Esprit Riche : Un esprit riche pour une vie riche

Faire un budget, ça craint

Posted on 20. juil, 2010 by Michael.

Faire un budget est le conseil favori des gourous dans la finance personnelle ou des émissions TV pour cerveau disponible. Même si j’ai tendance à applaudir tous les conseils qui peuvent nous aider à mieux gérer notre argent, je reste assez perplexe lorsqu’il s’agit du fameux conseil « Faire un budget ».

Il y a 2 raisons toutes simples :

1. Si vous êtes du type à faire un budget (envoyez moi un email, je cherche à monter un club), ce conseil ne vous sert à rien,
2. Si vous ne faites pas de budget, ce conseil ne vous servira à rien non plus : si vous n’en faites pas ce n’est pas parce que vous n’en voyez pas l’intérêt mais parce que c’est chiant à faire – et je vous comprends !

Ce n’est pas une question de méthode. Faire un budget est vraiment simple. Depuis maintenant plus de 10 ans, je gère mon propre argent et j’ai bien entendu pratiqué la gestion d’un budget pendant quelque temps (oui j’avais du temps à perdre et alors!) et je pense que c’est une pratique inutile. Ce que je n’aimais pas, c’est le sentiment de perpétuellement compter pour savoir si mon budget est atteint. C’est un peu comme si vous essayiez de courir le 100 mètres et que quelqu’un vous rappelle sans cesse que votre meilleur temps sera 20 secondes. Je n’aime pas que l’on me rappelle sans cesse que j’ai une limite.

Pas de budget mais un système

Pour autant, ne pas avoir de budget ne signifie pas dépenser sans compter (votre banquier compte pour vous, ne l’oubliez pas!) mais mettre en place un système pour n’avoir à faire un budget. La magie du système, c’est de vous économiser de la réflexion sur votre budget -sujet dans le fond peu utile- et de se concentrer sur les véritables questions : comment gagner plus d’argent, comment épargner et investir.

La solution présentée dans le livre que j’ai adapté (à paraitre en Janvier, je vous en dirai plus d’ici là !) est simple : elle consiste à automatiser vos comptes.

Pourquoi automatiser ? Pour ne plus avoir à compter !

Le principe, c’est de profiter de la possibilité désormais offerte par les banques de programmer des virements permanents gratuitement (si ce n’est pas le cas, changez de banque tout de suite !) et de lier nos différents comptes entre eux pour appliquer notre stratégie d’épargne.

L’idée simple à suivre, c’est donc de :

• définir les pourcentages de vos revenus mensuels que vous souhaitez allouer aux différentes cases
• décliner vos choix dans la configuration de vos comptes
• boire un Mojito et regarder vos comptes se remplir !

Pour les plus avancés d’entre vous, cela revient à appliquer et à pousser plus loin le principe donné dans « L’homme le plus riche de Babylon » (envoyé gratuitement dans la newsletter) de se payer en premier. Ici, vous appliquerez ce principe mais vous irez plus loin en définissant aussi une stratégie pour votre argent.

Il faut faire travailler dur votre argent si vous ne voulez plus travailler dur.

Quels sont vos projets d’épargne ? Vos projets d’investissements ?

Partons de 100, la totalité de votre budget mensuel. Commencez par alimenter vos comptes épargne pour financer les projets que vous avez prévu (vous en avez hein ?). Ensuite, alimentez l’investissement, ces comptes à plus long terme. Enfin, il reste de quoi payer les impôts, vos dépenses fixes (30 à 80 % des revenus selon les budgets) et vos dépenses plaisir.

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Le reste, les dépenses plaisir, est en fait ce qui est vraiment concerné lorsqu’on « fait un budget ».

Si par exemple vous allouez 20 % de vos revenus mensuels aux dépenses plaisir, vous aurez une somme bien précise à dépenser. L’avantage, c’est que vous pouvez dépenser cet argent comme bon vous semble puisque les véritables dépenses importantes pour votre avenir sont couvertes. Si vous n’avez plus d’inquiétude pour votre futur et que vous avez le sentiment du devoir accompli, voilà 2 bonnes raisons de claquer tout ce qu’il vous reste. En fait, lorsqu’on commence à vouloir gérer ses comptes, on peut tomber dans l’excès inverse : tout épargner et éviter les dépenses à tout prix : ce n’est pas l’objectif. Avec cette méthode, vous assurez la suite mais vous profitez du présent.

