins de 3 000 € / mois comme le pensent certains hommes politiques).

Classiquement, les personnes les plus petites ont tendance à parler fort ou à parler souvent, ceux qui sont peu sûr d’eux ont aussi tendance à afficher un excès de confiance en soi et ceux qui ont peur de manquer d’argent ont tendance à accumuler des trucs sans valeur.

L’accumulation détourne notre attention un peu ce qui se passe lorsqu’on est assailli de publicité dans le métro ou par du sexe dans la publicité : notre cerveau fait abstraction des détails. Parfois nos trucs accumulés nous dérangent : ils faut les nettoyer, s’en préoccuper ou encore les ranger. C’est un point crucial que l’on néglige mais plus votre environnement est dense, plus votre attention travaille pour y trouver quelque chose ou pour y naviguer.

Si vous n’allez pas au supermarché pendant 2 ou 3 mois, vous vous rendrez compte de l’agression sournoise de l’ensemble des affiches, du parcours imposé parmi les rayons ou de l’ordre des étagères. Tout est fait pour vous orienter et vous souhaitez faire votre propre choix, vous allez devoir faire un effort de conscience notable : c’est très fatiguant et la même chose se passe dans votre salon ou votre chambre si elle est chargée de trucs.

Lorsqu’on garde et que l’on accumule, on pense que l’on est riche car on est entouré de valeur. La plupart des choses n’ont aucune valeur : la preuve essayez de les vendre. Ils ne possèdent que leur valeur d’usage ou leur valeur sentimentale et ce sont sur ces 2 critères que l’on devrait sélectionner les choses à garder.

Le risque est de glisser d’une valeur d’usage (une imprimante à 99€) à une valeur sentimentale (achetée avec son premier salaire…) : c’est le signe qu’il faut jeter !

Jeter n’est pas simple.

C’est un exercice qui m’est difficile car je n’aime pas le gaspillage et je me demande toujours comment donner une seconde vie à l’objet désigné pour aller voir ailleurs : ça n’est pas évident mais ça ne doit pas être un frein.

On jette souvent au printemps, à l’occasion du fameux ménage mais ça n’est pas la peine d’attendre jusque là pour le faire.

Voici donc un résumé des actions à faire !

1 – Ne remplissez pas votre maison de trucs sans valeur

2 – Videz-là de celles qui y sont déjà

3 – Avant d’ajouter quelque chose demandez-vous : « Est-ce que ça va rendre ma vie meilleure ? »

image par striatic

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Défi frugalité N°10 : Réfléchissez en termes de temps

Posted on 11. juin, 2009 by Michael.

Pour cette dixième astuce, voici un conseil simple mais très pratique.

Lorsque l’on est confronté à une décision d’achat, on est parfois dans le flou. On ne sait pas si ce que l’on veut acheter est bien ou non, le vendeur nous met gentiment la pression et on ne sait plus trop quoi faire.

Le contrôle sur vos décisions d’achat est certainement l’un des éléments clés pour réduire vos dépenses. J’ai non pas une mais deux approches très simples à vous proposer pour créer une discipline saine dans ce domaine.

Il ne s’agit pas de s’imposer des contraintes que l’on va oublier au bout d’une semaine mais bien de créer un système de pensée qui, par lui-même, vous amène à prendre de bonnes décisions. Encore faut-il se souvenir du système

Système N°1 :

Réfléchissez en terme de temps. Vous devez avoir une réponse à cette question : combien gagnez-vous de l’heure ?

Faites le calcul pour obtenir la réponse la plus certaine possible. Prenez cet article pour vous aider.

Gardez toujours ce montant en tête pour évaluer si la dépense que vous souhaitez faire en vaut la peine. Ce jeans de marque vaut-il 10 heures de mon travail ? Cette TV LCD vaut-elle les 133 heures de travail qu’elle représente ?

Parfois, le chiffre fait peur et peut suffire pour se raisonner

Le temps que vous avez consacré à gagner cet argent est-il bien investi en faisant cet dépense ?

Système N°2 :

L’autre conseil complémentaire au premier est ceci : plus la dépense en grande, plus vous prendrez du temps pour y réfléchir.

Ce système est destiné à empêcher les dépenses coups-de-coeur que l’on regrette. Ce peut être difficile à réaliser mais suivez ce classement :

Dépense de 10 € ou moins -> 10 minutes de réflexion

Dépense de 100 € ou moins – > 1 heure de réflexion

Dépense de 1000 € ou moins -> 1 semaine de réflexion

Dépense de 10 000 € ou moins -> 1 mois de réflexion

Dépense de 100 000 € ou moins -> 6 mois de réflexion

L’idée est simple, si vous souhaitez acquérir une voiture à 20 000 €, notez le sur le calendrier à J+ 6 mois et revoyez dans 6 mois si le besoin est avéré. Bien entendu, les dépenses urgentes n’entrent pas dans ce cadre mais le reste oui !

