Parmi tous les conseils repris en coeur dans le domaine des finances personnelles se trouve le fameux “Se payer en premier“. Aujourd’hui, j’aimerais vous donner le fond de ma pensée sur l’un des plus gros mensonges proférés par les gourous parlant d’argent.
Le bon vieux “se payer en premier” vient d’un monde où Robert (appelons-le ainsi) n’est pas foutu de garder une partie de son salaire pour préparer l’avenir. Dans ce monde, Robert termine chaque mois dans le rouge pour diverses raisons qui se combinent : salaire modeste, mauvaises habitudes, pas de plan pour son argent, préfère l’immédiateté à l’avenir… Bref, Robert est bien mal barré avec ses finances.
Voyez-vous, pour Robert c’est un conseil valable : “commence par prendre de quoi préparer ton avenir et tu te débrouilles avec le reste” mais il est probable que vous en soyez un peu plus loin que Robert.
Pour ceux qui sont déjà au stade où l’on vit selon ses moyens en étant en mesure d’épargner et d’investir, se payer en premier ne sert plus à rien, pire, cela devient même une douce illusion.
Car si c’est un bon conseil pour la discipline qu’il vous demande d’avoir, il se transforme en un blason qu’arborent fièrement ceux qui le pratique (à l’image du blason “I am Frugal“). Comme tous les blasons, il évite de réfléchir au fond des choses. Parfois j’ai envie d’ajouter une boutique qui commercialise ces blasons et autocollants ! 🙂
Je me rappelle d’une fois où je passais un entretien pour une école et où en discutant avec un des professeurs où en vient à parler des jeux-vidéos auxquels je jouait à l’époque, celui-ci finissant par me dire “mais tous ces jeux ne parlent que de guerre, de gagner vs perdre”.
Je ne sais pas si c’était une remarque réfléchie mais elle m’a semblé d’une naïveté confondante. Il n’y a que très peu de gens (j’imagine que c’est le cas de nombreux fonctionnaires) qui ne voient pas la “guerre” dehors : celle entre écoles, celle entre étudiants, celle entre professeurs… N’appelez pas ça une guerre car personne n’en mourra mais ne faites pas comme si le steak qui arrive dans votre assiette ne venait pas d’un animal qui a dû être élevé puis tué.
Bref, imaginez une chaine alimentaire. Dans une chaine alimentaire, il y a les prédateurs et les proies. Si vous êtes salarié et que vous appliquez sagement le fameux conseil, vous passez en fait à côté du gros lot, vous êtes le dernier sur la chaine. Vous pouvez bien entendu continuer à vous payer en premier mais vous le ferez sur les cacahuètes qu’il reste : avant de recevoir de quoi se payer en premier, vous avez notamment l’état et votre employeur qui se sont servis.
En étant le dernier maillon d’une chaine alimentaire vous passez à côté de tout le reste. Combien ? Probablement entre 25 et 60 % de votre salaire actuel. Faut-il mieux augmenter son salaire de 50 % ou chercher à mettre 10 % de côté chaque mois ?
C’est pour cette raison que c’est un mythe. Optimiser, c’est bien mais cela reste toujours à périmètre constant. Je suis certain que vous pouvez faire mieux !
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