[Invité] Comment j’ai pu mettre de côté 43% de mon salaire, tous les mois

Voici un article de Fazouane du blog Moutonbreak. Fazouane et moi partageons un bout de passé commun comme chair à canon dans une société de service. Lui a choisi le voyage mais pour arriver à concrétiser sa transition de salarié à blogueur voyageur, il a du mettre un peu de discipline dans ses finances personnelles en suivant une méthode très proche de celle décrite dans Devenez Riche.

Voici son récit :

Placement : comment mettre de côté son épargne

Quand vous demandez à quelqu’un quelles étaient ses meilleurs années, la réponse qui revient souvent c’est : les années étudiantes : fêtes, insouciance, temps libre etc. Et bien pas moi ! moi c’était les premières années après études : Gros salaire, niveau de vie qui explose, voyages, week-ends etc. Bref le pouvoir de dépenser sans compter ! Dans cet article je vais partager avec vous une technique concrète pour réduire les vos dépenses et en plus vous constituer une jolie épargne. Bonus supplémentaire, vous allez drastiquement améliorer votre hygiène financière, et ce, de manière durable.

La méthode en 5 étapes

Comme je n’aime pas perdre mon temps, ni le faire perdre aux autres, voici en la méthode en 5 étapes.

1. Mettez en place un virement automatique de votre compte courant, vers votre compte épargne.
2. Analyser vos dépenses en les répartissant en deux catégories : Récurrentes et non récurrentes.
3. Déterminer vos coûts fixes et coûts variables
4. Ajuster votre taux d’épargne en fonction de vos coûts fixes et de votre budget loisir.
5. Optimiser la méthode.

Voila en condensé les 5 étapes de la méthode. Voyons maintenant comment implémenter concrètement cette méthode.

1. Mettez en place un virement automatique

Savez-vous ce qu’est l’épargne ? Beaucoup d’entre-vous le savent déjà, mais une piqure rappel ne fait pas de mal :

L’épargne c’est la fraction des revenus qui n’est pas dépensée ou affectée immédiatement à un autre usage. On considère donc que c’est la part des revenus affectée à un usage futur.

Il existe plusieurs types d’épargnes, et chacun choisira celle qui lui convient le mieux. Mais l’idée maitresse, et celle qui porte la méthode, c’est que une partie de vos revenus doit systématiquement être épargnée.

C’est la que le virement automatique va vous aider. Grâce à lui, vous allez pouvoir mettre de l’argent de côté tous les mois, sans y faire attention.

Comment faire : 

• Ouvrir un compte épargne, si vous n’en avez pas encore
• Aller sur l’interface de compte en ligne, ou directement en agence
• Mettez en place un virement mensuel du montant de votre choix
• Choisissez une date d’effet 2-3 jours après le versement de votre salaire. Je vous aurai conseillé plus proche, mais la dernière fois, j’ai eu des problèmes parce que mon salaire n’est pas arrivé à temps.

Voila c’est fait. Tous les mois, vous allez avoir votre épargne grossir, comme un bébé bien nourri !

Voici les avantages que vous avez acquis en faisant cet exercice.

• Vous vous constituez une épargne, tous les mois, sans rien faire.
• Vous gagnez de l’argent, grâce à la rémunération de votre épargne.
• Il vous reste de l’argent à la fin du mois et vous n’êtes plus tenté de le dépenser sous-prétexte qu’il vous en reste.

Passons maintenant à l’étape suivante :

2. Analyser vos dépenses

Le but de la deuxième étape, est de classer vos dépenses en deux catégories :

• Les dépenses récurrentes.
• Les dépenses non récurrentes.

Pour mettre en œuvre ce classement, allez consulter vos relevés de compte. Vous pouvez le faire en ligne, si vous avez accès au service, sinon avec les courriers mensuels de la banque. Au passage je vous conseille d’ouvrir un compte en ligne si vous ne l’avez pas encore fait. Vous allez étudier vos comptes sur une période de un mois. Pour chacune des dépenses mettez l’intitulé général et le montant.

Exemple :

Restaurant : 25e
Cinéma : 12e
Loyer : 900e
High-tech : 150e

Dans les dépenses récurrentes, mettez les dépenses qui reviennent tous les mois avec un montant plus ou moins fixe : loyer, abonnements, prélèvements automatiques, courses de nourriture.

Dans les dépenses non récurrentes, mettez celles qui ne reviennent pas tous les mois, ou qui reviennent avec un montant différent : Shopping, restaurants, bricolage, sorties ciné  etc.

Voila, c’est presque fini. Faites la somme de chaque liste et préparez-vous à passer à l’étape suivante.

Avec cette étape, vous avez extrait deux informations très importantes :

• Vos frais fixes. Ils tombent tous les mois, que vous le vouliez ou pas.
• Vos frais variables. Ils sont liés à vos activités du mois. Un mois d’été très actif vous allez avoir des frais variables élevés, alors que un mois d’hiver passé à la maison va rendre la facture plus légère que d’habitude.

Voyons maintenant comment utiliser cette information.

