Pourquoi le plus tôt est le mieux pour votre patrimoine

Michael Ferrari Finances personnelles, Gérer et épargner 20 Commentaires

Lorsqu’il s’agit d’argent, il y a un secret appelé par Einstein la « 8ème merveille du monde ». Ce secret, c’est les intérêts composés : les intérêts de vos intérêts. L’argent que vous déposez génère des intérêts qui eux-mêmes génèreront des intérêts.

La raison pour laquelle Einstein l’a dénommé ainsi est évidente : c’est un concept que notre esprit a du mal à imaginer. C’est comme essayer d’imaginer ce qu’est 1 million de milliards : cela dépasse nos capacités (oui même toi qui te crois plus intelligent que la moyenne).

Les intérêts composés sont presque magiques et ils justifient une règle d’or : il faut commencer tôt.

Cas 1 Cas 2 Cas 3
Age de début 20 30 40
Age de fin 60 60 60
Montant de départ 100 €
100 €
100 €
Dépôt mensuel 100 € 100 €
100 €
Rendement 8% 8% 8%



Montant accumulé 438 481 €
181 408 €
68 490 €
Si l’on double le montant déposé (200 € par mois ) pour le cas 2 (en ayant 10 ans de retard), nous obtenons : 361 724 €

Une différence de 76 757 € en faveur de celui qui commence à l’âge de 20 ans.

Sur le cours d’une vie, doubler le montant épargné ne rattrape pas 10 années de retard ! Mettre simplement 100 € de côté chaque mois c’est déjà faire un pas énorme dans la bonne direction.

Ceci doit-il vous faire paniquer : OUI ! Mais n’est restez pas là, agissez.

Mettez en place quelque chose, même de simple pour commencer.

Commentaires 20

  1. Même si le calcul est juste, je trouve que proposer 8% d’intéret, c’est enorme. C’est les taux des années 80. Aujourd’hui réussir à avoir un taux de 4% c’est déjà bien, et c’est rare. Sans compter sur les taxes CSG qui viennent plombé le total.
    Et en plus dans ce cas il n’y a aucune diversification du capital

  2. @delberghe : j’ai fait un taux de 7% l’an dernier, et mes parents 9%.

    J’attends de voir en 2011, mais je pense monter à bien plus de 8%. Ce n’est pas énorme. Il faut juste prendre quelques risques. Sans risques, evidemment on ne peut pas atteindre plus de 4%, mais bon faut savoir ce que l’on veut.

    C’est clair que le temps est un allié incontournable, c’est pour ça que j’ai commencé à l’âge de 20 ans aussi à placer plus de 100€ / mois. Rendez-vous dans 20 ans!

  3. Je ne viens de comprendre tout ceci il n’y a que peu de temps … Tout proche de mes 40ans… J’en conclu qu’il va falloir trouver un autre moyen de gagner mon indépendance financière 🙂
    Néanmoins, mes enfants sont maintenant au courant ! Et vont docn commencer avant même leur 20 ans … Esperons seulement que leur parcours de vie ne les contraigne pas à un moment ou autre à piocher dans cette réserve !

    1. Post
      Author
  4. L’idée des intérêts composé est très sympa mais il est vrai que 8% est quand même énorme.
    Bien sure il y a des personnes qui arrive a faire mieux (j’ai fait 10% l’année dernière) mais sur 40 ans toujours 8% ?!? si quelqu’un arrive à le faire, il n’a cas emprunter le plus possible du moment que le prêt est inférieur à 8% et il y a possibilité de se faire beaucoup, beaucoup plus d’argent.

    Et il faut aussi prendre en compte que 438 481 € aujourd’hui correspond à 198 583 € 40 ans après avec 2% d’inflation.

    Bref c’est super sur le papier mais en réalité c’est un peut moins cool, mais si on commence avec un bon capital de départ et qu’on met de coté bien plus que 100€ de dépôt il est possible d’avoir une joli somme plus tard.

    Après reste à savoir si il n’y à pas meilleur moyen d’utiliser cette argent.

    1. Post
      Author
      Après reste à savoir si il n’y à pas meilleur moyen d’utiliser cette argent.

      Tout dépend de la stratégie que tu choisis ! Certains parient sur le rendement de leurs investissements financiers (600 000 € pour générer l’équivalent de 2 Smics), d’autres pro-immobilier et enfin les derniers pro-business. La réalité est souvent un mélange de tout cela mais le meilleur moyen d’utiliser ton argent pour le faire fructifier dépend de tes domaines de compétence.

  5. @Charles :
    Prendre des risques c’est possible, mais jouer avec ses premiers revenus et ses premières économies c’est loin d’être simple…

    1. Réussir à atteindre l’indépendance financière ce n’est pas simple, Michael ne dis pas le contraire (et moi non plus). Sinon on le serait tous.

