Boursorama, nouvelle interface pour gérer ses comptes

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Après avoir fait fort dans le domaine des cartes bleues gratuites, voici une excellente nouveauté que j’ai découvert dans mon interface de gestion : une solution complète pour gérer mes comptes.

MoneyCenter est le nom de cette nouvelle fonctionnalité baptisée Beta (la mode Google) et l’offre de base est déjà impressionnante !

Par défaut, vos comptes son naturellement importés dans l’interface qui permet d’avoir une vision totale de l’état de la situation via un onglet Synthèse.

L’outil permet aussi de pointer ses opérations, de gérer des budgets et d’avoir une vision de son patrimoine ! A chaque fois des visualisations sous forme de camemberts ou de barres sont possibles. La vision patrimoine est vraiment intéressante car elle classement automatiquement votre patrimoine selon les catégories pré-définies (immobilier, placements…). Vous pouvez même gérer les contrats et leurs échéances.

C’est donc facilement que vous allez pouvoir en cliquant sur un type de dépense ou de rentrée voir toutes les occurrences ayant ce libellé (tous les salaires, tous les paiements EDF…).

Je n’ai pas encore exploré toutes les possibilités mais c’est une excellente surprise pour cette banque qui ne cessera de m’étonner

Si vous souhaitez simplifier la gestion et réduire ce que vous coûte votre banque, c’est le moment ou jamais !

Ah, oui une dernière précision : bien entendu tout ceci est GRATUIT. Parlez-en à votre banquier du coin

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Publié le 18 fév 2010 par Michael.

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Ne payez pas trop cher pour ce que vous voulez

Vous voulez absolument gagner plus d’argent. Pour cela vous êtes prêt à travailler plus et à faire des heures supplémentaires. Peut-être que vous avez un peu plus de latitude et de possibilités et que vous soyez motivé pour créer votre business. Vous êtes si motivé que vous êtes prêt à sacrifier tout votre temps libre. Vous êtes prêt à investir vos économies et à ne plus voir vos proches aussi régulièrement qu’avant.

Est-ce une bonne idée ?

Comment savoir si l’on en fait trop ?

L’un des témoignages très touchant que j’ai pu observer était celui d’un voisin qui avait dédié sa vie à son travail. Il travaillait dans la construction et occupait un poste assez important qui lui imposait beaucoup de déplacements. Après 40 ans de cette vie, ses enfants étaient des quasi-étrangers. Aucun lien solide n’avait été construit entre lui et ses 2 fils. A la mort de sa femme, il sombra dans l’alcool et fini par se suicider.

L’une des discussions que j’ai pu avoir avec lui sur le sujet du travail quelques mois avant sa mort m’avait ouvert les yeux sur la réalité qu’affrontent de nombreuses personnes : la soumission consentie. Lorsque je lui confiais que pour moi la forme de son travail était un choix, il enrageait et m’affirmait qu’il n’avait pas eu le choix. Pour moi c’était plus un aveu d’impuissance car il ne pouvait rien changer qu’un désaccord avec mon idée.

Depuis, j’ai gardé une notion simple en tête : Ne pas payez trop cher pour que ce je veux.

L’unique raison pour ne pas payez trop cher est elle aussi simple : lorsqu’on s’engage dans quelque chose, nous avons du mal à en évaluer le « coût ». En fait on découvre le véritable coût de notre décision après.

Ce voisin avait découvert à la fin de sa vie que le coût de sa décision de carrière l’avait coupé de ses enfants. D’autres découvrent que le choix de leur lieu de vie n’était pas une bonne décision et a pénalisé la vie de leurs enfants. D’autres encore apprennent que le prix payé pour un objet n’en valait pas son « coût », c’est à dire le temps investi pour en gagner l’argent.

La meilleure décision pour s’en protéger c’est de ne rien faire. Ne prenez aucune décision nouvelle et vous ne serez pas exposé aux conséquences de son coût. Vous conviendrez que pour vivre une vie plus riche, ce n’est pas la décision la plus intelligente.

Alors comment évaluer le coût et ne pas payer trop cher ?

En économie la notion qui encadre ce type de décision, c’est le coût d’opportunité : le coût de ne pas faire. Si j’achète un ordinateur 1 000 €, je perds le bénéfice d’avoir ces 1 000€ placés à 7 % et d’obtenir des intérêts sur mon argent.

Lorsqu’il s’agit de décisions non financières, cette notion est bien évidemment limitée.

La bourse ou la vie

Il y a 3 domaines critiques dans notre vie. Les études que j’ai pu lire sur le bien être ou la longévité font toujours ressortir ces domaines comme étant déterminants.

Mon conseil est simple : faites ce que vous voulez, même si parfois la décision ne semble pas financièrement bonne mais ne faites pas (trop) de compromis sur ces 3 domaines.

1- Relations sociales véritables

Amis et famille sont 2 éléments critiques dans votre vie. Vous ne le soupçonnez peut-être pas ou vous pensez que c’est un acquis mais nos relations sociales véritables comptent énormément dans la qualité de notre vie.

Il est facile de tomber dans l’illusion que nos relations sont « vives » parce que l’on rencontre beaucoup de personnes dans notre travail mais l‘illusion de la vie ne doit pas nous faire oublier pourquoi ces gens se rencontrent. S’il n’y avait pas ce boulot, seraient-ils ensemble ? Probablement pas.

Jim Rohn disait que les amis ce sont ceux qui savent tout de vous et qui pourtant vous apprécient encore. Un vrai ami est capable de vous dire que vous avez merdé sur un truc sans pour autant remettre en cause votre amitié.

Travaillez aussi dur que vous le voulez mais pas en sacrifiant vos relations sociales.

2- Valeurs

Compromettre vos valeurs est un acte grave. C’est comme vous trahir vous-même. Cela arrive souvent de manière pernicieuse lorsqu’on est écrasé par l’illusion de ce que l’on vit.

C’est autant celui qui accorde beaucoup d’importance à l’intégrité et à l’honnêteté et qui va tromper son conjoint ou signer un contrat en ayant recours à des méthodes douteuses que celui qui place le respect en N°1 et qui accepte des conditions de travail humiliantes en prétextant qu’il n’a pas le choix.

On ne peut être accompli si l’on est pas entier.

Une fois compromises, il est impossible de rétablir la « virginité » de nos valeurs (ou alors cela va coûté cher en séances chez le psy ). Il vaut mieux savoir où l’on met les pieds !

Avancez sans vergogne mais pas au prix de vos valeurs.

3- Santé

2 besoins humains élémentaires : manger et dormir. Là encore, il est facile de sacrifier ces besoins sous prétexte de projets ambitieux. « Si je dors 2 heures de moins par nuit et que j’arrête de faire du sport, je pourrais développer mon site à mi-temps » : voilà le type de pensée que l’on peut avoir.

Il est très probable que vous allez payer trop cher la possible réussite de votre projet si cela se fait au prix de votre santé.

Évidemment, c’est dans le quotidien que toutes ces décisions se prennent et il est difficile de prendre la bonne décision lorsqu’on est à la croisée des chemins. Des sacrifices temporaires sur vos relations sociales ou sur votre santé peuvent parfois aider mais soyez vigilant sur ces 3 domaines.

Est-ce que nous devons chercher à nous accomplir ? Absolument car c’est le seul moyen de vivre une vie plus riche. Faites seulement attention à ne pas payer trop cher votre ambition et votre désir d’avancer.

Image par .imelda

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Publié le 15 fév 2010 par Michael.

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Votre résidence principale n’est PAS un actif

Il y a quelques temps déjà, j’avais traité ce sujet et mon intuition me dit que beaucoup d’information reste à faire sur le thème.

Je vous propose de répondre à la question :

« Acheter sa résidence principale est-ce investir dans un actif ? »

De nombreuses erreurs d’appréciations circulent sur ce sujet. Je vous propose de les passer en revue et de tuer le mythe de la résidence principale génératrice de richesse.

Acheter votre résidence principale vous rend bien souvent plus pauvre que de louer et pas forcément pour les raisons que vous croyez !

Tout d’abord un actif, c’est quelque chose qui rapporte de l’argent. Ce n’est pas quelque chose qui vous en fait économiser ou qui vous évite de payer un loyer : c’est quelque chose qui vous rend plus riche.

Si vous voulez partir en mini-retraite en Amérique du sud, vos actifs vous rendront plus riche.

Ce qui est « magique » avec le fait d’avoir un cashflow, c’est que cela vous fais toucher du doigt ce que c’est que d’avoir des revenus passifs.

Acheter ne génère pas de cashflow

Il est évident qu’acheter sa résidence principale ne génère pas de cashflow, je pense qu’à ce point du raisonnement tout le monde est d’accord. Tout le monde doit se loger et vous avez le choix entre acheter et louer. Dans l’absolu l’un ne vaut pas mieux que l’autre mais ne prenez pas des vessies pour des lanternes. Acheter sa résidence principale en pensant investir dans un actif est une illusion.

Notre objectif quotidien, c’est d’avoir du cashflow. Nous allons travailler chaque jour pour en générer un peu tant bien que mal : si vous signez l’acquisition d’une résidence principale, vous signez pour un cashflow négatif pendant 20 ans avec l’espoir de bénéficier d’un logement à l’issue du crédit.

Voici un rapide calcul :

Imaginons que je loue 40 m² dans Paris pour 1000 € par mois. L’achat de l’appartement en question me coûtera en ce moment environ 300 000 € dont je devrais emprunter la majeure partie de la somme soit un emprunt de 280 000 € dont le coût total du crédit s’élève à 444 444 €

Comment voulez-vous générer un cashflow ainsi ? Est-ce que le prix justifie l’achat ?

Etre propriétaire coûte plus cher qu’être locataire dans la plupart des situations mais même indépendamment de cela acheter n’est pas investir dans un actif et ne saurait être justifié par ce moyen.

Les logements sont constitués de 2 composantes majeures : le bâti et le terrain.

Il est très rare que le bâti prenne de la valeur. Le rythme grandissant des normes écologiques ne fait qu’accélérer le mouvement de dépréciation du bâti. Les épaves thermiques n’ont que très peu de valeur intrinsèque  et ce qui fait la véritable valeur c’est plutôt l’emplacement et donc le terrain.

Pour vous en convaincre, essayez de voir si actuellement on reconstruirait la plupart des vieux immeubles de centre ville pour le prix auxquels ils sont actuellement vendus.

Le bâti se déprécie et le moyen de lutter contre ça c’est de l’entretenir et cela coûte cher. Si en tant que locataire vous avez peur pour votre caution à chaque fois que vous quittez un logement, en tant que propriétaire ce sont les taxes et les travaux (obligatoires si copropriété) qui effraient.

Le terrain est bien souvent ce qui conserve ou fait perdre la valeur d’un bien. Un bel appartement situé dans un quartier qui a mauvaise réputation perdra beaucoup de valeur alors que bien situé, un appartement moyen sera toujours côté.

Taxe foncière et entretien

En 2008, l’UNPI (Union nationale de la propriété immobilière) dénonçait une augmentation de 37% de la taxe foncière en 5 ans. Qu’ils se rassurent 2009, accoucha sur une augmentation de 50% de la taxe foncière à Paris et bien qu’elle soit plus modérée dans les autres villes, l’augmentation de la taxe foncière est significative.

L’autre phénomène plus discret et très humain, c’est simplement que lorsqu’on détient un bien, nous avons tendance à dépenser plus d’argent pour le meubler et l’entretenir.

Regardons ce simulateur.

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Sur le long terme, je suis gagnant

Ce document mis au point par le déjà vénérable Friggit dont vous trouverez les travaux ici montre une chose : le prix des logements varie de manière cyclique. Ne laissez pas la bulle immobilière de ces dernières années vous aveugler : beaucoup de gens perdent de l’argent en achetant au mauvais moment et en vendant… au mauvais moment.

Sur le long terme, vous pouvez tout à fait ne pas être financièrement gagnant. C’est même assez probable. Nous nous laissons tromper par les comparaisons entre les francs et les euros mais faites bien vos comptes avec des francs convertis et corrigés de l’inflation pour faire vos comparaisons.