Si vous n’avez pas de quoi épargner et investir, il y 2 solutions magiques : gagner plus et dépenser moins. Dans tous les cas, même s’il s’agit de 50 € par mois, mettez en place une épargne automatique.

Et vous, vous faites comment pour gérer votre argent ?

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Comment démarrer avec la gestion de son argent ?

Posted on 12. juil, 2010 by Michael.

Objectif Lune / Destination Moon par OliBac

Voici l’un des emails que j’ai récemment reçu, je pense qu’il est intéressant que j’apporte une réponse qui sera lue de tous :

Bonjour Michaël.

Je suis actuellement en première année d’école d’ingénieur et je m’intéresse de très près à mon avenir financier.

J’aurai aimé avoir votre avis quant à ma démarche que je souhaite accomplir dans les prochains mois.

Tout d’abord, j’aimerais placer 12 000€ (argent que mes parents ont mis de côté depuis ma naissance pour moi) dans une assurance vie sur des fonds dans lesquels je peux prendre des risques (j’ai 18 ans, et ces placements sont pour dans 10/15 ans minimums).

Et me constituer un fonds de garanti de 3000/4000 euros que je placerais sur un livré A dans lequel je mettrai un pourcentage de mes salaires mensuels (quand il y en a).

Sera-t-il possible de diviser ma somme sur plusieurs assurances vies pour mes « projets » ou dois-je le faire avant de les placer ?

Que me conseillez-vous comme contrat pour un placement sur 5 ans (je finirai mon école dans 5 ans et donc avoir un capital de « sortie » pour pouvoir me débrouiller si je ne trouve pas rapidement du travail) ?

Je vous remercie et vous félicite pour votre site qui est bourré d’astuce et de bon conseil.

Bonne journée, salutation.

Laurent J.

Laurent,

J’ai plusieurs questions qui me viennent en tête :

• auras-tu des frais de scolarité à supporter durant les 5 ans qui restent ou est-ce que tu as le support entier de tes parents ?
• auras-tu des frais annexes à supporter (logement, voyages) ?
• quels sont tes objectifs financiers et ton aversion au risque ?
• que veux-tu faire de ta vie ?
• auras-tu un revenu te permettant de constituer l’épargne de précaution dont tu parles ?

Avoir 12 000 € à 18 ans, c’est pas mal du tout -c’est bien plus que je n’avais !- mais c’est aussi un petit challenge. Il m’est difficile d’être précis sans connaitre ta situation financière précise, notamment du côté des revenus/dépenses. Il y a globalement 3 approches :

1. Tu vas avoir besoin de cet argent dans les 5 ans

Dans ce cas, ma recommandation est de le garder sur des supports disponibles type Livret A car tu souhaites assurer le capital.

2. Tu n’auras pas besoin de cet argent durant 5 ans

J’en conclus que toute ta scolarité est prise en charge par tes parents, c’est une excellente opportunité de placer cet argent. Je m’interroge sur l’horizon 5 ans : normalement tu as besoin d’argent pendant tes études et non pas au moment où tu démarres ta vie active puisque tu es censé avoir un revenu à ce moment-là. As-tu un projet particulier en tête ? Ne laisse pas la peur diriger tes investissements. Si tu as une épargne de précaution, c’est suffisant pour démarrer d’autant que tu es logé/nourrit/blanchit.

3. Tu ne sais pas si tu en auras besoin (ce qui est le plus probable)

Quels types d’investissements t’attirent ? Qu’est-ce que tu comprends naturellement ?

Tu peux garder 2 000 € en disponible et investir le reste avec l’idée du « placer à long terme ».

Les options sont :

• investir dans un business -> as-tu l’âme d’un entrepreneur ? Tu peux utiliser une partie de cet argent pour financer des projets de business et faire des tests.
• investir dans ton éducation -> tu apprendras certainement pleins de trucs intéressants à l’école pour être un salarié modèle très bon techniquement mais un pan entier de ton éducation, notamment financière, restera vierge ou parasité par les médias. Tu peux facilement prévoir un quart de la somme restante pour t’éduquer par rapport à tes objectifs.
• voyager -> l’un des meilleurs investissement qui soit est de s’ouvrir aux autres. Tu peux prévoir un quart de cette somme pour vagabonder pendant 3 mois quelque part.
• investir sur les marchés -> ils sont plutôt bas en ce moment, on peut espérer une progression d’ici 5 ans si le monde survit à l’apocalypse en 2012.
  Dans ce cas, j’aime bien l’idée de prendre un tracker sur le CAC40 qui reproduit les performances de l’indice et qui reste à faible coût. Même si la finance est malade (dans tous les sens du terme), le manque d’alternatives confère un bon espoir de progression. Peut-être faut-il alors mettre le reste sur ce type de support.

L’option de l’assurance vie est à considérer. Comme je l’indiquais dans un article sur l’épargne de précaution, tu peux envisager d’ouvrir une assurance vie à 0% de frais et de miser sur le fonds en euros pour sortir dans 5 ans, après que la fiscalité soit devenue un peu plus avantageuse, l’idéal étant d’attendre 8 ans.

Encore une fois, mes idées sont à moduler en fonction de tes objectifs et de ta tolérance au risque (que l’on peut reformuler en : si ton capital fond, peux-tu encore dormir la nuit ?).

La vraie question reste donc : Quels sont tes objectifs ?

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Le club secret des millionnaires – Warren Buffet

Posted on 14. juin, 2010 by Michael.

J’avais parlé l’année dernière de la sortie d’un dessin animé mettant en scène Warren Buffet intitulé « The secret millionaire’s club » / Le club secret des millionnaires qui possède un site web dédié au sujet : http://www.smckids.com

La série est destinée aux adolescents et illustre les « bons réflexes » qu’il faut avoir pour gagner de l’argent. Bien entendu, ce type de propos choquera plus d’un Européen mais pour nos amis Américains, c’est tout à fait naturel. Loin de vouloir placer l’argent sur un piédestal, il s’agit surtout de ne pas faire de vos enfants de bons gros dindons de salariés que l’on ira nourrir pendant 20 ans et qu’on mettra à la porte un jour et qui se retrouveront avec toute une éducation financière à faire.

On retrouve tous les petits business plébiscités par les enfants Américains comme le traditionnel stand de limonade, le lavage de voiture ou encore la promenade du chien pour illustrer chacun des points essentiels de tout business.

Les vidéos donnent des conseils de bon sens comme « Investir en soi est le meilleur investissement », « toujours avoir un plan pour réussir » et l’anglais utilisé est simple : un enfant pourrait comprendre ! 2 bonnes raisons de regarder ces vidéos en famille

Depuis un an, plusieurs épisodes sont sortis et j’ai suivi cette série prometteuse avec intérêt, voici les premiers épisodes :

Episode 1: Lemons to Lemonade
SMC tackles business location.

Episode 2: Car Wash Capers
Advertising is so important

Episode 3: Walkin’ the Dog
Having a plan is key.

Episode 4: Lawn and Order
A penny saved is a penny earned
http://www.smckids.com/episodes/lawn-and-order

Episode 5: PCs and Understanding
Keep it simple.
http://www.smckids.com/episodes/pcs-and-understanding

Episode 6: House of Cards
Learn from your mistakes.
http://www.smckids.com/episodes/house-of-cards

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Banque trop chère

Posted on 11. juin, 2010 by Michael.

Argent, trop cher

L’UFC Que Choisir a récemment alerté l’opinion sur les tarifs pratiqués par les banques traditionnelles. Avec 65 % du produit net bancaire, l’activité de banque de détail, le métier premier de la banque, est une activité essentielle pour nos banques notamment parce qu’il est prévisible (plus que les marchés !) et qu’en plus il est en croissance (+15 % de 2003 à 2009 sur les 8 premières banques françaises).

J’ai une sainte horreur des parasites et notre pays n’en manque pas ! Combien de services, de corporations ou de professions jouent un rôle plus que discutable au tarif pratiqué ?

Depuis plusieurs années maintenant je vous parle des cartes bancaires gratuites proposées par les banques en ligne comme Boursorama pour une raison simple : la gratuité des moyens de paiement est symbolique mais essentielle. Le rapport de l’UFC Que Choisir est accablant pour les banquiers traditionnels comme le disait ce premier constat de la commission européenne.

Voici ce qu’il dit :

Les revenus de l’activité de la banque de détail sont composés à 40 % des frais perçus sur les clients qui proviennent des opérations réalisées quotidiennement comme la gestion du compte mais surtout comme les moyens de paiement et les fameuses cartes bancaires. Par exemple, l’étude cite le fait qu’entre 2002 et 2008 la part des revenus issue des moyens de paiement a doublé : « ils » vous font beaucoup plus payer les moyens d’accès à votre argent et ils trouvent des pigeons client pour l’accepter.

