Esprit Riche : Un esprit riche pour une vie riche

Microsoft Money GRATUIT !

Posted on 16. août, 2010 by Michael.

Si vous faites vos compte à l’aide d’un outil tel que Money ou Quicken, vous n’êtes pas sans ignorer que Money, l’outil éponyme de Microsoft, n’était plus mis à jour depuis quelques temps au grand désespoir de ses utilisateurs. D’autres outils pour faire ses comptes en ligne ou non sont venus prendre peu à peu le relais comme le fameux Bankperfect.

Désormais, Microsoft nous gratifie d’une version mise à jour et, qui plus est, entièrement gratuite.

Retrouvez donc Microsoft Money Plus Deluxe en téléchargement sur le site de Microsoft pour pour permettre de créer un budget et le suivre, faire vos comptes, gérer vos projets d’épargne et sortir de belles courbes montrant votre progression.

Seul bémol, l’outil n’est disponible qu’en anglais ce qui écarte quelques fonctionnalités mais qui n’enlève rien à l’intérêt de cet excellent outil.

Même si j’ai abandonné l’utilisation d’un outil de cette nature, je sais qu’il rend de fiers services à de nombreuses personnes dans le domaine des finances personnelles.

Et vous, comment faites-vous vos comptes ?

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Comment faire ses comptes et gérer son budget

Posted on 09. juin, 2010 by Michael.

Dans mon parcours dans l’éducation financière, il y a un point fondamental qui est régulièrement rappelé par  les pros du secteur : faire ses comptes. Les années passant, j’ai mis en œuvre toutes les techniques existantes pour gérer un budget et ma conclusion est simple : il n’y a pas de technique parfaite, chacune répond à des caractéristiques particulières.

Faire ses comptes est la pierre angulaire de la finance personnelle pour la simple raison que sans prévision du budget et sans gestion des flux entrants et sortants, vous ne pouvez mettre en œuvre aucun plan : vous êtes limité à une vision mensuelle, la seule qui soit maitrisable sans travail.

Il y a presque 10 ans, j’avais été initié à la gestion de mes comptes avec la bonne vieille méthode : le cahier où je notais mes dépenses et le pointage des relevés mensuels envoyés par ma banque. Est-ce que c’était amusant ? Non ! Je n’ai d’ailleurs pas réussi à en faire une habitude durable. Depuis, plusieurs techniques intéressantes sont apparues et mon budget étant beaucoup plus souple, j’ai aussi choisi un mode de fonctionnement plus léger.

Sans passer plusieurs heures par mois à faire vos comptes, vous allez découvrir quelques techniques simples à appliquer mais n’oubliez pas que gérer son budget est essentiel. Si vous terminez l’année dans le rouge, ce n’est pas bon signe seul l’état ou une start-up ayant levé des fonds peut se permettre ce genre de folie :)

Si vous avez le moindre projet par exemple partir en vacances l’été prochain, vous devez d’une manière ou d’une autre faire vos comptes pour savoir si cela vous est possible ou pour déterminer comment cela pourrait être possible mais surtout pour être certain que la rentrée des classes ne va pas mettre dans le rouge votre budget de retour de vacances.

Les techniques pour faire ses comptes sont simples. Comme pour tout, il est important de connaitre le pourquoi (pourquoi faire ses comptes) que se focaliser sur le comment et sur toutes les techniques selon l’adage «  »Qui veut faire quelque chose trouve une raison ; qui ne veut rien faire trouve une excuse » parce que dans le fond, faire ses comptes, c’est très simple : il s’agit de tracer les dépenses et les recettes et de prévoir un budget sur l’année.

Alors effectivement il est parfois plus agréable de vivre dans le flou et d’avoir l’illusion que son budget ne connait pas vraiment de limites : si vous êtes de ceux-là, votre cas sort du propos de cet article. Pour les autres, avoir un budget est bien pour une seule raison : anticiper et être serein.

La technique du « Se payer en premier »

Se payer en premier consiste à… se servir en premier sur son revenu. Cela signifie tout simplement que la première dépense à faire lorsqu’on reçoit son argent, c’est de prélever les sommes que vous souhaitez épargner ou investir. Rien de plus.

Ce que j’aime bien dans cette technique, c’est qu’elle est ultra-simple. Elle permet de prendre conscience directement du niveau de nos dépenses : si l’on ne peut pas prélever 25 % de ses revenus dès le début du mois, c’est que nos dépenses représentent une part trop lourde de nos recettes. Ses inconvénients sont qu’elle ne permet pas de faire les choses précisément et qu’il faut toujours faire un budget à côté pour décider comment allouer l’argent que l’on prend.

