Comment faire ses comptes comme un professionnel en quelques secondes !

Simplicité

Je préfère prévenir les habitués de logiciels avancés : ce fichier est simple à dessein. L’objectif c’est qu’il soit simple à comprendre et à utiliser. Vous trouverez une vision très synthétique mais qui a le mérite d’être claire : pas de questions métaphysiques ! Je vous conseille de remplir le document et de créer une feuille pour chaque mois de l’année. Si vous savez utiliser un tableur, vous pourrez créer de beaux graphismes pour l’année (et ainsi me permettre de mettre à jour le document avec plus de fonctions !)

Comment remplir le fichier ?

Partie gauche, “Revenus” contient toutes les sources de revenus. Simple. En dessous, “Dépenses” vous permet de renseigner toutes vos dépenses. Je ne crois pas à l’analyse poussée de chacun des postes. Même si j’ai écrit des articles sur Comment manger moins cher ? je pense que l’essentiel de votre attention doit surtout être porté sur comment dépenser mieux ou comment gagner plus ? Passer du temps pour gagner 10 € sur votre budget alimentaire est une perte de temps. En plus d’être vraiment ennuyeux !

À droite, la partie intéressante : votre patrimoine. Dans la partie “Actifs”, en face des “Revenus”, vous allez lister tout ce que vous possédez. Tout ce qui vous rapporte de l’argent. Tout ce que vous pouvez vendre. Voir : Ma maison est-elle un actif ? Votre maison pourra figurer dans cette colonne si elle est totalement payée. Sinon le crédit restant à rembourser devra figurer dans la colonne “Passifs”. Dans la partie “Passifs”, vous renseignerez tout ce que vous devez payer. Toutes vos dettes. Dans un budget sain, chaque mois de l’argent est dépensé pour rembourser le passif et ainsi faire grossir les actifs.

La différence entre faire ses comptes et faire un budget

Faire ses comptes est indépendant de faire un budget. Autrement dit, vous pouvez simplement commencer par tracer vos revenus et vos dépenses sans avoir de budget précis. Le plus important, dans tous les cas, c’est de commencer.

Dans un premier temps, cela peut être en mode “passif” : régulièrement prendre les relevés bancaires et pointer chaque opération. Un mode plus “actif” est possible : chaque semaine entrer les différentes opérations effectuées et dès que possible faire la correspondance avec les relevés bancaires.

Chacun y va de sa petite technique pour faciliter la tâche : ne payer que par carte bancaire (pas toujours possible) ou encore ne payer qu’en liquide (moins pratique pour tracer ses comptes).

Dans tous les cas, l’objectif est simple : connaître l’état de vos finances.

Selon votre situation personnelle, contrôler vos finances est peut être la première chose à faire. Connaissez vous l’état de vos finances ? Combien vous coûte votre maison/appartement à l’année, au mois ? Quel est votre budget alimentaire, vestimentaire ?

En réalité, peu de personnes sont capables d’y répondre.

Savoir exactement ce que l’on possède permet d’être plus sûr de soi dans ses décisions d’achats.

Faut-il faire un budget ?

Faire un budget est le conseil favori des gourous dans la finance personnelle ou des émissions TV pour cerveau disponible. Même si j’ai tendance à applaudir tous les conseils qui peuvent nous aider à mieux gérer notre argent, je reste assez perplexe lorsqu’il s’agit du fameux conseil “Faire un budget”.

Ce que je n’aime pas, c’est le sentiment de perpétuellement compter pour savoir si mon budget est atteint. C’est un peu comme si vous essayiez de courir le 100 mètres et que quelqu’un vous rappelle sans cesse que votre meilleur temps sera 20 secondes. Je n’aime pas que l’on me rappelle sans cesse que j’ai une limite.

Je ne crois pas qu’il faille nécessairement tenir un budget mais plutôt raisonner en pourcentage de dépenses. Il est important de “mesurer” de temps à autre vos dépenses pour s’assurer que les montants que vous avez en tête sont les bons.