3. Déterminer vos coûts fixes et coûts variables

Et la vous devez vous dire, il y a un problème, on a déjà calculé les coûts fixes.

Oui et non. En fait vous avez calculé vos coûts fixes sur 1 mois précis. Le mois suivant,  ils vont probablement être différents. Si vous avez passé moins d’appels avec votre portable par exemple ou si vous avez fait un marathon Starwars (plus de télé, donc plus d’électricité). Ou encore si vous êtes au mois de février (chauffage).

Pour les coûts variables c’est pareil. Le mois dernier, c’était la Saint Valentin, il y a des chances que vous ayez invité votre chéri(e) au restaurant. Au Fouquets peut être ? Je ne vous dis pas la facture.

La troisième étape va donc consister à ajuster le montant de chacun de vos postes de dépenses.

Pour ce faire, plusieurs méthodes :

• Calculer votre consommation annuelle et la diviser par 12.
• Ajouter une marge d’erreur d’environ 25 – 50%, à votre dépense mensuelle
• Choisir le point le plus haut jamais atteint.

Personnellement je choisi toujours la deuxième méthode avec un taux de 30%.

Pour les consommations non récurrentes, ça va être un peu plus compliqué. Comme elle ne sont pas récurrentes, impossible de dégager une tendance. Par contre, vous pouvez vous définir un budget Loisirs en général.

Pour ça, prenez la liste de dépenses non récurrentes, et retirez ce qui vous semble excessif ou vraiment ponctuel. Ensuite faites la somme, et essayez de rendre la valeur plus pertinente en utilisant les techniques vu ci-dessus. Moi j’ai un budget mensuel de 300€.

Voila ! si vous avez correctement fait l’exercice, vous devriez avoir maintenant deux informations très importantes :

• Combien vous dépensez en vrais fixes tous les mois.
• Quel est votre budget loisirs.

Ces deux informations sont essentielles pour votre hygiène financière. En effet savoir combien va sortir tous les mois, et définir un budget pour ses dépenses nécessite une certaine maturité financière. Avec ces informations , vous allez pouvoir répondre très rapidement si on vous propose un week-end hors de prix par exemple.

4. Ajuster votre taux d’épargne en fonction de vos coûts fixes et de votre budget loisir.

Maintenant que vous avez identifié et planifié toutes vos dépenses, vous allez pouvoir utiliser cette information pour épargner plus !

On va changer la montant de l’épargne automatique définie à l’étape 1, et le mettre à un niveau plus pertinent. Pour trouver le nouveau montant, vous allez appliquer la formule suivante :

 Epargne = Salaire – dépenses fixes – budget loisir.

Cette formule vous permet de calculer le montant qu’il devrait vous rester tous les mois. C’est ce montant que vous allez épargner.

Allez donc sur le site de votre banque, ou directement en agence, augmenter le montant de votre épargne automatique. 

Félicitations ! Vous avez maintenant implémenté le principal de la méthode.

Grâce à cette augmentation vous pourrez réellement épargner beaucoup tout les mois, tout en conservant les bénéfices déjà acquis. Pour rappel :

• Vous constituez une épargne, tous les mois, sans rien faire.
• Vous gagnez de l’argent, grâce à la rémunération de votre épargne.
• Il vous reste de l’argent à la fin du mois et vous n’êtes plus tenté de le dépenser sous-prétexte qu’il en reste
• Vous baissez mécaniquement vos dépenses, car il n’y a plus d’argent qui “traîne” sans affectation précise.
• Vos finances sont maintenant beaucoup plus saines.

Il y a beaucoup d’autres avantages à cette technique, notamment des avantages plus personnels. Moi par exemple, cette technique m’a permis de pouvoir acheter mes billets d’avions plusieurs mois à l’avance, ou de ne pas trop râler quand les impôts sont tombés en septembre. Autre grand avantage : quand j’ai commencé à penser à acheter un appartement, j’ai réduit mon budget loisir de 200€ et j’ai augmenté mon budget épargne d’autant. Ainsi je mettais 1000€ de côté sur mes 2300 euros de salaire  ( 43% !!!!). Le premier mois a été dur, mais ensuite, je n’y faisais même plus attention. Après mon achat, ces 200€ sont allé dans mon budget travaux. Et encore après dans mon budget rêves à réaliser (cliquez ici pour voir mon article sur la question). Mais cet argent n’est plus jamais allé dans mon budget loisirs.  J’ai réduit de manière permanente mes dépenses sans y faire attention !!!

Je vais maintenant vous donner quelques astuces, pour optimiser cette méthode. Ce sont des techniques que j’ai trouvé par la pratique, donc elle devraient vous économiser pas mal de temps. Elles sont optionnelles, mais je vous garanti qu’elles améliorent vraiment la technique.

5. Fine tuner la méthode

Voici les quelques conseils que je vais vous donner pour optimiser cette technique.