Se payer en premier n’est pas à proprement parler une technique pour faire ses comptes mais je l’utilise ainsi depuis des années et ça marche très bien. Elle est adaptée si vous avez une grosse marge entre vos dépenses et vos revenus et ne sera donc pas adaptée aux budgets serrés qui doivent suivre plus précisément leurs dépenses. Lorsque j’ai prélevé tout ce que je souhaitais sur mes revenus, je peux librement dépenser tout le reste sans aucun remords : mon avenir est alors assuré.

La technique des enveloppes

La technique des enveloppes est légèrement différente. Pour la mettre en place, il faut établir un budget prévisionnel. Le plus simple est de suivre vos dépenses pendant un mois (même s’il y a parfois des dépenses trimestrielles ou autres) et de partir de là pour définir les montants nécessaires.

Pour chaque catégorie de dépense (alimentation, loisir, transport, abonnement, impôts) l’idée est donc de retirer en liquide l’argent en début de mois et de le consigner dans une enveloppe particulière : ce sera le budget du mois pour cette catégorie.

Ce qui est délicat avec cette technique, c’est qu’elle met le doigt sur toutes les petites dépenses qui font exploser le budget et cela peut être désagréable et perçu comme un « Oui tu vis au-dessus de tes moyens pauvre tâche ! ». Elle requiert de la discipline : ne pas retourner au distributeur lorsque l’enveloppe est vide le 15 du mois.

Quoi qu’il en soit, si votre budget est serré c’est une excellente technique pour reprendre le contrôle. Vous pouvez la combiner avec la première et prélever en premier une somme pour votre épargne ce qui rend le système intéressant.

Les mois passants, vous pourrez anticiper les dépenses exceptionnelles et piloter votre budget en sachant de combien réduire vos dépenses pour chaque catégorie.

La technique de la fourmi

La fourmi aime compter. Elle travaille dur pour mettre de côté. Je connais plusieurs personnes pratiquant cette technique et je dois dire que cela m’effraie ! En même temps, si vous êtes une fourmi, vous pratiquez peut-être déjà cette technique et si vous ne l’êtes pas, elle vous fera peur.

Quoi qu’il en soit, la technique de la fourmi, c’est la maitrise ultime du budget.

Cela consiste, comme je le faisais il y a 10 ans, à tracer chaque dépense et à pointer les relevés de sa banque. Là où la plupart des gens scannent leurs relevés à la recherche d’une opération anormale, la fourmi pointe précisément chaque opération. L’avantage, c’est que rien ne lui échappe mais l’inconvénient, c’est bien sûr que tout ceci prend du temps.

La technique de la fourmi est parfaite pour maitriser ses dépenses et créer mais surtout suivre un budget précis. Si vous êtes un panier percé et que vous voulez devenir le roi du budget, c’est la meilleure solution existante.

Le mot de la fin

Faites votre budget ! Je n’ai pas abordé la question des outils car elle n’intervient même pas ici. J’avais réalisé un comparatif des outils pour gérer son budget sur internet ou même des outils à télécharger mais aucun ne me satisfait vraiment pour mettre en œuvre la technique du « Se payer en premier ».

L’idée maitresse, c’est que pour gérer vos projets vous devez connaitre votre budget.

Et vous, comment comptez-vous votre argent ?

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7 jours pour optimiser vos finances personnelles

Posted on 07. avr, 2010 by Michael.

Ce mois-ci A la croisée des blogs vous propose le thème « 7 jours pour… » et j’ai naturellement choisi « Optimiser vos finances personnelles« .

Avoir ses comptes sous contrôle est le meilleur moyen d’arriver à atteindre ses objectifs non-financiers : lorsque votre argent travaille pour vous, il vous libère des contraintes matérielles, il permet de construire un mur financier autour de votre famille et de financer vos rêves.

Les finances personnelles sont la base de nombreuses décisions : puis-je changer de travail ? Où habiter ? Puis-je aller au restaurant ce soir ?

Si vous y réfléchissez bien, c’est peut-être l’une des principales contraintes de votre vie. On trouvera toujours 2 ou 3 allumés pour nous vanter les vertus de la frugalité et du fait de vivre chichement et même si ne pas sur-consommer est important, ses effets sur vos finances seront limités.

Ce que je vous propose, c’est un plan simple et synthétique pour optimiser vos finances personnelles. Comment passe-t-on de comptes non gérés (probablement dans un état inquiétant) à des comptes maîtrisés et qui deviennent un élément de support pour votre vie ?

Suivez le guide !