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Mais si je mets ma résidence principale en location, c’est un actif ?

Vous pouvez mettre en location votre résidence principale et si par chance vous obtenez un rendement positif vous aurez un actif entre vos mains !

Cependant, comme on ne réfléchit pas de la même manière lorsqu’on achète pour soi ou qu’on investit votre rendement ne sera pas optimal et souvent négatif.

En m’endettant je profite de l’inflation

L’inflation en tant que bénéfice secondaire à un investissement pourquoi pas mais comme raison pour s’endetter sur 25 ans c’est tout de même pas très convaincant.

La justification du loyer

Ma définition d’un actif, c’est que c’est quelque chose qui génère un cashflow. Posséder un actif vous rend plus riche chaque mois. Posséder sa résidence principale ne vous rend pas plus riche chaque mois. Dans le meilleur des cas, cela vous fait, au bout de 20 ans, économiser un loyer.

Certains pensent justifier l’achat de sa résidence principale en arguant que si l’on ne paye pas son crédit à la banque on doit de toute façon payer son loyer et c’est absolument vrai !

Je n’ai jamais dit le contraire. Je n’ai jamais dit qu’il ne fallait pas acheter sa résidence principale mais n’appelez pas ça un actif, vous vous mentez.

Le fait d’être propriétaire est évidemment un moyen de faire des économies sur le très long terme mais ceci ne vous rendra pas riche. Cela vous rendra juste propriétaire de votre logement.

C’est la capitalisation pour les nuls.

L’argument de la capitalisation

L’argument de la capitalisation revient souvent mais là encore, il ne tient pas face à un raisonnement simple et froid.

Le raisonnement est celui-là : acheter sa résidence principale permet de se constituer un patrimoine grâce à la capitalisation et donc au fait de rembourser progressivement son emprunt à la banque.

Alors voici ce que je vous propose : je vais vous prêter 500 euros et vous allez m’en rendre 1000 en pensant avoir capitalisé 500 €. Bel investissement non ?

La haine d’engraisser son propriétaire n’est pas non plus ce qui transforme votre achat en actif.

L’autre manière de le voir c’est de dire : que je vous propose un investissement avec 15 % de droits d’entrée, 10 % de droits de garde, que vous allez payer 2 fois le prix de départ à cause des intérêts et qui vous permettra éventuellement d’économiser votre loyer dans 20 ans. Qui est partant ? Pas très tentant non ?

L’illusion de la résidence principale comme un actif est encore fort. Je pense que le meilleur moyen de le dire, c’est qu’acheter sa résidence principale en pensant investir dans un actif c’est un peu comme acheter une voiture en pensant avoir fait un bon investissement qui va nous économiser des tickets de bus.

Acheter n’est intéressant que lorsque c’est moins cher que louer et même dans ce cas, acheter n’est pas investir dans un actif mais c’est déjà une décision rationnelle d’un point de vue économique.

C’est pour les enfants

Pourquoi pas mais est-ce que cela justifie les sacrifices durant 20 ans ? Mon petit doigt me dit que vos enfants ne voudront pas forcément vivre dans cette grande maison (si par chance elle est correctement située).

C’est pour ma retraite

Le bien que vous avez acheté sera souvent trop grand et non adapté à votre vie de futur vieux (grabataire?). Il reste le capital en cas de revente mais il y a des placements plus intelligents et adaptés à cet objectif si c’est la raison qui vous pousse à le faire. Et si vous aviez 5 appartements en location à la place ?

Est-ce que cela veut dire qu’il ne faut pas acheter ? Non bien sûr mais votre vocabulaire défini votre monde, ne l’oubliez pas.

Je ne suis pas contre le fait d’acheter sa résidence principale, je le ferai certainement un jour mais ce n’est clairement pas ma priorité : je veux d’abord créer avoir des actifs.

image par :: Hello Mizu ::

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Publié le 06 jan 2010 par Michael.

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Comment devenir plus riche en 2010 ?

Jim Rohn raconte l’une de ses premières rencontres avec son mentor où celui-ci lui demande quel est son plan de marche pour devenir riche et où Jim Rohn répond « Si j’avais plus d’argent j’aurais un meilleur plan ».

Son mentor lui dit alors « Si tu avais un meilleur plan, tu aurais plus d’argent ».

Si nous avons commencé l’année en abordant les résolutions, n’oublions pas un point important : l’argent !

Alors comment terminer l’année 2010 en étant plus riche ? Comment établir son plan ?

Mettre au point votre plan

Il y a une approche simple pour établir son plan financier. J’aime cette approche car elle évacue les problèmes que l’on peut rencontrer si l’on réfléchit sans diriger notre pensée. Si vous appliquez cette méthode, vous verrez les résultats se produire au fil des mois !

1 – Tout d’abord déterminez votre objectif. Que voulez-vous obtenir ? En terme financier quelle est votre situation cible ?

2 – Ensuite, prenez ce fameux objectif et déclinez-le en stratégie. La stratégie décrit simplement ce que vous allez faire pour atteindre votre objectif. La stratégie, c’est l’approche que vous allez choisir. Imaginez ce que ferait une armée : si l’objectif est de conquérir un territoire, les stratégies pour y arriver sont nombreuses comme par exemple utiliser l’aérien, le maritime, le terrestre et d’organiser la chorégraphie de tout ce beau monde.

3 – Enfin, ancrez la stratégie dans la réalité en décrivant les tactiques de mise en oeuvre. Notre armée devra choisir quoi faire de ses avions, de ses bateaux et de ses véhicules. Le nombre de tactique peut être très important et faire ou défaire la stratégie.

Ces 3 étapes sont simples mais essentielles.

Voici un exemple :

Objectif : « Acquérir des biens immobiliers pour avoir du cashflow »,

Stratégie : « Profitez des cycles de hausses et de baisse pour acheter au bon moment »,

Tactique : « Investir dans des supports qui évoluent à contre-courant de l’immobilier, développer mes compétences de gestion et d’investisseur en immobilier ».

Un autre exemple :

Objectif : « Avoir 2000 € de revenus passifs ou semi-passifs »,

Stratégie : « Créer plusieurs sources de revenus complémentaires sur internet »,

Tactique : « Mettre en oeuvre une idée de business à la fois dans des domaines différents, me former au ecommerce, apprendre à déléguer ».

Évidemment, selon son ampleur l’objectif ne sera pas atteint en une année et peut devenir un véritable programme patrimonial. Ce qui compte ce sont les stratégies et les tactiques. Chaque année peut-être l’occasion de mettre en œuvre une nouvelle tactique.

En déclinant simplement votre plan, vous allez être en mesure de définir ce que vous devez précisément faire cette année.

Ecrivez-le et affichez-le !

Préparez un bilan comptable

Faites l’inventaire de vos possessions à l’heure actuelle, une photo à l’instant t. Pour cela vous pouvez utiliser ce document.

Tracer la route droite, celle sans embuche qui prend en compte vos revenus prévisibles sur l’année. Là où l’exercice devient intéressant, c’est lorsque vous devez imaginer comment devrait être votre patrimoine à la fin de l’année si certaines de vos tactiques fonctionnent.

Faites vos hypothèses. Ce qui compte ce n’est pas de faire juste mais surtout de voir les possibilités qui s’offrent à vous !

Voici ce qui est encore mieux à partir de là : vous ne travaillez plus seulement pour vivre, vous travaillez aussi pour devenir riche. Votre effort va se concentrer sur la réalisation de nouvelles sources de revenus.

Pouvez-vous imaginer ce que c’est de ne plus se lever le matin pour aller payer les factures mais en se disant je travaille pour devenir plus riche ? Je peux vous dire que c’est un changement de paradigme.

Tout comme une entreprise, votre système familial peut être vu comme une entité produisant des biens et des services (votre bien-être et celui de votre famille, les services que vous rendez à votre employeur et à vos clients) et possédant un bilan à la fin de l’année : allez-vous être plus riche à la fin de l’année ?

Postez dans les commentaires l’état de votre patrimoine ainsi que votre objectif et vos stratégies/tactiques pour la fin de l’année, nous ferons le point dans un an !

image par kiki99

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Publié le 04 jan 2010 par Michael.

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