Ces 2 systèmes font partis des astuces dont le potentiel d’économie est difficile à mesurer car ce sont des dépenses que l’on ne fait pas. Néanmoins, les montants en jeu peuvent être très important et les gains potentiels bien plus large que les économies réalisées sur les courses de la semaine.

• Défi frugalité N°1 – Revoir votre idée de la richesse
• Défi frugalité N°2 – Négocier votre salaire
• Défi frugalité N°3 – Réduire les frais de télévision
• Défi frugalité N°4 – Réduire les frais d’abonnement de téléphone portable
• Défi frugalité N°5 : gagnez de l’argent avec vos déplacements
• Défi frugalité N°6 : Faites des économies sur vos assurances
• Défi frugalité N°7 : N’achetez plus jamais au prix fort
• Défi frugalité N°8 : Faites-le vous même ! Vive le fait maison
• Défi frugalité N°9 : Ne payez plus pour votre argent !
• Défi frugalité N°10 : Réfléchissez en termes de temps

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Défi frugalité N°9 : Ne payez plus pour votre argent !

Posted on 03. juin, 2009 by Michael.

Mon banquier est prêt à tout...

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous savez que votre banquier a trouvé le moyen de vous faire payer l’accès à votre argent.

C’est qu’il est doué le bougre ! Il est temps de reprendre la main !

Package, pack et autres joyeusetés

Qu’il évoque le doux nom d’un artiste, d’un style musical ou d’un son réconfortant : débarrassez-vous en. Les packs proposés par les banques contiennent généralement une carte bleue, une assurance, l’accès internet à vos comptes et tout un tas de merdouilles (je pense que c’est le terme) dont vous n’avez pas besoin (eux non plus d’ailleurs mais ils doivent justifier le prix du « service »).

Je n’ai jamais prix de packs et j’étais toujours amusé de voir comment la commerciale qui me servait de conseillère essayait de m’en coller un à chacune de mes visites.

Si vous en avez-un résiliez le tout de suite. Je suis sérieux, n’attendez pas.

Mais attendez ! Tant que vous y êtes, résiliez votre carte bleue que vous payez certainement bien plus cher que nécessaire.

J’ai depuis longtemps écrit et souscrit à des systèmes de carte bleue gratuite. Plusieurs offres sont disponibles et honnêtement je pense que celles de

Boursorama Banque et de Oney sont les meilleures. Pour avoir accès à ces cartes, il y a quelques conditions de revenus à respecter et il semble qu’Oney se montre sélectif en ce moment. Boursorama affiche clairement ses conditions sur le site.

Vous pouvez facilement remplacer votre carte bleue actuelle par une autre carte qui est soit gratuite, soit avec un système de cashback (vous récupérez une partie de vos dépenses).

Normalement, vos comptes bancaires et vos moyens de paiement ne doivent rien vous coûter du tout. Cela fait des années que je ne paye rien à mes différentes banques pour une utilisation « normale » (et oui l’accès internet aux comptes fait parti des choses normales désormais) : ce doit être gratuit.

Si votre banque vous facture d’autres frais ou l’accès en ligne à vos comptes, ouvrez un nouveau compte en ligne et migrez petit à petit l’ensemble de votre activité sur le nouveau compte. Changer de compte bancaire n’est pas évident car nous avons une liste de prélèvements ou de virements en cours mais il s’agit de le faire petit à petit pour que tout se passe bien. En l’espace de 3 mois, vous devriez avoir bougé 80 % de l’activité du compte ailleurs.

Si vous avez un crédit immobilier associé à votre compte, sachez que la banque ne peut vous contraindre à y domicilier vos revenus (même si c’est écrit dans le contrat!). La pratique est souvent d’appliquer une pénalité de quelques % si jamais vous clôturez le compte mais rien de vous empêche de le laisser ouvert, d’y recevoir vos salaires et de virer automatiquement tout l’argent ailleurs chaque mois…

Économie possible : de 3 à 15 € par mois (et le sentiment de maîtriser son argent!)

• Défi frugalité N°1 – Revoir votre idée de la richesse
• Défi frugalité N°2 – Négocier votre salaire
• Défi frugalité N°3 – Réduire les frais de télévision
• Défi frugalité N°4 – Réduire les frais d’abonnement de téléphone portable
• Défi frugalité N°5 : gagnez de l’argent avec vos déplacements
• Défi frugalité N°6 : Faites des économies sur vos assurances
• Défi frugalité N°7 : N’achetez plus jamais au prix fort
• Défi frugalité N°8 : Faites-le vous même ! Vive le fait maison
• Défi frugalité N°9 : Ne payez plus pour votre argent !
• Défi frugalité N°10 : Réfléchissez en termes de temps

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