Objectif 2024 ! Eh oui, 2023 est déjà finie et on espère faire mieux l’année prochaine. La nouvelle année, c’est un peu le bouton reset. Et justement, en parlant de reset, ce bon vieux Klaus Schwab et ses amis du Forum économique mondial ont tout prévu. Rappelez-vous : vous ne posséderez rien et vous serez heureux.
Effectivement, les nouvelles peu réjouissantes se sont enchaînées : inflation, fin des taux bas et du crédit facile, crise du logement, réforme des retraites, faillites bancaires, contraintes liées au nouveau DPE, pass carbone, euro numérique, surveillance de nos ondes cérébrales, etc. Autant de sujets sur lesquels je me suis exprimé au fil des mois.
Mais il y a un point très important à prendre en compte. En réalité, leur vrai plan pour parvenir à leurs fins, c’est de vous saper le moral pour vous faire tomber dans l’inaction. Paralysés par les mauvaises nouvelles relayées par les médias, vous devenez passifs et vous vous laissez diriger par la peur. En gros, si vous n’avez pas de plan, ne vous inquiétez pas, ils ont un plan pour vous.
Le nouveau président argentin, Javier Milei, a eu une phrase percutante à ce sujet, il a dit : “Je ne suis pas venu pour diriger des moutons mais pour réveiller des lions.”
Les lions, justement, ce sont ceux qui ont un objectif, une vision. En 2024, ceux qui n’auront plus rien et ne seront pas heureux sont ceux qui se laisseront porter par le flot des événements, sans but. Donc ce que je vous propose, c’est de faire un plan pour réussir votre année.
Clairement, ce n’est pas pour les gens qui subissent leur vie et attendent passivement. Le philosophe Alain disait : “L’homme avance contre le vent par la force même du vent, en orientant sa voile et en appuyant sur le gouvernail.”
Les nouvelles –bonnes ou mauvaises–, c’est le vent. C’est à vous d’orienter votre voile pour atteindre vos objectifs.
On va donc voir :
À la fin, je vous révélerai aussi ma stratégie immobilière pour 2024.
On commence tout de suite par les 4 étapes pour bien préparer votre année et atteindre tous vos objectifs.
On va se concentrer ici sur vos objectifs d’investissement. Mais il va de soi que la vie ne se limite pas à l’investissement et au business. Donc vous pouvez adapter les étapes qu’on va voir pour vous fixer des objectifs qui enrichissent d’une autre manière. Ça s’applique à tout ce qui peut apporter un plus à votre vie, qu’il s’agisse de reprendre votre santé en main, resserrer des liens familiaux, réaliser un projet qui vous tient à cœur, etc.
La première étape pour atteindre tous vos objectifs d’investissement, c’est de faire l’état des lieux de votre situation financière pour savoir où vous en êtes. Vous pourriez être surpris ! Et même si votre situation n’est pas aussi bonne que vous le pensiez, au final cette clarté vous rendra plus serein et à même de prendre les bonnes décisions.
J’ai d’ailleurs tout un chapitre consacré à cette étape du bilan dans mon livre Par ici la sortie, paru aux éditions Alisio et que vous pouvez vous procurer en librairie et sur Amazon. C’est un très bon cadeau à vous faire à vous-même ou à vos proches. Parfois on ne sait pas quoi offrir et on se rabat sur des cadeaux génériques. Avec mon livre, vous offrez une véritable opportunité de changer de vie, avec les étapes concrètes à suivre pour y parvenir. Ne me remerciez pas 😉
Mais revenons donc à ce fameux bilan. Comment le faire ? Tout simplement en comptabilisant vos dépenses, vos revenus et votre patrimoine.
Pour vous aider, vous pouvez télécharger ma feuille de calcul “Bilan financier avancé” ici.
Une fois que vous avez fait ce bilan, vous devez cocher 3 cases avant d’investir.
Autrement dit, vivez-vous en dessous de vos moyens de manière à dégager un surplus d’argent?
C’est la base. Si vous n’êtes pas en mesure de mettre de l’argent de côté, vous n’aurez rien à placer et rien de séduisant pour une banque non plus.
Si vous avez répondu non à cette question, votre objectif principal pour 2024, c’est d’y remédier. D’abord en reprenant votre argent en main. J’ai un petit programme qui vous aide à faire cela en une semaine.
Il faut aussi chercher à augmenter vos revenus, que ce soit en étant mieux payé pour votre travail ou en démarrant un business à côté pour compléter vos revenus.
Autrement dit, disposez-vous d’une épargne suffisante pour vivre entre 3 et 6 mois sans aucune rentrée d’argent ?
Avant de penser à investir, vous devez avoir cet airbag financier qui amortira tous les chocs. Sinon, en cas de coup dur ou de licenciement, vous serez obligé de revendre vos investissements en panique, peut-être à perte, et tout ça juste pour joindre les deux bouts. C’est tout l’inverse de ce que vous essayez de faire.
Si vous avez répondu non à cette question, alors utilisez les 10 % de vos revenus dont on parlait dans le point précédent pour constituer progressivement cette épargne.
Le bilan financier que vous venez de faire est capital pour en calculer le montant. Par exemple, si vous dépensez 2300 € par mois, votre épargne de précaution pour 3 à 6 mois se chiffre entre 6900 € et 13800 €.
C’est important, parce que si vous envisagez de faire financer un investissement immobilier, la banque est votre alliée, et pour la convaincre, vous avez besoin d’un profil bancaire sain.
Ça veut dire un bon comportement bancaire avec pas de découverts et pas de dépenses étranges. On revient à ce que je vous disais précédemment : vous devez vivre sur 90 % de vos revenus maximum. Si ce n’est pas possible, c’est que vous dépensez trop ou que vous ne gagnez pas assez.
Avoir un profil bancaire sain, c’est aussi ne pas avoir de mauvaise dette. Une mauvaise dette, c’est un crédit qui ne sert pas à financer un investissement et qui coûte plus qu’il ne rapporte. Par exemple des crédits à la consommation ou un différé sur votre carte de crédit.
L’exception, c’est le prêt immobilier pour votre résidence principale, même si forcément ça va considérablement entamer votre capacité d’emprunt. C’est pour cela que vous pourriez y gagner à rester locataire pendant que vous développez votre patrimoine.
Pour toutes les autres mauvaises dettes, vous devez les rembourser le plus vite possible. Consacrez les 10 % par mois de vos revenus à augmenter vos mensualités de remboursement.
Et là, vous vous dites peut-être : “moi, j’ai des crédits à rembourser et une épargne de précaution à constituer, qu’est-ce que je fais en premier ?” Dans ce cas-là, faites moitié-moitié pour avancer progressivement sur ces deux objectifs en même temps.
Une fois que vous avez des comptes à l’équilibre chaque mois, que vous n’avez plus de mauvaises dettes et que vous avez 3 à 6 mois d’épargne de sécurité, ça y est, vous êtes prêt à investir. Vous pouvez donc destiner les 10 % (ou plus) de vos revenus à l’investissement.
La première chose à faire, c’est de poser un chiffre à atteindre. La plupart des gens ne savent pas combien ils veulent en plus, par exemple.
Si vous souhaitez être libre financièrement, c’est-à-dire générer des revenus alternatifs pour, à terme, ne plus dépendre de votre salaire, ça correspond à un chiffre. Dans ce cas, votre objectif chiffré est égal au montant de vos dépenses. (Celui que vous avez calculé quand vous avez fait votre bilan financier.)
Est-ce que vous voulez quitter votre travail pour vous consacrer à un autre projet ou métier qui vous tient plus à cœur tout en gardant le même niveau de vie ? Dans ce cas, votre objectif est de générer des revenus alternatifs équivalents à votre salaire actuel. C’est combien ?
Est-ce que vous voulez générer des revenus complémentaires afin de vivre confortablement à la retraite ? Dans ce cas, calculez le complément mensuel que vous voulez avoir. Ici aussi, c’est combien?
Vous pouvez aussi vouloir générer des revenus alternatifs pour financer un projet important, pour aider votre enfant dans ses études, pour apporter un revenu à une personne dépendante, etc.
Une fois que vous avez votre chiffre, il vous faut aussi un horizon de temps. Car vous n’allez pas investir de la même manière selon que vous préparez votre retraite dans 10 ou 30 ans ou que vous voulez vivre de vos investissements d’ici à trois ans.
Pour préparer votre retraite, par exemple, vous pouvez commencer par mettre en place un portefeuille boursier passif et profiter de l’effet boule de neige au fil du temps.
Dans cet exemple, on a Sarah qui a placé 1000 € par an en bourse pendant 10 ans. Elle n’a plus jamais investi ensuite mais a laissé les intérêts composés travailler pendant 40 ans. À 65 ans, et avec seulement 10.000 € investis de sa poche, Sarah a un patrimoine de 1,8 millions d’euros.
En comparaison, vous avez Julien, qui a placé 10.000 € par an en bourse pendant 25 ans. C’est un effort beaucoup plus important que Sarah. Julien a mis 250.000 euros de sa poche, comparé aux 10.000 € de Sarah. Et pourtant, vous voyez qu’à 65 ans, il a un patrimoine inférieur à celui de Sarah.
La différence, c’est qu’en commençant plus tard, Julien n’a accumulé d’intérêts composés que sur 25 ans au total, contre 50 pour Sarah. C’est là toute la force d’un portefeuille boursier passif sur le long terme.
Là vous voyez qu’on a pris l’hypothèse d’un rendement élevé de 12 %. Donc je vais vous montrer ce que ça donne avec seulement 50 € par mois et un rendement conservateur de 5 % pendant 30 ans. (Calculatrice sur Gérezmieuxvotreargent.ca)
Vous avez mis 18.050 € de votre poche au total, mais votre patrimoine s’élève à presque 41.000 €, soit plus du double. Et si vous pouvez progressivement augmenter la somme que vous mettez chaque mois, ou si vous pouvez investir sur une plus longue période, ou générer un meilleur rendement, vous avez vu dans l’exemple précédent que les résultats sont exponentiels.
Ça c’était un exemple d’investissement possible quand on a un horizon de temps long devant soi.
En revanche, pour vivre de vos revenus alternatifs au plus vite, vous voyez bien que ce n’est pas adapté. Il va falloir passer par un business, par exemple créer un business dans l’immobilier en faisant de la location courte durée. Un appartement que vous loueriez nu à 500 € et meublé à 600 euros peut vous rapporter 1000 euros en courte durée.
Si vous comptez investir dans l’immobilier locatif au moyen du financement bancaire, vous devez aussi faire le point sur votre capacité d’emprunt. Si vous êtes au maximum de votre taux d’endettement en raison du prêt que vous avez contracté pour votre résidence principale, il va falloir penser à des solutions, comme investir à plusieurs. Je vous renvoie vers mon article sur la SCI où j’aborde cela en détail.
Maintenant que vous avez votre objectif financier, il faut le décliner en investissements à réaliser. Autrement dit, quels investissements devez-vous faire pour atteindre votre objectif ? Ça peut être un nombre de biens immobiliers à acquérir, un montant à placer en bourse, une entreprise qui va réaliser un certain chiffre d’affaires, etc.
Voici un exemple :
Pour avoir 1500 € de revenus par mois, je dois recevoir 3000 € de revenus pour prévoir la fiscalité et les aléas, soit 36.000 € par an.
Placé en bourse à 6 %, cela veut dire que je dois pouvoir investir un capital de 600.000 €.
Dans l’immobilier, cela représente 50.000 € par an de revenus fonciers, soit 4 immeubles de taille moyenne en location à l’année ou 5 appartements en location saisonnière.
Vous pouvez faire un mix, bien sûr, mais vous voyez l’idée.
Maintenant demandez-vous si cette stratégie est réalisable.
Là où ça bloque souvent avec la bourse, c’est que la plupart des gens n’ont pas de quoi investir 600.000 € même sur 10 ans. Mais vous avez peut-être la capacité d’emprunt pour faire financer un premier bien immobilier. Ou alors vous avez une personne dans votre entourage qui a une bonne capacité d’emprunt et avec laquelle vous pouvez vous associer pour dépasser cette barrière.
Divisez votre objectif en objectifs intermédiaires puis concrétisez les actions que vous allez mener au quotidien pour déployer votre stratégie.
Si on reprend l’exemple précédent, vous avez besoin de 5 appartements en location saisonnière. Vous pouvez décider de faire l’acquisition de deux appartements par an. Vos objectifs intermédiaires se déclinent donc de cette manière :
Et quelles sont les actions concrètes qui vont vous permettre d’atteindre votre premier objectif intermédiaire ?
Donc pour résumer cette première partie, vous devez faire l’état des lieux pour définir un objectif global. Cet objectif doit être décliné en stratégie, qui doit elle-même se concrétiser au quotidien par des actions claires.
Maintenant qu’on a vu les principes pour atteindre tous vos objectifs d’investissement, je vous propose de faire un focus particulier sur cette nouvelle année. En effet, la période que l’on traverse comporte plusieurs défis.
Tout d’abord, je pense que 2024 va être une année de récession. On va donc voir ensemble les investissements qui marchent bien durant une récession.
Du coup, l’inflation s’étant calmée, on va très certainement voir les taux baisser à nouveau pour relancer l’économie.
Deuxièmement, je pense qu’il existe un risque systémique. On a vu plusieurs faillites bancaires cette année. C’est donc capital de protéger votre épargne.
Enfin, je pense qu’il y aura des opportunités à faire sur l’immobilier et je vais vous expliquer pourquoi et comment en profiter.
Je vais donc vous parler des 4 investissements à faire en 2024, en vous expliquant à chaque fois pourquoi je les ai choisis. Je vous dirai aussi concrètement comment investir dans chacun d’entre eux.
J’en vois venir certains qui vont d’emblée discréditer cet investissement en disant que c’est du bla bla de formateurs pour vendre des formations. Bien sûr que si vous choisissez de vous former auprès de moi, j’en serai ravi. Mais ce n’est pas ce que je veux dire par investir en soi.
L’idée, ce n’est pas de dépenser bêtement dans des formations pour avoir l’impression de faire quelque chose d’utile sans jamais passer à l’action, ni même suivre la formation parfois.
D’ailleurs, si vous vous reconnaissez dans ce profil, je vous mets vraiment en garde. Parce que si vous n’avez pas de plan pour votre vie, ils en auront un pour vous. Je l’ai abordé dans plein de vidéos.
Ils sont en train de peaufiner un système pour lire les ondes cérébrales au travail et quiconque s’y oppose ne sera plus embauché nulle part. Ils rejettent l’idée de propriété individuelle et font tout pour dégoûter les propriétaires mal renseignés.
Ils travaillent sur une monnaie numérique de banque centrale, ce qui leur donnera la possibilité technique de faire disparaître le cash. Ils veulent mettre en place un pass carbone pour encadrer vos déplacements, vos dépenses, etc. etc.
Si vous ne prenez pas votre vie en main, vous serez contraint de suivre les plans qu’ils ont tracés, eux. Donc c’est vraiment important d’œuvrer pour votre souveraineté individuelle, j’en ai aussi parlé dans une vidéo.
Ma question pour vous est donc : quel est votre plan d’apprentissage cette année ?
Investir en vous, ça ne se limite pas aux objectifs financiers. C’est aussi investir dans votre propre vie, prendre du temps pour vous, développer d’autres facettes comme les relations personnelles, la santé mentale, la santé physique, etc. On n’est pas que des investisseurs-entrepreneurs.
Vous pouvez par exemple faire une retraite silencieuse d’une semaine, pour faire une introspection profonde. Ou prendre un week-end pour suivre une formation dans un domaine qui vous intéresse et améliorer votre quotidien –apprendre à cuisiner ou à coudre. Vous pouvez vous inscrire à un cycle de professionnalisation pour un métier qui vous intéresse. Et vous pouvez apprendre une langue étrangère sur votre téléphone avec une app gratuite.
Vous pouvez proposer à des proches de passer un week-end ensemble au ski. C’est pas grand-chose un week-end, mais c’est une expérience qui sort de la routine et qui resserre les liens avec les gens que vous aimez.
Après tout, combien de fois dans votre vie vous aurez fait ça ? Pour la plupart des gens, la réponse est 0.
Sur le plan financier, c’est vrai qu’à un moment donné, il faudra vous former pour acquérir des compétences particulières. Mais ça ne viendra que dans un deuxième temps. Je vous explique pourquoi.
Ma manière de voir le monde, c’est que tout est connecté, systémique. Si vous envisagez d’investir et de réussir vos investissements, ça ne sera possible que si vous êtes convaincu d’avoir les capacités et la valeur pour réussir. Je vous mets au défi de trouver quelqu’un qui réussit ce qu’il entreprend en étant convaincu qu’il n’a pas la valeur suffisante pour cela !