Jour 1 – Faire l’état des lieux

Quel est l’état de la situation ? Avez-vous poser à plat votre patrimoine et regardé l’état de vos comptes ?

Devez-vous rembourser un crédit et choisir une stratégie ?

Passez la première journée à faire l’inventaire. Comptez.

Qu’avez-vous en votre possession ? Qu’est-ce qui n’est pas encore à vous ? Combien devez-vous payer chaque mois ?

L’élément clé que vous devez obtenir, c’est de savoir si votre patrimoine progresse ou régresse chaque année.

Jour 2 – Définissez vos objectifs

Que voulez-vous accomplir ? Combien voulez-vous placer en épargne ? Avez-vous une épargne de précaution solide ?

Décrivez vos objectifs financiers mensuels en utilisant les éléments suivants :

• montant à épargner
• montant à investir
• montant à dépenser en loisir
• montant à dépenser de manière contrainte (loyer/transport)

Y’a-t-il des postes qui doivent progresser ? D’autres qui doivent diminuer ?

Jour 3 – Coupez dans le lard

Identifiez les dépenses les plus importantes à supprimer.

Dans l’ordre d’importance on retrouve toujours : le logement, le transport et l’alimentation.

S’il y a un poste sur lequel vous devez faire très attention à la qualité, c’est l’alimentation. Ne vous résignez pas à manger « mal » sous prétexte que vous avez peu d’argent car c’est une composante essentielle de votre état d’esprit.

Identifiez tous les abonnements dont vous vous servez peu – cinéma, sport, télévision et résiliez-les. Préférez payer à l’utilisation même si c’est plus cher qu’avec l’abonnement. Il est très rare que l’on exploite vraiment les abonnements que l’on prend.

Passez en revue les dépenses inutiles du quotidien, faites une réflexion autour de la frugalité.

Identifiez tous les abonnements aux magazines et faites des choix : idéalement vous ne devriez en avoir qu’un ou deux. Préférez les services de revue de presse si vous devez faire de la veille sur un secteur particulier.

Jour 4 – Optimisez vos comptes

Simplifiez-vous la vie en ayant des moyens de paiements adaptés à vos objectifs. Créez plusieurs comptes d’épargne pour vous aider à identifier vos projets.

Choisissez une banque qui vous rend service. Ne payez plus votre carte bleue.

Pour chaque projet d’importance comme un voyage ou l’achat véhicule créez un compte dédiée et alimentez-le chaque mois, même modestement. Ma banque actuelle, Boursorama Banque, me permet de créer un compte épargne en 3 clics en ligne. J’ai ainsi un compte par projet dont le coût est > 3000 € et dont l’horizon est à plus de 6 mois.

Simplifiez votre manière de gérer et arrêtez de jongler pour éviter les frais ou pour faire plaisir à votre banquier. Vos comptes doivent être maîtrisés. Ils doivent supporter vos projets personnels et ne rien vous coûter.

Jour 5 -Epargnez

Alimentez vos comptes d’épargne. Le mieux reste de mettre en place un virement automatique depuis votre compte courant dès le début du mois. Prévoyez 10 % de vos revenus.

Passez en revue les solutions pour votre épargne.

L’épargne doit être la première dépense que vous devez faire chaque mois, avant même de payer votre loyer. Vous devez épargner et investir avant de payez vos dépenses subies. Si vous n’arrivez pas à le faire, c’est que vous vivez au dessus de vos moyens.

L’idéal c’est de programmer un ou deux virements vers vos comptes d’épargne pour vous constituer une épargne de précaution suffisante : 6 mois de dépenses courantes à votre train actuel. Ensuite passez à la phase suivante :

Jour 6 – Investissez

Prévoyez 15 % de vos revenus et placez votre argent. Très personnel, les supports de placement doivent être choisi avec soin. La solution prudente actuelle reste l’assurance-vie. Même si les intérêts sont modestes, elle permet de bénéficier d’un placement sécurisé (sur le fond en euros) et de vous mettre le pied à l’étrier. La règle générale, c’est que plus vous êtes jeune, plus il faut prendre de risques avec votre argent. Ce qu’il faut éviter, c’est de se retrouver à 50 ans à jouer en bourse pour essayer de rattraper tous les investissements que vous n’avez pas fait auparavant.

Investissez tout de suite : le plus tôt sera le mieux. Einstein a dit que les intérêts composés étaient une merveille difficilement compréhensible pour le cerveau humain : c’est l’un des rares facteurs qui peut rendre quelqu’un de modeste mais de discipliné riche en 40 ans.

Jour 7 – Récompensez-vous

Si vous avez appliqué ce plan, que vos comptes sont sous contrôle, vos moyens de paiement sont simples et gratuits, que vous épargnez et que vous investissez avant de payer vos dépenses courantes vous méritez bien une petite récompense.

C’est l’occasion de fêter votre engagement en vous faisant plaisir – que cela soit en dépensant de l’argent ou non. Faites-le vraiment : autorisez-vous un geste qui vous fait plaisir. Avoir des comptes optimisés, c’est bien mais profiter de la vie c’est encore mieux !

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Comment faire ses comptes comme un professionnel en quelques secondes !

Posted on 23. fév, 2009 by Michael.

photo credit: Jeff Belmonte

Comment faire ses comptes ? Comment faire en sorte que ça se fasse rapidement et que ça ne soit pas douloureux ?

Voici ma réponse.

Régularité

Faire ses comptes est beaucoup plus facile lorsque c’est une activité régulière. Par régulière, j’entends chaque semaine. Chaque jour est proche de l’obsession (et il faudrait consulter!) et chaque mois est un peu trop espacé.

Chaque semaine semble donc être un bon rythme qui pourra facilement passer à tous les 15 jours en cas d’indisponibilité. Il s’agit de trouver la fréquence adaptée à votre rythme. Trop fréquemment sera inefficace, trop peu risque de vous faire oublier la procédure.

Pour soutenir cette activité, définissez des processus autour pour vous soutenir : réservez un moment le vendredi soir, le week-end ou dans la semaine pour réaliser cette mise à jour.

Rapidité

Faire ses comptes doit être rapide. L’immense majorité des gens ont une ou deux sources de revenus et des dizaines de sources de dépenses.

Il est tout à fait possible de mettre à jour tout cela en quelques minutes.

Pour faciliter cette tâche rien ne vaut un stockage des tickets et autres justificatifs. Je n’irai pas jusqu’à classer ces justificatifs par catégorie (sauf si vous en recevez plus de 50 par semaine). Trouvez simplement une boite ou un endroit pour stocker ce qui vous servira à faire vos comptes.

Mettre à jour ses comptes doit prendre 15 à 30 minutes chaque semaine.

Patrimoine

Une chose formidable qui me motive pour faire mes comptes, c’est de voir les effets sur mon patrimoine. Le fichier que je propose prend en compte ces aspects.

Ainsi, chaque mois en fonction de la différence entre tous les revenus et toutes les dépenses, le patrimoine grossit ou rétrécit. Le fichier propose une projection simple du résultat mensuel.

Simplicité

Je préfère prévenir les habitués de logiciels de ce type : ce fichier est simple à dessein. L’objectif c’est qu’il soit simple à comprendre et à utiliser. Vous trouverez une vision très synthétiques mais qui a le mérite d’être claire : pas de questions métaphysiques !

Je vous conseille de remplir le document et de créer une feuille pour chaque mois de l’année. Si vous savez utiliser un tableur, vous pourrez créer de beaux graphismes pour l’année (et ainsi me permettre de mettre à jour le document avec plus de fonctions !)

Comment remplir le fichier ?

Partie gauche, « Revenus » contient toutes les sources de revenus. Simple

En dessous, « Dépenses » vous permet de renseigner toutes vos dépenses. Je ne crois pas à l’analyse poussée de chacun des postes. Même si j’ai écris des articles sur Comment manger moins cher ? je pense que l’essentiel de votre attention doit surtout être portée sur Comment dépenser mieux ou comment gagner plus ? Passer du temps pour gagner 10 € sur votre budget alimentaire est une perte de temps. En plus d’être vraiment ennuyeux !

A droite, la partie intéressante : votre patrimoine.

Dans la partie « Actifs », en face des « Revenus », vous allez lister tout ce que vous possédez. Tout ce qui vous rapporte de l’argent. Tout ce que vous pouvez vendre. Voir : Ma maison est-elle un actif ?

Votre maison pourra figurer dans cette colonne si elle est totalement payée sinon le crédit restant à rembourser devra figurer dans la colonne « Passifs ».

Dans la partie « Passifs », vous renseignerez tout ce que vous devez payer. Toutes vos dettes.

Dans un budget sain, chaque mois de l’argent est dépensé pour rembourser le passif et ainsi faire grossir les actifs.

Télécharger outil pour faire son bilan financier

Si vous souhaitez un outil en ligne pour faire vos comptes, j’avais réalisé un test ici.

Il y a également un outil gratuit téléchargeable, Bank Perfect pour faire ses comptes.

Retrouvez aussi un outil pour calculer comment rembourser ses dettes

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