Comment démarrer avec la gestion de son argent ?

Objectif Lune / Destination Moon par OliBac

Voici l’un des emails que j’ai récemment reçu, je pense qu’il est intéressant que j’apporte une réponse qui sera lue de tous :

Bonjour Michaël.

Je suis actuellement en première année d’école d’ingénieur et je m’intéresse de très près à mon avenir financier.

J’aurai aimé avoir votre avis quant à ma démarche que je souhaite accomplir dans les prochains mois.

Tout d’abord, j’aimerais placer 12 000€ (argent que mes parents ont mis de côté depuis ma naissance pour moi) dans une assurance vie sur des fonds dans lesquels je peux prendre des risques (j’ai 18 ans, et ces placements sont pour dans 10/15 ans minimums).

Et me constituer un fonds de garanti de 3000/4000 euros que je placerais sur un livré A dans lequel je mettrai un pourcentage de mes salaires mensuels (quand il y en a).

Sera-t-il possible de diviser ma somme sur plusieurs assurances vies pour mes « projets » ou dois-je le faire avant de les placer ?

Que me conseillez-vous comme contrat pour un placement sur 5 ans (je finirai mon école dans 5 ans et donc avoir un capital de « sortie » pour pouvoir me débrouiller si je ne trouve pas rapidement du travail) ?

Je vous remercie et vous félicite pour votre site qui est bourré d’astuce et de bon conseil.

Bonne journée, salutation.

Laurent J.

Laurent,

J’ai plusieurs questions qui me viennent en tête :

• auras-tu des frais de scolarité à supporter durant les 5 ans qui restent ou est-ce que tu as le support entier de tes parents ?
• auras-tu des frais annexes à supporter (logement, voyages) ?
• quels sont tes objectifs financiers et ton aversion au risque ?
• que veux-tu faire de ta vie ?
• auras-tu un revenu te permettant de constituer l’épargne de précaution dont tu parles ?

Avoir 12 000 € à 18 ans, c’est pas mal du tout -c’est bien plus que je n’avais !- mais c’est aussi un petit challenge. Il m’est difficile d’être précis sans connaitre ta situation financière précise, notamment du côté des revenus/dépenses. Il y a globalement 3 approches :

1. Tu vas avoir besoin de cet argent dans les 5 ans

Dans ce cas, ma recommandation est de le garder sur des supports disponibles type Livret A car tu souhaites assurer le capital.

2. Tu n’auras pas besoin de cet argent durant 5 ans

J’en conclus que toute ta scolarité est prise en charge par tes parents, c’est une excellente opportunité de placer cet argent. Je m’interroge sur l’horizon 5 ans : normalement tu as besoin d’argent pendant tes études et non pas au moment où tu démarres ta vie active puisque tu es censé avoir un revenu à ce moment-là. As-tu un projet particulier en tête ? Ne laisse pas la peur diriger tes investissements. Si tu as une épargne de précaution, c’est suffisant pour démarrer d’autant que tu es logé/nourrit/blanchit.

3. Tu ne sais pas si tu en auras besoin (ce qui est le plus probable)

Quels types d’investissements t’attirent ? Qu’est-ce que tu comprends naturellement ?

Tu peux garder 2 000 € en disponible et investir le reste avec l’idée du “placer à long terme”.

Les options sont :

• investir dans un business -> as-tu l’âme d’un entrepreneur ? Tu peux utiliser une partie de cet argent pour financer des projets de business et faire des tests.
• investir dans ton éducation -> tu apprendras certainement pleins de trucs intéressants à l’école pour être un salarié modèle très bon techniquement mais un pan entier de ton éducation, notamment financière, restera vierge ou parasité par les médias. Tu peux facilement prévoir un quart de la somme restante pour t’éduquer par rapport à tes objectifs.
• voyager -> l’un des meilleurs investissement qui soit est de s’ouvrir aux autres. Tu peux prévoir un quart de cette somme pour vagabonder pendant 3 mois quelque part.
• investir sur les marchés -> ils sont plutôt bas en ce moment, on peut espérer une progression d’ici 5 ans si le monde survit à l’apocalypse en 2012.
  Dans ce cas, j’aime bien l’idée de prendre un tracker sur le CAC40 qui reproduit les performances de l’indice et qui reste à faible coût. Même si la finance est malade (dans tous les sens du terme), le manque d’alternatives confère un bon espoir de progression. Peut-être faut-il alors mettre le reste sur ce type de support.

L’option de l’assurance vie est à considérer. Comme je l’indiquais dans un article sur l’épargne de précaution, tu peux envisager d’ouvrir une assurance vie à 0% de frais et de miser sur le fonds en euros pour sortir dans 5 ans, après que la fiscalité soit devenue un peu plus avantageuse, l’idéal étant d’attendre 8 ans.

Encore une fois, mes idées sont à moduler en fonction de tes objectifs et de ta tolérance au risque (que l’on peut reformuler en : si ton capital fond, peux-tu encore dormir la nuit ?).

La vraie question reste donc : Quels sont tes objectifs ?