On va prendre une métaphore sportive pour mieux comprendre. Imaginez que vous vouliez courir un marathon. Vous n’allez pas vous présenter spontanément sur la ligne de départ du premier marathon organisé dans votre région en espérant réussir. Non.
Vous allez commencer par faire le bilan de ce que vous êtes capable de faire à l’heure actuelle. En fonction de ça, vous allez concevoir un plan, avec l’aide d’un entraîneur, pour courir sur des distances de plus en plus longues.
Vous allez regarder 54 tiktok différents qui vous racontent tout et son contraire sur la nutrition, le type de chaussure, s’il faut faire de longues distances, de courtes distances, etc. Et une fois que vous aurez digéré et fait vos tests, vous garderez ce qui marche pour vous.
Sans doute allez-vous courir presque tous les jours et avoir une hygiène de vie adaptée. Vous allez prendre part à des compétitions sur des distances plus courtes et augmenter progressivement le niveau. Vous suivrez différents stages, et, quelques mois avant le jour J, vous réaliserez peut-être LE stage dont vous aviez toujours rêvé, au Kenya, auprès de spécialistes mondiaux de la discipline.
Donc oui, les entraînements en club, les chaussures, les stages et les déplacements pour les compétitions ont un coût. Mais on est d’accord qu’il y a une préparation personnelle et un investissement en soi indispensables. L’investissement financier seul ne vous permettra pas de finir un marathon, c’est votre engagement personnel qui fera la réussite.
Et c’est pareil pour vos objectifs d’investissement, sauf que c’est moins physique ! 😉
Il ne s’agit pas de cumuler les formations. Il faut faire un bilan, se fixer un objectif et concevoir le plan pour l’atteindre. À partir de là, vous saurez sur quelles compétences particulières vous former. Mais vous n’allez pas résoudre vos problèmes de motivation en dépensant de l’argent.
C’est tout ce dont on a parlé dans la première partie justement. Je vous y renvoie si c’est encore flou pour vous.
Cela étant dit, passons au deuxième investissement pour 2024. Ce sont les voitures de collection et les œuvres d’art. Je vous explique pourquoi.
En 2024, on rentre dans une sorte de récession. À quoi on le voit ? On observe une perte de confiance des consommateurs en raison de l’inflation élevée et de la hausse des taux d’intérêt. On a le taux de défaut des remboursements de cartes bancaires qui monte en flèche.
Source : Game of Trades
Et on a aussi observé l’inversion de la courbe des taux, ce qui témoigne du pessimisme des investisseurs par rapport au court terme. Vous avez donc les intérêts des obligations d’État à court terme qui sont plus élevés que ceux des obligations à long terme, alors que typiquement c’est l’inverse qui doit se produire.
Source : La finance pour tous
Et tout ça, c’est le résultat du très fort endettement des pays combiné à la remontée des taux et à l’inflation. Ça a déséquilibré beaucoup de sociétés.
Dans ce contexte, il y a trois choses à faire absolument :
Comment faire cela ? En plaçant votre épargne dans des actifs qui traversent bien les périodes de récession par rapport aux mauvaises performances des actifs traditionnels.
C’est justement le cas des voitures de collection et des œuvres d’art. Leurs performances tendent à être décorrélées des autres classes d’actifs en période de crise.
Évolution du prix de différentes classes d’actifs entre 1995 et 2022. Les oeuvres d’art contemporaines sont en tête. Source : Masterworks.com
Sur ce graphique, vous voyez que sur la période 1995-2022, les oeuvres d’art contemporaines se sont appréciées à un rythme annuel de 12.6 %, ce qui est mieux que le S&P500, à 9 %, l’or à 5.9 %, et les obligations d’entreprises et l’immobilier à 4.9 %.
Et là vous vous dites peut-être “Non mais Michaël, t’es gentil, si j’avais de quoi m’acheter une voiture de luxe, je ne m’inquièterais pas de la récession ni de l’inflation”. Évidemment ! Et c’est pour ça qu’il existe des plateformes qui proposent de l’investissement fractionné.
