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5 questions les plus posées après la lecture de Devenez Riche
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3 janvier 2012
10:52
Michael Ferrari
Paris
Administrateur
Nombre de messages du forum : 1039
Membre depuis :
7 septembre 2007
sp_UserOfflineSmall Hors ligne

Devenez Riche est sorti depuis un an maintenant et vous avez été formidable avec vos emails et commentaires depuis ! Il y a des questions qui reviennent le plus souvent, aujourd'hui j'ai décidé d'y répondre pour tous les lecteurs qui nous rejoignent chaque jour ! La thématique ? Horrifié, beaucoup d'entre vous demandent dans le forum ou par email quoi faire avec leurs comptes. Voici mes réponses mais surtout, pas de stress 🙂

Si jamais vous vous demandez en vous grattant la tête mais Devenez Riche c'est quoi ? C'est un programme en 6 semaines pour automatiser vos finances.  Juste des étapes simples pour mettre de l'ordre dans vos finances et en faire un outil simple pour supporter vos projets et continuer votre vie. Ce que CA N'EST PAS : du bla-bla, de la pensée magique, du jargon pour vous impressionner ou des conseils ridicules pour économiser 1 € en prenant le café à la maison. Le livre est construit pour marcher parce qu'il fait quelque chose que la plupart de ce que vous pourrez lire sur l'argent ne fait pas : il prend en compte la psychologie humaine. Fou non ?

1. Quel investissement choisir à 20 ans ?

Après avoir lu le livre, il est facile de se sentir pressé et poussé a agir... quitte à paniquer. Si vous avez 20 ans ou que vous êtes encore étudiant, prenez de bonnes habitudes, préparez votre avenir mais ne soyez pas en stress si vous avez 3 000 € qui dorment sur un Livret A comme si vous teniez une patate chaude dont il faudrait se débarrasser. Il faut s'habituer à manipuler 3 000 puis 10 000, 50 000, 100 000 € et bien plus. Cela devient naturel. Ne soyez pas impressionnés par un chiffre et il vaut mieux se planter avec vos 3 000 € maintenant (même s'ils sont durement gagné) que 20 ans plus tard avec votre patrimoine entier.

A 20 ans il existe évidemment des personnes qui investissent en bourse, qui créent une entreprise ou qui font de l'immobilier mais ces gens-là ne se posent pas de questions. Ils sont déjà chez le banquier en train de négocier un prêt ou chez eux en train de développer des applications iphone.

Si vous vous en posez, continuez d'apprendre et d'investir votre temps avant d'investir votre argent, ne paniquez pas car vous êtes déjà en avance sur la plupart des gens. Et non ça ne sert à rien de mettre toutes vos économies en bourse 🙂

A 20 ans, si vous n'avez pas de revenus, prenez date sur un PEA (Plan d'épargne en actions) pour que sa fiscalité soit avantageuse pour vous d'ici 8 ans (il faut au moins 100 €), et éventuellement une assurance vie (il faut au moins 1000 € sur la plupart des contrats) et surtout mettez en place votre épargne de précaution via des livrets réglementaires type livret A et LDD. Si vous avez des revenus, alimentez votre assurance vie mais ne vous forcez pas à manger des pâtes pour cela (on m'a déjà raconté ça!). Il sera beaucoup plus facile d'alimenter vos investissements lorsque vous aurez un "vrai" revenu.

Voilà tout.

2. Faut-il ouvrir un PEA, une assurance-vie ou un compte titres ?

Ces 3 supports remplissent la même fonction de base : acquérir des titres. Les différences sont notamment fiscales.

Dans votre trousse à outil d'investisseur, vous devez avoir en priorité un PEA car c'est l'enveloppe la plus avantageuse. C'est simple et gratuit à ouvrir et même si vous n'avez que 100 € vous pouvez "prendre date" pour que votre PEA soit mûr lorsque vous aurez un revenu plus important. Un PEA mûr permet d'avoir une fiscalité plus avantageuse sur les plus-values réalisées.

Ensuite, le compte titres est un complément au PEA. En théorie, le PEA ne sert qu'a investir dans des actions européennes, la réalité est un peu plus flou, mais si vous souhaitez diversifier géographiquement vos investissements vous allez devoir compléter votre trousse à outil avec un compte titres. Le PEA possède aussi un plafond de 132 000 €, un fois atteint le compte titres prendra le relais. Il vous permettra notamment d'investir sur les marchés comme les Etats-unis, l'Australie, le Japon, le Canada... Si vous avez lu le livre, vous savez qu'une répartition saine doit être aussi géographique.