Bloquez votre épargne

Si vous avez tendance à trop toucher à votre épargne, optez pour une épargne bloquée. C’est un peu drastique, mais c’est un bon moyen de se retenir. J’ai utilisé cette méthode au début, lorsque j’avais du mal à tenir mon budget loisir. Si c’est vraiment trop dur, ayez deux plans d’épargnes. 1 bloqué, dans lequel vous envoyez 60% de votre épargne, et un autre accessible dans lequel vous envoyez le reste.

Diversifiez votre épargne

Cette technique fonctionne en accord avec la précédente. En plus diversifier votre épargne vous permet de mieux planifier vos dépenses futures. J’ai un plan d’épargne qui ne sert que pour les voyages. Un autre pour les gadgets (téléphone, pc portable, etc). Un troisième pour les gros investissements (logement, voiture etc). Je planifie mes dépenses en fonction du contenu de chaque épargne, sans regarder à côté.

Ayez deux comptes en banque

J’utilise deux comptes en banque car ça me permet de séparer les dépenses fixes des dépenses variables. Tous les mois quand je reçois (recevait) mon salaire, je vire automatiquement l’équivalent de mon budget loisir sur mon deuxième compte. Du coup il y a beaucoup moins de lignes de dépenses sur mon compte principal, et je peux voir tout de suite l’état de mes finances. Autre avantage, vu que je ne dépense que ce qu’il y a dans mon compte loisir, je peux très vite savoir si je peux me permettre un extra ou pas.

Mensualisez les dépenses annuelles

Cette idée m’est venue après que des travaux, et les impôts soient tombés en rafale entre septembre et novembre : Impôt sur le revenu, taxe d’habitation, taxe foncière etc. Voici comment faire pour les impôts.

1. Calculez la somme de ce que vous payez en impôts par an, divisez le par 12
2. Ajoutez la somme à vos dépenses mensuelles.

Dans le cas précis des impôts, si vous êtes déjà mensualisé, alors pas besoin de le faire. Pour les autres postes de dépenses, il va falloir vous y coller. Vous pouvez envoyer cet argent sur un plan épargne déjà existant, ou créer un plan d’épargne spécifiquement pour lui.

Tirez souvent la chasse

Lorsque vous automatisez et que vous budgétez vos dépenses, il arrive souvent que vous soyez en excédent. Souvent de très peu (10 – 20 euros pour chaque poste de dépenses), mais ce sont des sommes qui s’accumulent au fil du temps. Et ça peut faire une belle somme au final. Si vous la laissez sur votre compte courant, vous allez être tenté de la dépenser. Donc de temps en temps, n’hésitez pas à faire un virement ponctuel, pour envoyer ces résidus vers votre épargne.

Limitez le nombre de cartes de crédit

Cette astuce est valable si vous avez deux comptes en banque comme expliqué plus haut. Dans ce cas la, n’ayez une carte de crédit que pour votre compte loisirs. Pour les autres comptes, vous n’en aurez pas besoin, car la plus part des dépenses sont directement prélevées. Pour les autres, un chèque fera l’affaire. Le but ici est d’éviter de mélanger les dépenses, car ça risque de fausser votre répartition. Vous pouvez éventuellement avoir une deuxième carte que vous laissez à la maison, par sécurité. Mais moi j’ai fini par la rendre car elle me coutait de l’argent, et je ne l’ai jamais utilisée.

Rapprochez vos prélèvements de votre salaire

Je ne sais pas pour vous, mais moi j’avais tendance à consommer tant qu’il y a de l’argent sur mon compte. Le problème c’est que si les prélèvements tombent à des moments inattendus, ça peut poser problème. Si vous avez 2 comptes, bien entendu le problème se posera moins. Mais dans tous les cas, pour solutionner le problème, mettez tous vos prélèvements la 3-4 jours après le virement de votre salaire. Ainsi l’essentiel de vos factures sera payé en début de mois, et vous serez plus tranquille.

Passez sur une banque en ligne

Si vous n’avez pas encore de compte en ligne, c’est le moment. Après avoir mis en place cette routine d’épargne, je me suis rendu compte que j’avais passé 2 ans sans aller en agence. Et la je me suis dit, pourquoi payer dans le vide ? Il y a beaucoup d’articles sur esprit-riche.com qui parlent de banque en ligne. Personnellement je vous conseille Boursorama, qui est, selon moi le plus efficace et le moins cher. En plus leur interface en ligne est très complète, et permet de faire tout. (Note : jetez aussi un œil au comparatif des banques en ligne)

 Il n’y a plus qu’à !

Voila c’est tout simple. Avec cette méthode j’ai pu épargner jusqu’a 43% de mon salaire. Vous pouvez le voir, la méthode est très simple, et pas contraignante du tout. Je l’ai testé sur plusieurs personnes dans mon entourage, et les résultats ont presque toujours été au rendez-vous (il y a des gens qui ont des problèmes avec l’argent).

Vous avez déjà de quoi faire avec toutes ces astuces, mais si vous en voulez encore plus, n’hésitez pas à faire un tour sur mon blog  www.moutonbreak.com , on y parle de comment gagner de l’argent en ligne, voyager et être plus riche.  En attendant, je retourne profiter du carnaval !

 

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