      C’est réalisable, c’est clair. Et 8% aussi. Tout le monde pense que 8% c’est impossible à trouver, j’aime citer : « ils ne savaient pas que c’était impossible, alors ils l’ont fait ».

      On est trop souvent bloqués par nos croyances. Certains connaissent la théorie que Michael expose ici, mais ne passent pas à l’action à cause de leurs fausses croyances.

      Concernant les premieres économies, bien au contraire. Tu peux prendre plus de risques étant jeune, qu’en ayant 60 ans, tu as plus de temps, donc plus de marges.
      Ensuite ce n’est pas un « jeu » il faut savoir gérer ça, et commencer à s’instruire ou se faire aider sur comment gérer son argent.

      Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles – Sénèque.

  6. Je suis assez d’accord sur le fait que 8% de rendement, ce n’est pas si difficile à trouver. Du moins sur le long terme. Que ce soit en bourse ou dans l’immobilier. Tout est une question de timing et d’acceptation du « risque ».

    Sans vouloir faire de spam, je me permets de citer un article que j’ai écrit sur ce sujet précis sur le Blog Zerodette : http://www.zerodette.com/trouver-un-placement-peu-risque-qui-rapporte/

    Pour rebondir sur ce que dit Charles, pour avoir échangé avec pas mal d’entrepreneurs, leur premier regret était justement de ne pas avoir commencé l’aventure plus jeune, avant d’avoir fondé une famille, etc.

    C’est sans doute qu’on est jeune que l’on peut se permettre de prendre le plus de risques 🙂

  7. Je ne pense pas que 8%, 20% ou 5%change grand chose au message de cet article … Changez le taux si vous voulez mais le gagnant sera toujours celui qui partira le plus tôt !

    Ce qui pourrait être intéressant, c’est comparer 8% pendant 20 ans et 5% pendant 40 ans … Mais c’est un autre débat.

    Voila un article court qui va à l’essentiel. Mon seul regret : ne pas l’avoir eu bien plus tôt

    1. Post
      Author
  8. Pouvez-vous m’aider à retrouver la formule qui permet d’obtenir ces résultats svp ? Je n’arrive pas à m’en sortir (moi et les maths :/).

    Après quelques recherches sur le net j’ai compris que c’était une suite arythmico-géométrique mais comment calculer le résultat à la date N ?

    Moi j’arrive à du ~360 000 avec les mêmes données d’entrées, j’ai du me planter…

    Merci ! 🙂

  9. l’usure et la spéculation n’apportent rien de bon. ils sont responsables des grands malheurs de ce monde :-/ si on est assez malin pour spéculer, on peut tout aussi bien faire autre chose.

  10. ya un truc que beaucoup de gens ne connaissent pas c’est le coef multiplicateur, cela est encore mieux que l’interet compose. L’inconvenient de l’interet compose c’est que vous etes oblige d’epargner longtemps et d’attendre a chaque fois une année pour gagner peu au final meme en mettant beaucoup. Alors que si vous multipliez plusieurs taux d’intérêts entre eux, vous pouvez gagner 2 fois dix fois voire 100 ou mille fois plus en misant 10 100 ou 1000 fois moins… Vous ne me croyez pas et pourtant c’est veridique avec les paris combinés..

  11. De + vous gagnez aussi en temps car c’est un taux que vous percevez en un seul jour si vous voulez. Et pour cela il faut biensure se reposer sur de la logique, cela ne sert a rien de miser sur des résultats de plusieurs paris combinés par exemple. mais en revanche vous pouvez parier sur plusieurs matchs avec des victoires de chacunes des equipes pour des matchs europens par exemple ou encore vous misez sur des résultats mais sur un seul paris en parian 5 ou 6 fois 5 euros par exemple sur plusieurs résultats possibles comme 10 ou 11 ou 12 etc… Enfin il faut savoir qu’un taux d’interet de 5% signifie une cote de 1.05 ou l’inverse dou 1.10 egale 10ù dinteret, 1.50 egale 50% 2.10 egale a 110 %… mais sahchez rester prudent sur des grosses cotes.

  12. Bonjour
    Je suis une maman de 56 ans qui travaille depuis 35 ans.A 20 ans je ne travaillais pas encore ensuite je gagnais au début 1900 francs.Mon ami ne trouvait pas de travail.J’ai un fils de 20 ans justement qui est encore étudiant et je ne vois pas comment il boursicoterait avec son argent de poche.Je suis effarée de lire qu’un jeune de 20 ans peut épargner autant en apprenant aux autres peut être des vieux comme moi à devenir riches.

    1. Post
      Author

Ajouter un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée.