Merci pour les nombreux commentaires suite au premier article sur le couple et l’argent. Manifestement, le sujet a stimulé la réflexion, des avis divergents se sont exprimés. Tant mieux, la diversité est source de richesse. Je ne prétends pas détenir la vérité et il n’y en a pas, les différents témoignages l’illustrent : ce qui est vrai dans un couple ne l’est pas dans un autre. Alors j’invite chacun et chacune (les femmes sont bienvenues sur esprit-riche !), à partager leurs bonnes pratiques et à en expliquer les raisons. Voici les miennes.
Repartons du « 3 »: une femme, un couple, un homme dans l’ordre que vous voudrez. Chaque « entité » est munie d’un compte courant, d’un compte « épargne projet » court terme (et non pas « épargne coups durs » !), de supports d’investissement moyen et long terme.
Il faut ensuite poser des bases partagées sur la qualification des dépenses (celles du ménage et de la famille, celle de chaque membre du couple) et la contribution de chacun aux charges au ménage.
Quelles sont les dépenses du couple par rapport aux dépenses individuelles ? Dans certain cas, c’est assez évident : alimentation, énergie, vacances, immobilier, etc. Dans d’autres, cela se discute en fonction de la structure de consommation de chacun. Si l’un dépense en moyenne 50€ par mois en vêtements et l’autre 150 €, est-ce que le financement de ce poste est partagé ? D’autres postes de dépenses le compensent-ils, dans quelle proportion ? Dans les familles recomposées, est-ce le parent qui contribue aux dépenses liées à ses enfants ou est-ce le couple ? Pour quelles dépenses ? Faut-il faire un inventaire de ce que chacun mange et boit ? Compliqué ! Si vous partez au Club Med, qui paye le séjour de vos enfants, vous ou le couple ? Comment comptabiliser les dépenses de santé et de bien être ? La liste est sans fin.
Toutes les réponses à ces questions se valent. Trouvez les vôtres, explicitez-en les raisons (ça nous intéresse dans vos commentaires) et mettez en place un contrat avec votre partenaire. Entre le « tout mélangé » indépendant de l’origine des dépenses et le « tout séparé » qui va engendrer des comptes d’apothicaires interminables, il y a une infinité de variations. Pour vous donner un exemple personnel, je suis amateur de vin et achète régulièrement des bouteilles « d’un certain prix ». Cela ne fait pas partie des centres d’intérêt de mon épouse et elle ne souhaite pas dépasser un prix plafond sur ce poste, néanmoins elle n’imagine pas offrir de l’eau à nos invités ! Nous finançons donc sur le compte commun le champagne, élément de la convivialité, et je finance sur mon propre budget, en toute responsabilité, les grand crus que j’aime offrir à mes amis (et aussi à ma femme !). C’est clair et chacun se sent respecté : voilà l’essentiel.
La qualification des dépenses du couple donne lieu à une liste des postes qui sera gérée grâce à un logiciel ou un outil spécialisé (par exemple, le Money Center de Boursorama Banque), ou plus simplement avec un bon vieux tableau excel, personnalisable à l’infini (et même avec un cahier et une calculette !).
Les dépenses du ménage seront prélevées sur le compte commun. Pour les petites dépenses en espèces, il y a un porte monnaie commun alimenté par des retraits. Les premiers mois servent de test pour valider la liste des postes de dépense, et obtenir peu à peu une moyenne fiable des dépenses par poste. Au bout d’une année, il y a un lissage : la moyenne des dépenses devient un repère pertinent, et la comptabilité se fait ensuite sur 12 mois glissants. Les dépenses élevées et ponctuelles peuvent alors se répartir (la cuve de fioul de janvier chauffe toute l’année). Bien sur, la bonne pratique de « se payer en premier » fonctionne pour le couple : des prélèvements alimentent les comptes « épargne projet » et « investissement » du couple. La gestion du compte individuel est libre, avec ou sans information du conjoint. Et on peut se faire des beaux cadeaux sans « grever le budget du ménage » !
C’est bien beau de dépenser, il faut alimenter son compte joint. Deux écoles ont des arguments à faire valoir :
La contribution à 50% / 50%. Du point de vue des dépenses, c’est juste : chacun contribue pour moitié aux dépenses communes dont il consomme globalement la moitié. Il n’y a pas d’ambigüité ni de spécialisation des dépenses (tu paies les courses et l’énergie, et moi je rembourse le crédit immobilier, que je déconseille fortement). Cette méthode simple est efficace lorsque les 2 partenaires ont un niveau de revenu proche (moins de 500 € mensuel d’écart moyen, chiffre à pondérer selon le montant des revenus : l’écart entre 1000 € et 1500 € n’a pas le même impact qu’entre 3500 € et 4000 €).
La contribution au prorata des revenus. La logique est différente et a du sens. Chacun contribue en fonction de ce qu’il gagne. Cela tient compte de la réalité et marque l’engagement du couple dans une fusion des ressources. Si on n’est pas dans l’égalité financière, on est dans une forme d’équité. Ce point doit être relié aux raisons de cet écart :
Il est évident qu’en cas de changements, ces modalités doivent être rediscutées.
Le compte joint est alimenté par les éventuelles prestations sociales et un virement automatique en provenance des comptes personnels sur lequel sont versés les revenus : l’ensemble couvre dépenses de fonctionnement, épargne projet et investissement. Chaque mois, vous examinez vos dépenses avec les relevés de banque et faites les ajustements nécessaires. Chaque année, la comptabilité est examinée en détail et reformatée selon les évolutions à venir (arrivée d’un enfant, évolution des ressources, projet de déménagement, dépenses qui s’arrêtent ou que vous décidez de supprimer). Alors vous faites évoluer le montant ou le pourcentage des revenus attribué à chaque poste pour aboutir à votre Budget Mensuel Optimal.
Dis-moi comment tu dépenses, je te dirai comment tu vis ! Tout est maintenant en place pour une gestion joyeuse (parce que sans ambigüité ni non-dit) et rigoureuse (parce que fondée sur les chiffres et non les représentations et émotions). A vous maintenant !
Regardez-la vidéo et dites-moi ce que vous en pensez !
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