La banque coûte de plus en plus cher

L’association reproche aussi aux banques le manque de lisibilité des tarifs. Dénoncés depuis plusieurs années, ces pratiques rendent impossible la comparaison pour le consommateur qui dans le meilleur des cas doit se reposer sur les comparatifs effectués par les magazines spécialisés. Pour comparer les tarifs des 12 banques traditionnelles, il faut manipuler 290 pages et 3 638 lignes tarifaires…

La comparaison est difficile, car les brochures sont composées différemment et parce que les libellés sont parfois obscurs  comme : « Commission d’immobilisation si les nombres débiteurs sont supérieurs aux nombres créditeurs : 20% des intérêts débiteurs » ou encore le coût qui est parfois affiché par année, par mois, par trimestre… (et bien sûr souvent tout ceci au sein d’une même brochure).

Les packages bancaires sont inutiles

En 5 ans, le prix du package bancaire a augmenté de 12 %. Le package, c’est ce fameux fourre-tout de service que votre conseiller rêve de vous refourguer. Au menu, on trouve tout un tas de choses plus ou moins utiles mais au final il est estimé que souscrire un package équivaut à une surfacturation de 25,7 %. Sur les 12 banques comparées, il n’est pas intéressant de souscrire un package dans 11 cas avec un record de surcoût de 59 %. La seule conclusion qu’en tire l’étude c’est que moins le package comporte de produits, plus il est intéressant pour le client.

Information par SMS, abonnement à des revues, épargne automatique, autant de services sans intérêt pour vous et moi. Pourquoi ces packages cartonnent ? Plusieurs raisons possibles selon moi : on aime l’idée du X euros par mois pour tout avoir, on souhaite faire plaisir à son conseiller en souscrivant à un service, on pense que l’alerte SMS fera de nous de bons gestionnaires…

Si vous avez un package, posez-vous la question de son intérêt.

Les incidents où le coup de bambou

L’augmentation des tarifs s’est concentrée sur les incidents et donc sur les gens qui ont déjà des problèmes d’argent. Ainsi, on fait perdurer le fameux adage : « Moins tu as d’argent, plus tu payes » cher à toutes les sociétés de crédit, les riches seront plus riches et les pauvres plus pauvres et les vaches seront bien gardées ;)

Beaucoup d’opérations gratuites en 2004 sont désormais payantes comme le retrait au guichet lorsque le distributeur fonctionne. Si la rationalisation des coûts est compréhensible pour toute entreprise, les tarifications sont parfois sans rapport avec le coût réel du service comme l’envoi d’une lettre d’information annuelle de caution qui est facturée de 30 à 50 €.

Si vous manquez de provision sur votre compte, la banque facture une commission d’intervention mais aussi le découvert au taux du crédit qu’il constitue et cela va de  130 à plus de 1000 € si les incidents se répètent : les banques ne suivent pas la jurisprudence sur ce sujet qui dit qu’un TEG (le coût total d’un crédit) doit prendre en compte les commissions d’interventions : au final, elles facturent donc plus que le taux usuraire : c’est formellement interdit par la loi.

L’étude reproche également que malgré l’augmentation des canaux du type internet et distributeur automatique, les économies ne profitent pas aux clients tout comme l’économie du traitement d’une opération par carte bancaire (0,29 €) par rapport au chèque (0,75 €) n’est pas répercutée.

Il est estimé que les banques ont réalisé 85 millions d’euros d’économies en 2008 par rapport à 2002 sur ce sujet et que le résultat c’est que le prix de la carte bancaire a augmenté de 14 % entre 2004 et 2009.

Le mot de la fin

J’attends que les associations s’intéressent un peu plus aux banques en ligne. Si elles ne sont pas toutes roses, elles possèdent quelques avantages non négligeables visibles dans leur politique commerciale comme la gratuité d’un grand nombre de services de base.

Ne soyez pas une victime de votre banquier, ils ne sont pas méchants mais ce ne sont pas vos amis. Améliorez votre intelligence financière, car chaque situation est particulière. L’idée générale, c’est que lors d’une utilisation sans incident, votre banque ne doit pas vous coûter de l’argent.

La banque est un symbole. Comme dans la vie, ce sont les plus pauvres qui se font matraquer et les plus malins changent de banques ou négocient leurs tarifs. Choisissez votre camp.

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