La sutie de l’exercice consiste à déterminer un pourcentage de vos revenus que vous allez pouvoir dépenser sans compter, c’est de l’argent exonéré de culpabilité. Par exemple si une fois que vous avez épargné 10% de vos revenus et payé toutes vos dépenses courantes il vous reste de l’argent, vous pouvez délibérément choisir de consacrer 15 % à vos loisirs. Prenons comme exemple que ces 15 % représentent 200 € chaque mois. Cela signifie que ces 200 € pourront être dépensés sans compter car c’est de l’argent “sans culpabilité” car toutes vos autres obligations ont été couvertes.

Pas de budget mais un système

Vous le voyez, ne pas avoir de budget ne signifie pas dépenser sans compter (votre banquier compte pour vous, ne l’oubliez pas !).

Il s’agit au contraire de mettre en place un système pour ne pas avoir à faire un budget. La magie du système, c’est de vous économiser de la réflexion sur votre budget  – sujet dans le fond peu utile –  et de se concentrer sur les véritables questions : comment gagner plus d’argent, comment épargner et investir.

La solution présentée dans ma formation Je prends mon argent en main est simple : elle consiste à automatiser vos comptes.

Pourquoi automatiser ? Pour ne plus avoir à compter !

Le principe, c’est de profiter de la possibilité désormais offerte par les banques de programmer des virements permanents gratuitement (si ce n’est pas le cas, changez de banque tout de suite !) et de lier nos différents comptes entre eux pour appliquer notre stratégie d’épargne.

L’idée simple à suivre, c’est donc de :

• définir les pourcentages de vos revenus mensuels que vous souhaitez allouer aux différentes cases,
• décliner vos choix dans la configuration de vos comptes,
• boire un Mojito et regarder vos comptes se remplir !

Pour les plus avancés d’entre vous, cela revient à appliquer et à pousser plus loin le principe donné dans “L’homme le plus riche de Babylon” de se payer en premier. Ici, vous appliquerez ce principe mais vous irez plus loin en définissant aussi une stratégie pour votre argent.

Automatiser ses finances

Quels sont vos projets d’épargne ? Vos projets d’investissements ?

Partons de 100, la totalité de votre budget mensuel. Commencez par alimenter vos comptes épargne pour financer les projets que vous avez prévus (vous en avez, hein ?). Ensuite, alimentez l’investissement, ces comptes à plus long terme. Enfin, il reste de quoi payer les impôts, vos dépenses fixes (30 à 80 % des revenus selon les budgets) et vos dépenses plaisir.

Le reste, les dépenses plaisir, est en fait ce qui est vraiment concerné lorsqu’on “fait un budget”.

Si par exemple vous allouez 20 % de vos revenus mensuels aux dépenses plaisir, vous aurez une somme bien précise à dépenser. L’avantage, comme dit précédemment, c’est que vous pouvez dépenser cet argent comme bon vous semble puisque les véritables dépenses importantes pour votre avenir sont couvertes. Si vous n’avez plus d’inquiétudes pour votre futur et que vous avez le sentiment du devoir accompli, voilà 2 bonnes raisons de claquer tout ce qu’il vous reste. En fait, lorsqu’on commence à vouloir gérer ses comptes, on peut tomber dans l’excès inverse : tout épargner et éviter les dépenses à tout prix : ce n’est pas l’objectif. Avec cette méthode, vous assurez la suite mais vous profitez du présent.

Si vous n’avez pas de quoi épargner et investir, il y 2 solutions magiques : gagner plus et dépenser moins. J’avais aussi écrit un article qui devrait vous intéresser : les 4 règles d’or pour s’enrichir au quotidien. Dans tous les cas, même s’il s’agit de 50 € par mois, mettez en place une épargne automatique.

D’autres techniques pour gérer vos finances

La première des trois techniques suivantes est ma préférée. Les deux autres seront adaptées si vous souhaitez quand même tenir un budget précis ou si vous avez besoin de le faire.

La technique du « Se payer en premier »

Se payer en premier consiste à… se servir en premier sur son revenu. Cela signifie tout simplement que la première dépense à faire lorsqu’on reçoit son argent, c’est de prélever les sommes que vous souhaitez épargner ou investir. Rien de plus.

Ce que j’aime bien dans cette technique, c’est qu’elle est ultra-simple. Elle permet de prendre conscience directement du niveau de nos dépenses : si l’on ne peut pas prélever 25 % de ses revenus dès le début du mois, c’est que nos dépenses représentent une part trop lourde de nos recettes. Ses inconvénients sont qu’elle ne permet pas de faire les choses précisément et qu’il faut toujours faire un budget à côté pour décider comment allouer l’argent que l’on prend.

Se payer en premier n’est pas à proprement parler une technique pour faire ses comptes mais je l’utilise ainsi depuis des années et ça marche très bien. Elle est adaptée si vous avez une grosse marge entre vos dépenses et vos revenus et ne sera donc pas adaptée aux budgets serrés qui doivent suivre plus précisément leurs dépenses. Lorsque j’ai prélevé tout ce que je souhaitais sur mes revenus, je peux librement dépenser tout le reste sans aucun remords : mon avenir est alors assuré.

La technique des enveloppes

La technique des enveloppes est légèrement différente. Pour la mettre en place, il faut établir un budget prévisionnel. Le plus simple est de suivre vos dépenses pendant un mois (même s’il y a parfois des dépenses trimestrielles ou autres) et de partir de là pour définir les montants nécessaires.

Pour chaque catégorie de dépense (alimentation, loisir, transport, abonnement, impôts) l’idée est donc de retirer en liquide l’argent en début de mois et de le consigner dans une enveloppe particulière : ce sera le budget du mois pour cette catégorie.

Ce qui est délicat avec cette technique, c’est qu’elle met le doigt sur toutes les petites dépenses qui font exploser le budget et cela peut être désagréable et perçu comme un « Oui, tu vis au-dessus de tes moyens. pauvre tâche ! ». Elle requiert de la discipline : ne pas retourner au distributeur lorsque l’enveloppe est vide le 15 du mois.

Quoi qu’il en soit, si votre budget est serré, c’est une excellente technique pour reprendre le contrôle. Vous pouvez la combiner avec la première et prélever en premier une somme pour votre épargne, ce qui rend le système intéressant.

Les mois passants, vous pourrez anticiper les dépenses exceptionnelles et piloter votre budget en sachant de combien réduire vos dépenses pour chaque catégorie.

La technique de la fourmi

La fourmi aime compter. Elle travaille dur pour mettre de côté. Je connais plusieurs personnes pratiquant cette technique et je dois dire que cela m’effraie ! En même temps, si vous êtes une fourmi, vous pratiquez peut-être déjà cette technique et si vous ne l’êtes pas, elle vous fera peur.

Quoi qu’il en soit, la technique de la fourmi, c’est la maitrise ultime du budget.

Cela consiste, comme je le faisais au début des années 2000, à tracer chaque dépense et à pointer les relevés de sa banque. Là où la plupart des gens scannent leurs relevés à la recherche d’une opération anormale, la fourmi pointe précisément chaque opération. L’avantage, c’est que rien ne lui échappe mais l’inconvénient, c’est bien sûr que tout ceci prend du temps.

La technique de la fourmi est parfaite pour maitriser ses dépenses et créer mais surtout suivre un budget précis. Si vous êtes un panier percé et que vous voulez devenir le roi du budget, c’est la meilleure solution existante.

Quels outils utiliser pour faire ses comptes ?

Si vous souhaitez un outil en ligne pour faire vos comptes, j’avais réalisé un test ici. J’y comparais 6 solutions pour gérer ses comptes. Il y a également un outil gratuit téléchargeable, Bank Perfect pour faire ses comptes. Retrouvez aussi un outil pour calculer comment rembourser ses dettes.

Chez Boursorama, ils ont une très bonne interface qui s’appelle Wicount. Encore une bonne raison d’y ouvrir un compte ! (Recevez jusqu’à 110 € si vous ouvrez un compte via mon parrainage. Contactez-moi pour obtenir le lien.)

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photo credit: Jeff Belmonte