Comment ça marche ? Vous pouvez investir pour quelques dizaines d’euros dans une part, c’est-à-dire une fraction de l’actif. Et c’est la plateforme qui se charge de faire tout le travail d’analyse, de choisir la voiture ou l’œuvre d’art, de la stocker, de la protéger, etc. Et c’est aussi eux qui choisissent le meilleur moment pour revendre. Ça dépend des investissements mais on est généralement sur un horizon de 2 à 10 ans.
En général, c’est un investissement pour faire une plus-value, il n’y a pas de dividendes. Mais certains types d’actifs peuvent être valorisés, par exemple une voiture louée pour un tournage. Et dans ce cas-là, les rémunérations viennent s’ajouter à la plus-value à la fin.
Attention, ne passez pas par des sites hyper spécialisés ou par des acteurs privés. Ne commencez pas à choisir les œuvres d’art vous-même et à discuter en direct avec les vendeurs. Vous risqueriez de vous faire arnaquer. C’est pour ça que, personnellement, je passe par des plateformes. Il y en a plusieurs, je peux citer par exemple Splint, pour laquelle j’ai un code de parrainage. Ce n’est pas la seule, regardez les différentes plateformes, il y a différents montants minimum (50 euros sur Splint) et différents types d’actifs proposés.
Le troisième investissement important pour 2024, c’est l’or et l’argent, pour les mêmes raisons évoquées précédemment.
L’or est proche de son plus haut :
Évolution du prix de l’or entre 2000 et 2024. Source : Game of Trades
Ce sont des actifs qui protègent de la dévalorisation. On en reparlera dans une prochaine newsletter, que je suis en train de vous préparer, mais je vous partage d’ores et déjà un chiffre qui fait réfléchir : en 1979, une maison coûtait en moyenne 73.000 dollars aux États-Unis. Aujourd’hui, il faut débourser 514.000 dollars. C’est une augmentation de 604 %. Alors que le prix en or, lui, n’a pas bougé ! Il fallait 268 onces d’or en 1979 et c’est toujours le cas aujourd’hui.
Évolution du prix d’une maison en monnaie fiduciaire et en or. Source : Tradingview
C’est bien pour conserver la richesse face à l’inflation et à la dévaluation des monnaies. C’est aussi utile pour vous protéger en cas de crise bancaire et puis c’est facile à transmettre.
Vous avez les pièces et les lingots, qu’il faut stocker. Il y a des brokers en ligne, auprès desquels vous pouvez acheter de l’or ou de l’argent physique et qui peuvent se charger de le stocker pour vous dans des coffres sécurisés en Suisse ou à Singapour.
Pour résoudre la question du stockage, vous avez les ETF. La limite, c’est que ce sont des actifs financiers. En cas de panique bancaire, rien ne garantit que vous pourrez récupérer la valeur de votre ETF.
Et enfin, vous avez des cryptos comme Pax Gold, qui est l’équivalent crypto d’un ETF or.
Alors forcément, la question qui se pose c’est : que faut-il choisir entre les métaux physiques et les titres financiers adossés à ces métaux ? Tout dépend du risque dont vous voulez vous protéger.
Si vous voulez conserver la valeur de votre argent, un ETF ou un token suffisent.
Il existe un autre moyen d’investir dans l’or sur les marchés financiers sans passer par les ETF: c’est d’acheter des actions de sociétés minières. Il y en a plusieurs, je peux citer Rio Tinto, Newmont, Barrick Gold, entre autres. Elles ont de plus l’avantage de verser un dividende.
Ces sociétés sont soumises à d’autres risques opérationnels, notamment politiques, car les pays d’où l’on extrait ces métaux ne sont pas toujours les plus stables. Elles opèrent souvent sur plusieurs mines et plusieurs métaux différents.
Une société comme Barrick Gold opère dans 18 pays et très majoritairement dans l’or.
Par contre, si vous voulez un moyen de paiement alternatif en cas de faillite bancaire ou de crise majeure, il faut posséder de l’or ou de l’argent physique, préférablement des pièces, pour pouvoir payer plus facilement. Et bien sûr il faut avoir accès au coffre où vos métaux sont stockés, sinon vous en serez au même point.
Pour le quatrième investissement, je vous ai préparé une vidéo spéciale donc je vous propose de vous inscrire avec ce lien. Vous recevrez dans la foulée la vidéo où je vous explique ma stratégie immobilier pour 2024. À tout de suite !
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