L'assurance vie est aussi un élément de base pour votre trousse à outil. Si le PEA est votre tournevis fétiche, l'assurance vie sera votre pince préférée. Elle est complémentaire au PEA. L'avantage c'est que vous pouvez ouvrir autant d'assurance vie que vous le souhaitez contrairement au PEA qui est limité à un par personne physique. Ouvrir plusieurs assurances vie a du sens pour profiter des nouveaux contrats et pour répartir le risque entre différents assureurs. Evidemment, choisissez une assurance vie sans frais.

3. Y-a-t-il une différence entre trackers, ETF, fond indiciel côté et fond indexé ?

Il existe des différences dans la fréquence de cotation mais par abus de langage, on peut considérer que c'est la même chose. Les termes tracker et ETF sont les plus utilisés. J'avais voulu éviter les anglicismes pour simplifier mais je ne suis pas sûr que c'était une bonne idée 🙁

4. Peut-on prendre des trackers dans une assurance vie ?

De nombreuses assurance vie le permettent. Si vous avez un ancien contrat, il est probable qu'il ne propose pas de trackers, dans ce cas ouvrez-en un nouveau si c'est ce que vous souhaitez faire. La sélection des trackers est plus limitée que celle à laquelle vous auriez accès via un compte titre ou un PEA mais elle suffit bien souvent pour faire une répartition d'actifs satisfaisante. Le fait de choisir des trackers dans une assurance vie ne procure pas d'avantage particulier et se trouve être plutôt peu intéressant d'un point de vue fiscal.

5. Quels trackers faut-il choisir ? / Comment choisir un tracker ?

Le choix des trackers dépend de votre allocation d'actifs (livre page 228), c'est à dire la part d'actions, d'obligations, d'immobilier et de liquidités que vous aller mettre en place. Vous devez donc savoir comment vous aller équilibrer votre portefeuille pour déterminer ensuite quel tracker il faut sélectionner pour les intégrer dans votre portefeuille. Le choix de vos trackers doit aussi reproduire la répartition géographique et sectorielle que vous recherchez, cela peut parfois être délicat avec les trackers de s'assurer de cela.

Ensuite des critères plus techniques peuvent orienter le choix du tracker comme sa nature (synthétique/physique) et le traitement de la fiscalité mais nous sommes déjà en train de pinailler 🙂

Vous savez que l'essentiel est de commencer, d'agir et de corriger au fur et à mesure.

Il existe des outils pour chercher les trackers :

Pour commencer le plus simple reste cependant de faire en fonction de ce que vous propose votre assurance vie ou de choisir des trackers éligibles au PEA. Ainsi, par ordre de préférence il vaut mieux loger vos trackers dans un PEA puis sur un compte titre et en dernier seulement sur une assurance vie.

Le forum contient des exemples intéressants pour comprendre l'approche :

 

Et bien entendu si vous avez d'autres questions, le forum est fait pour cela !

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15 janvier 2012
2:09
Shinmai
Invité
Guests

Bonsoir Michael,

J'avais quelques questions supplémentaires suite à ton post. Pour une épargne à long terme, tu déconseilles de mettre des trackers dans l'assurance vie et de tout mettre en fonds en euro (personnellement je compte ouvrir chez Boursorama vie)? Il faudrait plutôt mettre des trackers sur son PEA?

Question qui peut paraître bête: seuls les fonds avec le terme ETF dans leur nom sont des trackers ou aucun rapport?

15 janvier 2012
10:07
Michael Ferrari
Paris
Administrateur
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7 septembre 2007
sp_UserOfflineSmall Hors ligne

Oui, auto-quote :

 Ainsi, par ordre de préférence il vaut mieux loger vos trackers dans un PEA puis sur un compte titre et en dernier seulement sur une assurance vie.

 

Pour ta seconde question, non. Regarde la liste ici par exemple : http://www.boursorama.com/bour...../trackers/

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16 janvier 2012
10:42
Shinmai
Invité
Guests

Donc pour résumer, on prends une AV mono-support (chez Boursorama vie par exemple – Eurossima) et pour la diversification on passe sur PEA avec trackers. Ca permet d'avoir des fonds très protégés sur l'AV et de "s'amuser" sur le PEA (avec une répartition de Swensen). J''ai juste?

16 janvier 2012
13:07
Michael Ferrari
Paris
Administrateur
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7 septembre 2007
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Oui c'est la construction la plus simple et efficace pour démarrer !

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16 janvier 2012
22:50
Shinmai
Invité
Guests

Merci beaucoup pour ses éclaircissements Rigolant C'est une approche très différente de ce qu'on peut voir sur les autres livres sur les finances personnelles. 9/10 on recommande du multi-supports avec trackers quand on prends une AV.

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